Оскільки цієї весни понад 40 мільйонів людей подали заявки на безробіття, а економіка все ще працює на життєзабезпеченні, зробити величезну покупку – це останнє, про що зараз багато думає. І все ж для молодих батьків або людей, які спокійно ставляться до своєї робочої ситуації, це може бути чудовим часом купити новий будинок.Хоча ціни не впали, як можна було очікувати під час жахливої пандемії, ставки по іпотеці зараз неймовірно дешеві. І в довгостроковій перспективі це означає, що ви можете заощадити тисячі або навіть десятки тисяч доларів на своїй позиці. Хоча ми всі повинні сприймати ці рекламовані ціни з недовірою, безсумнівно, є підстави шукати. Щоб отримати найкращу пропозицію на a іпотека, ви повинні розумно підходити до того, як робити покупки, і представляти себе як майже ідеальну перспективу для кредиторів. Ось як це зробити.
1. Збільште свій кредитний рейтинг.
Надання гігантської позики споживачу не обходиться без ризику, особливо під час рецесії. Ось чому банки та інші кредитори, швидше за все, зарезервують свої найкращі відсоткові ставки для окремих осіб і пар із сильним історією доходів
Крок перший. Отримайте копію Оцінка FICO, а також кредитний звіт кожного з трьох великих бюро принаймні за пару місяців до того, як ви почнете купувати вдома (ви можете отримати безкоштовну копію всіх трьох один раз на рік на AnnualCreditReport.com). Окрім усунення помилок, які відображаються у ваших звітах, ви також можете захотіти погасити наявні залишки позики, що може призвести до зниження вашої оцінки.
Для тих, у кого кілька джерел дебету, спочатку включіть кредитні картки, які мають найбільший вплив на ваш рейтинг FICO, радить Клінт Карвер, кредитний спеціаліст із Солт-Лейк-Сіті Променевий кредит. «Якщо у вас є залишок на картках, тримайте його менше 20 відсотків вашого кредитного ліміту», — каже Карвер.
2. Робіть багато порівняльних покупок
Життя стає насиченим, навіть під час часткового карантину. Тому у вас може виникнути спокуса просто зателефонувати в місцевий банк і запитати, які ставки вони можуть запропонувати для вашої іпотеки. Хоча така тактика може заощадити час, вона також може бути дорогою.
Різні кредитори можуть запропонувати дуже різні ставки та комісійні для одного й того ж клієнта, тому дуже важливо купувати. Таблиці порівняння іпотечних ставок онлайн можуть стати хорошою відправною точкою, каже Кіт Гамбінгер, віце-президент веб-сайту з інформацією про іпотеку. HSH.com. Звідти вам слід поговорити з кількома банками, іпотечними компаніями чи кредитними спілками, щоб дізнатися, хто найбільше хоче ваш бізнес.
Також подумайте про залучення іпотечних брокерів, які отримують пропозиції від кількох кредиторів. За словами Гамбінгера, ці кредитні посередники можуть бути особливо корисними для людей, які є самозайнятими, отримують сезонний дохід або не мають традиційних документів про доходи. «Якщо ваш кредит або фінансові показники виставляють вас за межі звичайної кредитної скриньки, брокер, ймовірно, буде найкращим вибором для отримання позики», — каже він.
3. Чітко уточнюйте, чого ви хочете. Дуже чітко.
Звертаючись до кредиторів, ключове значення має ясність. Вкажіть очікуваний передоплата, тип іпотеки, яку ви бажаєте, тривалість позики та суму, яку ви можете виділити на витрати на закриття.
Деякі кредитори мають спосіб зробити свою пропозицію кращою, ніж вона є насправді, огортаючи низьку процентну ставку вищими комісіями. «Уточивши свої параметри, кредитор, з яким ви зв’язуєтесь, зможе надати вам більш точну пропозицію», – каже Гамбінгер.
Ви також повинні повідомити кредитного спеціаліста чи брокера, чи зацікавлені ви у сплаті «балів», тобто попередньо сплачені відсотки, які допомагають знизити вашу ставку (кожен бал коштує один відсоток від загальної суми позики). У деяких випадках «знижувати ставку» може бути того, особливо якщо ви плануєте перебувати у своєму будинку протягом тривалого періоду. Але якщо ви збираєтеся перебувати за новою адресою лише кілька років, можливо, вам краще пропустити ці початкові витрати. Обов’язково порахуйте.
Слід пам’ятати, що співвідношення між процентними ставками та балами не є лінійним. За словами Гамбінгера, перший пункт, який ви сплачуєте за 30-річною фіксованою іпотекою, може знизити ставку на 0,25 відсотка, але наступний пункт буде дещо меншим. Тому очікуйте зменшення віддачі з кожним додатковим балом, який ви розщеплюєте. «Ви не можете, наприклад, сьогодні заплатити 12 пунктів і отримати 0,25 відсотка», — каже він.
4. Зробіть порівняння яблук із яблуками.
За законом, кредитори повинні надати вам три сторінки Оцінка позики, який прогнозує ваш щомісячний платіж і будь-які витрати на закриття, які вам доведеться сплатити. Він також включає штрафи за передоплату та інші спеціальні положення, які ви захочете взяти до уваги.
Згідно із законом, оцінка позики має включати річну ставку, або річну відсоткову ставку, що може бути неоціненним інструментом при порівнянні різних пропозицій. Хоча процентна ставка — це те, що кредитор стягує за позику основної суми позики, річна ставка враховує вартість комісій брокера, балів знижки та інших платежів кредитора. Тому це більш точний показник загальної вартості отримання позики.
Карвер також пропонує приділяти пильну увагу витратам передоплати в оцінці позики, як-от податки та витрати на страхування. Коли ви закриваєте позику, вам доведеться платити однаково за ці речі, незалежно від того, якого кредитора ви виберете. Але оскільки банки та іпотечні компанії не знають, скільки вам доведеться заплатити, коли вони складають пропозицію, вони заповнюють «вгадай». Кредитор може показати лише один або два місяці податків, навіть якщо в кінцевому підсумку вони збиратимуть їх протягом більшого періоду часу, ніж що «Це може включати трохи диму та дзеркал», — каже Карвер, який написав один із співавторів Суперпростий посібник для покупця житла.
5. Будьте готові до переговорів.
На додаток до страхування власників житла та податків, очікуйте сплатити літанію одноразових комісій, коли ви закриваєте свій кредит, у тому числі ті, що йдуть на надання позики, андеррайтинг, підготовку документів, оцінку та страхування прав власності. Деякі з них контролюються кредитором, а інші, наприклад, плата за оцінку та право власності, переходять до третіх сторін.
Часто йде компроміс. «Позика з найнижчими комісіями навряд чи матиме найнижчу ставку, і, навпаки, позика з найнижчою ставкою навряд чи матиме найнижчі витрати», – каже Гамбінгер.
Тим не менш, якщо ваша компанія пропонує низьку процентну ставку, але суттєво вищу комісію, ніж у конкурента, не завадить подивитися, чи можуть вони трохи знизитися на останньому. Одна позиція, за якою слід уважно стежити, — каже Карвер, — це плата за надання позики, яка розподіляється між кредитним спеціалістом і кредитором.
Комісія за вихід вказана у відсотках від суми позики, тому покупці будинків вищої вартості, зокрема, можуть сплатити вантаж. Карвер радить позичальникам запитати у кредитного спеціаліста, чи можуть вони відмовитися, якщо ви реалістичні. За його словами, «безкоштовного обіду не буває».
