Важко сидіти склавши руки, поки фондовий ринок кидається вгору, як за останній місяць. Настав час перейти до більш консервативних інвестиції? — Джеймс Л., Портленд, Орегон
Хлопці, як правило, вирішують проблеми. Коли наша дитина іграшка розламується надвое, ми там із суперклеєм в руках, щоб усунути пошкодження. Однак в інших випадках діяти може мати зворотний ефект. Показовим прикладом є тимчасове падіння ринку.
Ніхто не любить бачити, як їхнє з трудом зароблене гніздо зазнає удару. Але тенденція полягає в тому, щоб скидати свої акції, коли вони знаходяться на низькому рівні, що протилежно тому, що ви хочете робити. Це один раз, коли вам потрібно тримати під контролем свою ментальність.
Для початку дотримуйтеся перебалансування на основі правил, каже Рік Вазза, фінансовий радник відділу управління багатством у Сан-Дієго. Для більшості людей це означає, що ви лише змінюєте розподіл класів активів на суворій календарній основі — скажімо, один раз на рік — або коли ваш розподіл акцій на певну суму зменшується. «Ви хочете приймати рішення на своїх умовах, а не на умовах ринку», — каже Вазза.
“Bank of Dad” – це щотижнева колонка, яка прагне відповісти на питання про те, як розпоряджатися грошима, коли у вас є сім’я. Хочу запитати про ощадні рахунки коледжу, доступні ідеї для нічних побачень або де купити іграшки по дешевому? Надішліть запитання на [email protected]. Хочете поради щодо того, які акції є безпечними ставками? Запитайте свого брокера. А потім розкажіть нам. Ми хотіли б знати.
Скажімо, виходячи з вашого віку та цілей виходу на пенсію, ви створюєте портфель, який складається з 75 відсотків акцій і 25 відсотків облігацій. Якщо ринок впаде, це співвідношення раптом може становити 70 відсотків акцій і 30 відсотків облігацій. Тож коли ви балансуєте, ви дійсно купуєте більше акції, щоб підтримувати баланс. І, звичайно, на бичачому ринку буде справедливо протилежне. Результат: ви купуєте дешево і продаєте дорого – це інвестування 101.
Також важливо тримати речі в перспективі. Протягом жовтня S&P 500 знизився приблизно на сім відсотків. Але за рік він майже рівний. Отже, якщо ви відновлюєте баланс раз на рік, вам, можливо, не доведеться багато міняти інвестиції.
Я знаю про наявність фонду на чорний день і пристойного ощадного рахунку. Але які інші, менш обговорювані, ознаки хорошого фінансового здоров’я я маю розглянути? — Браян С., Нью-Йорк
Перевірити свої фінанси – це все одно, що пройти обстеження у лікаря. Плескання по манжеті артеріального тиску не розповідає всієї історії. Вам потрібна повна обробка.
Солідний фонд для надзвичайних ситуацій — хороший початок, але я також викину ще кілька тестів. Ваш відношення боргу до доходу (DTR) є одним із них. Логіка тут досить проста. Чим більше грошей ви принесете, тим більше ви зможете обробляти свій кредит – і це включає все, від студентських позик до вашої картки Visa. Не дивно, що DTI є одним з головних факторів, на які звертаються кредитори при андеррайтингу більших позик. Ви, як правило, у хорошій формі, якщо у вас цей показник нижче 35 відсотків, але нижчий коефіцієнт все ще краще.
З цим пов’язаний грошовий потік. Звучить так, ніби про що мають турбуватися лише корпоративні бухгалтери, але це також важливо для вашого домогосподарства. Якщо ви не приносите більше доходів, ніж витрачаєте, ви не зможете заощадити на довгострокову перспективу, що, очевидно, є метою. Насправді, ви вичерпаєте всі заощадження, які вже є, або продовжите копати собі більшу яму, якщо спираєтесь на свою кредитну картку. Тож якщо у вас негативний грошовий потік, робіть усе, що потрібно, щоб повернути його назад, і швидко.
Тоді ваше кредитний рейтинг, який визначає, наскільки дорогим буде вивезення a іпотека або отримати кредит на машину надалі. Це також приблизний показник того, як ви використовуєте кредит. Якщо ви перебільшуєте свої оборотні рахунки або регулярно пропускаєте терміни, це відображатиметься у вашому номері FICO.
Також подивіться на свій норма пенсійних заощаджень. Якщо вам вдалося спрямувати принаймні 15 відсотків свого доходу на 401(k) або IRA, починаючи з 20 років, у вас, ймовірно, все добре. Однак майте на увазі, що це досить вільна мета. Якщо ви точно не вийшли з воріт, коли прийшли на роботу, можливо, вам захочеться трохи попрацювати, щоб надолужити втрачений час.
І останнє, але не менш важливо, дізнайтеся, як у вас справи у відділі управління ризиками. Якщо ви виховуєте молоду сім’ю, чи є у вас страхування життя, яке захистить їх від малоймовірної, але, тим не менш, реальної можливості того, що з вами щось може статися? Чи є у вас страховка по інвалідності, яка гарантує достатній дохід, якщо годувальник вашої родини постраждає? Якщо ні, то, мабуть, настав час трохи погуляти.
