Цього року сума борг за студентським кредитом в США хіт 1,5 трильйона доларів. Близько 44 мільйонів людей заборгували уряду стільки. Середня людина сьогодні закінчує коледж 30 000 доларів боргу. Принаймні кожен третій випускник коледжу має заборгованість за студентським кредитом. І поки тисячоліття та покоління Z Особливо обтяжені студенти, обтяжені їх батьки, які беруть на себе витрати на навчання та беруть додаткові кредити.
Для її нової книги Заборгованість: як сім’ї змушують коледж працювати будь-якою ціною, Кейтлін Залум, професор соціально-культурного аналізу в Нью-Йоркському університеті опитали понад 160 сімей, які взяли позику, щоб відправити своїх дітей до коледжу, про стрес, пов’язаний із кредитами. Студентська заборгованість, стверджує вона, змінила структуру сім’ї середнього класу — оскільки борг за студентським кредитом є новим маркером середнього класу. Батьківський розповіла Залум про нищівну вагу боргу за студентським кредитом, про те, що потрібно знати сім’ям, і чому вона має надію на майбутнє.
У своїй книзі ви стверджуєте, що борг у коледжі є новим маркером того, що означає бути середнім класом. Як ви прийшли до такого висновку?
Дуже важливо думати про студентський борг як про центральне значення того, що означає бути середнім класом сьогодні. Живе середній клас завжди були організовані навколо створення можливостей для дітей. Насправді, це тісна цінність американців середнього класу з усієї країни.
Сьогодні коледж є важливішим для досягнення цієї мети, ніж будь-коли раніше. Коли ми думаємо про що означає бути середнім класом, коледж має бути центральним, а оплата за навчання в коледжі є основою сім’ї середнього класу. Це проблема, з якою стикаються всі сім’ї середнього класу, оскільки вони організовані навколо можливостей для молодих людей. Сьогодні це означає опинитися в ситуації, коли батьки повинні залучати свої заощадження та залучати бабусь і дідусів, якщо у них є ресурси, а діти мають бути в боргах.
Заборгованість за коледж є абсолютно критичною для будь-якого визначення того, що означає бути середнім класом сьогодні.
Чому ви прийшли до цієї книги і цієї книжкової теми? Я знаю, що ви викладаєте в Нью-Йоркському університеті — елітному закладі, який коштує надзвичайно дорого.
На цю тему мене підвели мої учні. Я культурний антрополог; Я вивчаю культуру фінансів багато-багато років. Коли студентка прийшла до мене в сльозах, бо збиралася закінчити навчання за десятки тисяч доларів борг, я зрозумів, що найважливіший проект, який я міг би реалізувати, уже переді мною.
Студентський борг є одним із найважливіших способів, яким фінансова економіка сформувала наше повсякденне життя. Це проникло в наші сім’ї. Цього навчила мене Кімберлі, моя учениця. Її засмучений цим боргом — і обмеження, які це накладало на її майбутнє — стосувалося не лише того, куди може піти її власне майбутнє. Її засмучення було також через те, що це могло розчарувати її матір, чиї мрії вона також втілювала в життя.
Я думаю, що Нью-Йоркський університет є ідеальним мікросвітом для ідеї, що багато цих 18-річних дітей, які дають свої імена на величезні кредити, насправді не знають, у що вони беруться. Коли ви говорили з цими 160 сім’ями про студентські борги, чи бачили ви, що ці почуття відображалися у дітей, з якими ви спілкувалися?
Я провів дослідження більш ніж 160 інтерв’ю з батьками та студентами, кожен із яких має борги, щоб змусити коледж працювати. Я говорила про це і з батьками, і з учнями. Багато студентів не мають повного розуміння того, що для них може означати взяти на себе цей борг у віці 18 років. Це цілком розумно — жоден 18-річний хлопець не міг би.
Я думаю, що справжня проблема для сімей полягає в тому, що наша система оплати навчання в коледжі та висока вартість навчання в коледжі ставлять їх у моральні лещата.
Що ви маєте на увазі під «моральними лещатами»?
З одного боку, батьки повинні робити все можливе для своїх дітей. Батьки зроблять абсолютно все для своїх дітей, щоб відкрити можливості для своїх дітей у майбутньому.
Для багатьох батьків сьогодні це означає боротися з високою вартістю навчання в коледжі та намагатися змусити його працювати незважаючи ні на що. Отже, одна з найважливіших частин моїх розмов як з батьками, так і з молодими людьми була про те, як вони прийняли рішення відвідувати ту чи іншу школу. Найважливішим міркуванням для них завжди була «придатність».
Вони говорили насамперед про те, як саме ця школа допоможе учням реалізувати свій потенціал і талант. Це означало особливості того, що цей університет пропонував у класі, а також типи однолітків, яких вони можуть зустрітися, середовище, в якому вони можуть перебувати, як міське середовище Нью-Йоркського університету — усі ці елементи ввійшли грати.
Тому сім’ї намагалися спочатку правильно «підійти», а потім намагалися узгодити витрати. Для переважної більшості батьків у моєму дослідженні це означало, що вони змусили це працювати, незважаючи ні на що.
Ідея цих моральних лещат — що батьки середнього класу візьмуть на себе більше, ніж вони можуть собі дозволити допомагати своїм дітям вступати до коледжу — це також, здається, поєднується з тим, наскільки важко окупитися студентом позики. З’явилося багато повідомлень про програми обслуговування студентських позик і про те, наскільки неможливо їх виконати. Чи усвідомлювали батьки, що вони брали позику у складній системі, щоб повернути?
Те, що я називаю «Студентський фінансовий комплекс» є величезним. До нього входять приватні кредитори, коледжі та університети, чия допомога є суттєвою для студентів, і, що найголовніше, він залучає федеральний уряд. Для більшості студентів Департамент освіти є основним кредитором. У середньому студенти закінчують навчання з боргом близько 30 000 доларів США. Федеральний уряд відіграє величезну роль у фінансовому комплексі студентів, оскільки більшість студентів бере їх Федеральні позики спочатку, і для більшості студентів, які в кінцевому підсумку покривають їх частину вартості відвідування коледж.
Це не покриває суму, яку зобов’язані платити їхні батьки. Але ні студенти, ні їхні батьки, яких я опитував, не говорили про проблеми зі студентським фінансовим комплексом. Проблему оплати навчання вони, найчастіше, брали за особисту справу.
Тому вони не дуже боролися з недоліками системи студентського фінансового комплексу.
Це важлива частина моральних лещат, з якими вони борються. З одного боку, їхня відповідальність як батьків полягає в тому, щоб отримати найкращу освіту для своїх дітей, незважаючи на це. З іншого боку, вони також повинні фінансувати свій вихід із цієї проблеми власною розсудливістю.
Тепер ми всі знаємо, що сьогодні вартість навчання в коледжі надто висока, і що в принципі немає такої розсудливості, яка дозволила б сім’ям керувати цими витратами. Отже, це інший вимір моральних лещат — федеральна система кредитування, система приватного кредитування і навіть коледжі та Університети кажуть сім'ям, що вони повинні оплачувати витрати на навчання в коледжі за рахунок своїх особистих ресурсів і самостійно книги. Для більшості людей це неможливо.
Як ви вважаєте, чи сприймають сім'ї, наскільки важко виплачувати борги як особисте, так і моральне провал через те, як університети, уряд і приватні кредитори говорять з ними той борг? Або з боргом пов’язане почуття сорому, яке змушує людей не говорити про те, як важко його повернути?
Це не тільки борги. Витрати на навчання в коледжі навіть більше, ніж борги. Це плюс боргу. Треба спершу переконатися, що розмова з батьками та учнями ведеться про все: про які батьки відповідальні за оплату та те, що студенти зобов’язані платити, другий з яких часто отримує оплату позики.
Батьки, з іншого боку, повинні платити будь-якими можливими засобами — вони влаштовуються на другу роботу, витягують гроші зі своїх іпотечних кредитів, якщо у них є власність в їхніх будинках. Вони беруть на себе Кредити для батьків PLUS, які є найбільш ризикованими у федеральному портфелі, а головне, вони витрачають свої пенсійні заощадження. Крім того, їхні діти беруть на себе борги, щоб ходити до школи. Тож це весь комплекс речей, який тяжіє над сім’ями.
Враховуючи, що батьки часто влаштовуються на другу роботу, рефінансують свої іпотечні кредити та самі забираються в борги, чи є елітний коледж тим часом інвестицією для батьків?
Ми знаємо, що освіта в коледжі окупається для більшості студентів, які закінчують навчання. Якщо ви не закінчите навчання, у вас справді проблеми, тому що у вас є кредити, а диплома немає.
Але я вважаю, що ситуація, в яку ми зараз ставимо сім’ї, несправедлива. Перш за все, державні університети цієї країни десятиліттями зазнають скорочення бюджету. Вони були стиснуті до того моменту, коли це не завжди так що, скажімо, приватна освіта коштує набагато дорожче, ніж державна. Ми, як правило, маємо таке дуже обмежене уявлення про державне та приватне [і що вони мають дуже різні витрати], але для багатьох студентів вони існують в одній площині, оскільки витрати на державну освіту зросли значно.
Інша проблема полягає в тому, що багато сімей мають дітей в обох: у них є одна дитина, яка навчається в штаті Буффало, а інша – в Нью-Йоркському університеті. Знову ж таки, з точки зору сімейного бюджету, це всього лише дві різні статті, але вони, очевидно, представляють дуже різні види освіти, які вони намагаються пристосувати до своєї дитини.
Ми знаємо, що близько третини людей у віці від 18 до 29 років мають борг за студентським кредитом. Такі кандидати, як сенатор Елізабет Уоррен і сенатор Берні Сандерс, оприлюднили плани скасування студентських боргів. Щось зміниться? Чи є майбутнє, коли система фінансування студентів має більший сенс або коледж може бути безкоштовним для сімей?
Є кілька речей, які однозначно потрібно зробити. Нам потрібно зміцнити системи державних університетів по всій країні, які зіткнулися з драконівськими скороченнями бюджету. Це зрозуміло.
Нам потрібно зробити державні коледжі менш дорогими, щоб вони були потужним варіантом. Ми також повинні дати університетам участь у результатах навчання своїх студентів. Отже, для таких шкіл, як Нью-Йоркський університет, вони були б непогані. Але для інших типів шкіл — наприклад, комерційних — ми повинні дійсно стримувати ті школи, які беруть у дітей гроші і пропонують їм сумнівні дипломи з невеликими важелями впливу на ринку праці.
З огляду на це Бетсі ДеВос відкотилася багато покарань і правил щодо комерційного бізнесу коледжу, я не впевнений, що це так ймовірно, якщо демократ не переможе у 2020 році.
Я думаю, що дуже обнадійливо бачити студентські борги та високу вартість коледжу на політичному порядку денному з такою силою та підтримкою. Сьогодні я бачив опитування, яке свідчило, що більше молодих людей мають намір голосувати на виборах 2020 року, ніж будь-коли раніше, і що студентський борг був причиною [вони цього хотіли.]
Для студентів та їхніх сімей вони чітко розуміють це питання і живуть ним щодня. Але політична дискусія має бути набагато місткішою. Нам потрібно зрозуміти, що [комплекс студентських фінансів] робить із стосунками між батьками та дітьми, змінюючи їхнє розуміння того, що можливо в майбутньому, і поставитися до цього серйозно.
