З того часу, як у вашої дитини з’явилася перша іграшка розплавлення у магазині на ваше перше висловлювання «гроші не ростуть на деревах», ви будуєте фундамент відносин вашої дитини з грошима. Для маленьких дітей це може бути важкодоступним для розуміння поняття. Гроші можуть не рости на деревах, але вони часто бачать, як їх видаляють з банкоматів і замінюють простим махом кредитна карта. Беручи до уваги все більш абстрактні способи заробітку та витрачання грошей, а також зменшення безпеки, на яку молоді покоління не обов’язково зможуть спертися, фінансові експерти, дитячі психологи і навіть Американська психологічна асоціація Погодьтеся, що діти повинні розвивати свої навички фінансової грамотності рано чи пізно.
Але з чого почати? Як сказати вихователю дитячого садка, що гроші — це обмежений ресурс, не змушуючи його хвилюватися? Як ви передаєте цінність долара та важливість заощаджень, не підвищуючи їх матеріалістичний чи дешево? Для них головне — почати розмову рано, підтримувати її відповідно до віку та постійно, а також показати дітям, як ви використовуєте свої цінності для формування своїх витрат. Ось довідник від віку до віку.
Від 3 до 4 років: познайомтеся з поняттям грошей та обміну їх на товари
Найкращий час, щоб почати вчити своїх дітей про гроші – це вік, який вони починають рахувати, каже Джой Лю, тренер компанії з фінансового планування Financial Gym. Почніть з того, що вони рахують і сортують монети. Навчіть їх розпізнавати кожну монету, навіть якщо вони ще не можуть згадати, скільки кожна з них коштує. Вона також пропонує створити фальшивий магазин, де діти обмінюють гроші на товари, знайомлячи їх з основами шопінгу.
Доктор Метью Пагірскі, нейропсихолог і сертифікований шкільний психолог штату Нью-Йорк, вважає, що починаючи з дошкільного віку, батьки пояснюють своїм дітям, що відбувається, коли вони користуються банкоматом, виписують чек, користуються кредитною карткою, вирізають купони або порівнюють магазин. У цьому віці мета полягає в тому, щоб ввести ідею, що за купівлю товарів потрібно платити гроші, і що гроші бувають у різних формах.
Вік від 5 до 6: Навчайте цінності грошей і вартості товарів
Згідно з дослідники з Кембриджського університету, це вік, коли діти починають розуміти цінність товарів і встановлювати ціни. Настав час почати пояснювати, скільки коштують різні іграшки та як люди заробляють гроші. Поєднайте маму чи тата, які збираються на роботу, витрачати гроші на іграшки чи сімейні прогулянки. Play Store знову, цього разу додаючи ціну, бажано ціле число, до кожного елемента.
5 або 6 років також є гарним часом для того, щоб почати давати дитині невелику допомогу, приблизно таку ж суму в доларах на тиждень, що й їхній вік. Хоча може здатися, що роздавати гроші дитині, яка навіть не бачить через касу, може здатися молодим, введення доходу — це можливість навчити керувати грошима та хорошим звичкам заощаджувати. Крім того, Пагірський каже, що «дослідження показують, що діти, які отримують допомогу, більш витончено ставляться до грошей, ніж ті, хто їх не отримує». Другого вони починають взаємодіяти З грошима, каже Лю, батьки повинні чітко вчити дітей заощаджувати чи жертвувати порція. Якщо заощадження завжди те, чого очікують від дітей, це стане другою натурою.
Хоча це хороша дискусія для будь-якого віку, це чудовий час, щоб обговорити з дитиною наслідки реклами. Дослідники Вважають, що лише у віці від 7 до 9 років діти розуміють, що реклама має на меті переконати їх, а не обов’язково в їхніх інтересах, і все ж на дітей постійно націлені. Одне дослідження виявив, що час, проведений за переглядом телевізора, безпосередньо пов’язаний із тим, скільки продуктів діти просили в продуктовому магазині. Боріться з цим, пояснюючи дитині, чому існує реклама. Зіткнувшись з ними, вкажіть, які товари їм продають і як. У міру того, як вони стають старшими, визначення тактики, яка використовується для продажу товарів, стає все більш важливим. Їхня здатність це робити вирішуватиме, чи приймають діти цінності, які їм нав’язують (краса дорівнює цінність, худорлявість - це те, до чого потрібно прагнути, багатство дорівнює щастю) в упор, або вивчіть їх більше критично.
Вік від 7 до 8: навчіть їх про бажання та потреби та розумні покупки
У 7 років діти почнуть розуміти не тільки кількість грошей, а й їх вартість. Вони зможуть відрізнити цінність копійки та чверті й зрозуміти, що за гроші можна купити лише стільки.
Скористайтеся цим, дозволивши дітям взяти кілька доларів в магазин, щоб вибрати потрібний предмет. Це змусить їх задуматися про цінність грошей (чи купують вони три цукерки чи одну маленьку іграшку) і допоможе їм зрозуміти, що платити за предмет означає віддавати гроші назавжди.
Пагірський радить батькам встановлювати правила покупок і обговорювати їх перед входом до магазину. «Батьки не повинні коливатися щодо сімейних правил, коли справа доходить до управління грошима. Дітям мають бути встановлені обмеження, і вони повинні розуміти, що в кінцевому підсумку це контролюють батьки», – каже Пагірський. Коли ви кажете ні, використовуйте це як можливість показати, як ваші цінності визначають ваші витрати. Для батьків, які турбуються про те, щоб перенести свій фінансовий стрес на своїх дітей або конкурувати з однолітками, це особливо корисна тактика. Пагірський пропонує твердження: «Наша сім'я вирішує використовувати гроші в інші способи, які допомагають нашій сім'ї інші речі." Це не обов’язково має бути про відсутність грошей, а в тому, що ви вирішили покласти свої гроші в іншому місці.
До 8 років діти починають розрізняти бажання та потреби (фу). Вони також починають розуміти майбутнє в більш широкому сенсі, ніж завтра шкільний день чи вихідний. Це сприятливий вік для створення ощадного рахунку або спеціальної ощадної зони для них вдома. Лю пропонує приєднати ціль заощаджень до чогось, що вони хочуть, наприклад, до нової іграшки чи прогулянки.
Фінансовий радник Рейчел Стюарт додає, що, щоб зберегти мотивацію дитини, ставте короткострокові цілі, як-от заощаджуйте 5 доларів щотижня та регулярно хваліть дитину за те, що вона тримається на правильному шляху. «Зосередьтеся на прогресі, а не на повній цілі», — сказала вона. Потім зробіть це візуально, зберігаючи гроші в прозорому контейнері або показуючи дитині виписку з банківського рахунку. Дозволяючи їм спостерігати, як їхні гроші накопичуються та наближаються до своєї мети, наголошуючи, коли вони зменшують цілі, замість того, щоб зосередитися на тому, як далеко вони мають пройти.
Від 9 до 10 років: познайомтеся з економією, витратами та відкладеним задоволенням
У цьому віці ви можете вимагати від дітей, щоб вони робили більше з їхньої надбавки. Замість того, щоб просто відкладати частину на заощадження, попросіть дитину розділити це на витрати, заощадження, благодійність та інвестиції. Фактичні інвестиції.
«Як тільки вони почнуть взаємодіяти з брендами та публічними компаніями, які їм подобаються, відвезіть їх у Діснейленд чи Макдональдс, запитайте, що ви думаєте про цю компанію? Я думаю, що це вступ до інвестування та можливості заробити багатство таким чином замість того, щоб постійно залишатися в цьому циклі «праця за гроші, оплата за речі», — сказав Лю.
Також важливо включити дітей до обговорення сімейного бюджету. Деяких батьків може відмовити знайомити маленьких дітей з такими поняттями, як борги та іпотека, але включно з дітьми рішення щодо складання бюджету для сімейного відпочинку або прогулянок показує їм, як можна використовувати гроші, щоб отримати те, що ви хочу. Познайомте їх із тижневим бюджетом на продукти або покажіть, як ви торгуєте продуктами на винос у п’ятницю ввечері сімейну поїздку в аквапарк або відкладайте кілька доларів щомісяця, щоб у підсумку дозволити собі відпустка. Мова йде про те, щоб знати, куди йдуть ваші гроші, щоб ви вирішили спрямувати їх на те, що вас найбільше хвилює.
У віці від 11 до 12 років: навчіть їх бути розумним споживачем, оманливій рекламі та тонкому мистецтву складання бюджету
Обрив підліткового світу – це хороший вік, щоб залучити свою дитину до допомоги в плануванні події. Незалежно від того, чи це їх день народження, чи просто сімейна вечеря, показуючи дітям, як ви вибираєте, де провести (і дозволяти їм зважитися), дає їм реальну відповідальність. Вони можуть допомогти вам порівняти покупки в Інтернеті або вирізати купони перед походом у магазин. Попросіть їх пояснити свої міркування щодо рішень про те, що варто купувати, а що ви пропустите.
Це може бути вік, коли діти можуть почати стикатися з більшою кількістю грошей і захочуть витратити їх на товари з більшою ціною. Дотримуйтесь своїх правил щодо управління грошима. Що стосується дизайнерських речей, Пагірський пропонує встановити бюджет (наприклад, зимове пальто) і дозволити дітям платити або відкладати на різницю, якщо вони хочуть купити річ, яка перевищує бюджет.
Це також хороший час, щоб повернутися до рекламної розмови, особливо з точки зору соціальних мереж. Поговоріть про те, яку тактику реклама використовує, щоб спробувати продати продукт, які типи або зірки соціальних мереж найняті для продажу продуктів, чому це так, і чи відображаються ваші цінності в цих виборах. Часто реклама намагається переконати споживачів, що якщо тільки вони користуються своїм продуктом, вони не тільки стануть тоншими або багатше або краще пахнуть, вони будуть щасливішими та успішнішими, маючи більше друзів і більше люблячих сім'ї. Розбийте ці міфи.
У віці від 13 до 14 років: дайте їм перший смак фінансової незалежності
Час йти на роботу. Це той вік, коли ви повинні дати дітям відчути незалежність заробляти та мати власні гроші завдяки невеликій роботі. Няня. Розгребування снігу. Згрібання листя. Хоча деякі експертів попереджайте про пов’язування домашніх обов’язків із надбавкою, оскільки діти повинні навчитися робити свій внесок у свою сім’ю лише тому, що ви можете заощадити додаткові чи стомливі для компенсації.
Для таких випадків, як бар і бат-міцва, коли діти отримують великі суми, Пагірський знову наголошує на важливості чіткого повідомлення про очікування завчасно. Задовго до цього дня батьки повинні розповісти дітям, яких правил вони повинні дотримуватися, чи це так відкладати певну суму на заощадження, пожертвувати на благодійність або не мати доступу до грошей до тих пір їм 18.
З введенням доходу без надбавок ви можете створити для них поточний рахунок і дебетову картку. Це небезпечний спосіб познайомити їх із пластиком, знаючи, що вони можуть витрачати лише те, що мають. Покажіть їм, як перевірити баланс свого рахунку в Інтернеті, перш ніж вони зроблять покупки, і попросіть їх потренуватися, щоб їхній дохід був останнім.
Вік від 15 до 16: навчіть їх, як створити кредит і правду про кредитні картки
Це вік, у який можна дати вашій дитині стартову кредитну картку. Поясніть концепцію позики грошей, підкресливши, що їх завжди потрібно повертати вчасно, і що ви ніколи не повинні позичати більше, ніж маєте. Поясніть поняття відсотка, і як легко він може привести вас до боргу, і як формується кредит.
Ви можете зробити дитину користувачем своєї кредитної картки або отримати власну з невеликим кредитним лімітом. Лю рекомендує, щоб ваша дитина використовувала свою першу кредитну картку для підписки, яка оплачується автоматично, і не використовувати її для більш регулярних покупок. Хоча Стюарт застерігає батьків із поганою кредитною історією не знайомити свою дитину з такою, поки вони не зможуть Будьте впевнені, що вони будуть регулярно контролювати це, каже Лю, поки діти отримують всю інформацію, не повинно бути проблеми. «Соромно, коли вони його отримують, і вони отримують лише частину інформації: «О, тобі потрібно мати один, щоб створити кредит», не розуміючи, що вам потрібно його повернути, і саме так працюють відсотки», — вона каже. Стюарт додає, що ви завжди можете зустрітися з фінансовим радником, навіть з тим, хто спеціалізується на управлінні боргом, щоб відповісти на запитання вас і вашої дитини.
Вік від 17 до 18: Використовуйте коледж як приклад реальних фінансових рішень
Якщо ваша дитина планує продовжити навчання, краще почати розробляти план оплати за це якомога раніше. «Якщо ви завжди були відкриті до розмови з дітьми про гроші, розмова про коледж може бути більш раціональною, а не емоційно насиченою», — сказав Лю. Порівняйте покупки в різних школах і спробуйте отримати приблизну суму, яку ви зможете внести. Зрештою, рішення про те, куди піти до школи, має залежати не тільки від вартості. «Це гарний вибір сказати, що ми будемо позичати», — сказав Лю. «Нам просто потрібно зробити вибір, що ми збираємося зробити це таким чином, і переконатися, що ви робите все можливе, щоб отримати роботу, яка буде платити вам достатньо, щоб повернути 200 000 доларів. Але ця розмова не відбувається, тому що ходити до школи, в яку хочеш піти, викликає так багато емоцій».
Стюарт рекомендує привести дитину на розмову з фінансовим радником або іншим експертом, оскільки новини можуть бути краще сприйняті підлітком, якщо їх передає третя сторона. Крім того, це також може допомогти пояснити дитині різні канали, за допомогою яких можна оплачувати навчання в коледжі, чи то заощадження, регулярний дохід, позики, гранти чи неповний робочий день.
Ви також можете використовувати онлайн-калькулятори, щоб показати, скільки та скільки часу вони будуть повертати їм залежно від того, скільки коштує навчання та яку кар’єру вони збираються розвивати. Якщо вони виберуть ту дорогу приватну школу, чи захочуть вони прожити вдома деякий час після закінчення школи, щоб заощадити гроші (і чи готові ви?).
Нарешті, знайдіть кілька зразків бюджетів в Інтернеті та попросіть їх пограти з бюджетами для дорослих. Який тип кар’єри їм знадобиться, щоб підтримувати спосіб життя, який вони ведуть зараз? Скільки грошей їм доведеться витратити на розваги, якщо у них є робота в школі, а якщо їх немає? Зумовлення мислення таким чином підготує їх до життя в майбутньому.
Навчання дітей про гроші: ще кілька речей, які слід пам’ятати
1. Ні, вчити їх ще не рано.
Деякі батьки можуть хвилюватися, що занадто рано зосередити увагу на грошах призведе до занепокоєння їх дітей. Але Лю стверджує протилежне. «Зберігання його в темряві також може викликати більше сорому чи провини навколо нього. Особливо, якщо сім’ї важко з грошима», – сказав Лю. Пагірський погоджується, зазначаючи, що ключем до боротьби з провиною та тривогою, пов'язаними з грошима, є чітке та послідовне спілкування, зважувати витрати та вигоди від обміну певною інформацією з вашою дитиною та чітко говорити про те, що ви вирішили не робити поділіться.
Хоча батьки, ймовірно, повинні бути більш дискримінаційними в обміні інформацією з тривожною дитиною, це навіть більше важливо, щоб вони пояснили, чому, оскільки тривожні діти, як правило, вміють звинувачувати себе, Пагірський пояснює.«Я думаю, що батькам важливо розуміти, що якщо вони вирішують приховати щось приховане чи розкрите, незважаючи на це, вони неявно соціалізують своїх дітей про гроші, і вони насправді можуть формувати довгострокові переконання своєї дитини про конфіденційність», — Пагірський каже.
2. Зосередьтеся на Позитиві.
Зробивши це звичайним предметом обговорення, гроші є лише інструментом, який можна використовувати для досягнення цілей. Лю закликає батьків зосередитися на позитивних речах, які можуть зробити гроші, і орієнтуватись на вирішення проблеми. «Занадто часто, якщо ви говорите зі своїми дітьми про гроші, це начебто: «О, ми не можемо цього зробити, тому що ми у вас не вистачає грошей». Тому намагайтеся прищепити мислення про достаток, а не про дефіцит», — Лю сказав.
3. Не дозволяйте застарілим банальностям про гроші стримувати вас.
Хіба ми не повинні вчити дітей, що найкращі речі в житті безкоштовні? Ну і так, і ні. Ви хочете, щоб ваша дитина розумно розпоряджалася своїми грошима, але ви все одно можете вплести свої цінності в дискусію. Чи готові ви платити більше за високоякісний або етичний продукт? Ви регулярно віддаєте певну частину свого доходу на благодійність? Ви використовуєте свої гроші для підтримки малого бізнесу чи маргіналізованих підприємців? Ви віддаєте перевагу досвіду, скажімо, поїздці на пляж чи музей, над речами, як-от новий одяг чи іграшки. Зверніть увагу, коли ви вирішите робити покупки на фермерському ринку, а не в продуктовому магазині, або подаруйте нову іграшку на сімейну прогулянку.
«Пробачте собі, якщо ви зійшли з траси або почали пізно в грі. Зрештою, це окупиться», – сказав Стюарт.
4. Завжди пам’ятайте про кінцеву мету.
Кінцева мета полягає не в тому, щоб навчити ваших дітей, що гроші – це найважливіша річ, а в тому, що їх можна використовувати для досягнення ваших цілей і підтримки ваших цінностей. Він може придбати досвід та освіту, підтримати значущі підприємства та нагодувати вашу сім’ю здоровою їжею. Чим більше ви знаєте про те, куди йдуть ваші гроші, тим краще ви будете підготовлені, щоб покласти їх туди, де вони найбільш важливі.
