Ми з дружиною почали шукати будинки. Але я не впевнений, що це хороша ідея. Наближається рецесія. Процентні ставки низькі. Будьте зі мною відвертими: це дійсно дурний час витрачати купу грошей на будинок? Ми повинні почекати? — Сем Р., Орландо, Флорида
Почнемо із застереження: те, що економіка США впаде в рецесію, ще не є остаточним висновком.
Тепер, коли це не так, я скажу очевидне. Важко не почути про потоп тривожних економічних новин — уповільнення ВВП у другому кварталі, триваюча торгова війна з Китаєм, майже рецесія в найбільшій європейській економіці — без отримання хвилювання. Справжнє хвилювання.
Тож ви маєте рацію, якщо говорити про економічний клімат, над яким ми серйозно обдумуємо, перш ніж приймати важливе фінансове рішення. Мені було б нерозумно дати вам чітку відповідь, на яку ви, ймовірно, сподіваєтесь тут. Але іноді питання мають спосіб відповісти самі по собі, і той факт, що ви захищаєтеся від цього, має щось говорити вам.
Перш за все, ви повинні запитати себе, чи ви потреба
Тоді виникає питання безпеки роботи, як для вас, так і для вашої дружини. Якщо ви не працюєте у відносно стійкому до рецесії секторі, як-от охорона здоров’я чи освіта, важко почуватися впевненим у наступні 12 або 18 місяців. Останнє, чого ви хочете, це взяти найбільшу позику або своє життя, щоб зрозуміти, що ви не можете її повернути.
І тоді виникає питання, скільки ви можете відкласти на будинок. За допомогою іпотеки FHA, наприклад, ви можете придбати нерухомість лише на 3,5 відсотка. Але це не залишає багато подушки, якщо економічний спад забере з собою ринок житла (це може стати одним із рідкісних випадків коли не навпаки). Чим більше ви можете дозволити собі витратити наперед, доглядаючи за здоровим фондом невідкладної допомоги, тим впевненіше я буду впевнений, що зроблю це.
Хороша новина полягає в тому, що якщо насправді буде спад на ринку житла, то це навряд чи буде те, що ми відчули десять років тому. Це правда: кредитори повільно послаблювали свої стандарти в тому, що здається гігантським випадком амнезії щодо останньої кризи. Деякі навіть знову отримують субстандартну іпотеку (хоча вони, швидше за все, будуть називати їх більш нешкідливим терміном "непервинні кредити” цього разу). Однак так звані «позики брехунів», які не потребують жодної документації, милосердно зійшли зі сцени.
А реальність така, що динаміка ринку значно відрізняється від того, що було тоді. Десять років тому будівельники будинків зводили будинки так швидко, як могли, щоб не відставати від попиту. Сьогодні ми стикаємося з обмеженим запасом у багатьох частинах країни. І це, ймовірно, запобіжить падінню цінностей будинку зі скелі.
Звичайно, ваша ситуація стосується ще більшого питання про те, чи є власність житла в цілому настільки мудрою, як більшість людей припускає. Справа в тому, що протягом тривалого періоду ціни на житло не зростають набагато вище інфляції. Якщо ви врахуєте всі витрати на технічне обслуговування, ви, швидше за все, вичерпаєтесь — зламаний блок кондиціонера тут, протікає дах там — це аж ніяк не занурення. Це причина, чому лауреат Нобелівської премії з економіки Роберт Шиллер — хлопець, який допоміг створити широко використовуваний індекс цін на житло Кейс-Шіллера — дуже апатично ставиться до володіння будинком.
Подивіться, зрештою, йти за покупками додому – це ваше рішення. Це те, з чим вам повинно бути комфортно. Але йти цим дорогим шляхом, не замислюючись про непередбачувані події, — це дурна справа. Ви не хочете, щоб американська мрія перетворилася на кошмар, якщо економічна гикавка останнього часу віщує щось ще гірше.
