Середня перший покупець житла зменшує 6% вартості нерухомості на закриття, відповідно до Національна асоціація ріелторів. Так, наприклад, на будинку вартістю 300 000 доларів звичайний покупець заощадить 18 000 доларів, перш ніж стати власником нерухомості. І покрити 20% від ціни продажу? Вам доведеться зібрати крутих 60 000 доларів.
Величезний розмір початкового внеску створює загадку, особливо для тих, хто накопичує гроші на свій перший будинок. Ви, напевно, не хочете, щоб ці гроші були піддані примхам фондового ринку, який може впасти в той самий момент, коли ви знайдете будинок своєї мрії. Але ви, напевно, не божевільні від того, що ваші кошти знаходяться на рахунку, який створює як бритва відсоткову ставку.
Отже, де мені зберігати авансовий внесок?
Отже, де найкраще внести авансовий внесок? Що ж, це залежить від двох важливих факторів, за словами Дена Херрона, власника платної компанії Радники елементарного багатства в Сан-Луїс-Обіспо, Каліфорнія: Перший – це ваш графік покупки житла. Інша – ваша терпимість до ризику.
На жаль, потенціал зростання та волатильність дуже рухаються в тому ж напрямку, про що майбутні покупці житла повинні думати, розглядаючи акції та інші цінні папери. «Якщо інвестування цих грошей призводить до того, що вони втрачають сон, то їм слід бути консервативними і зберігати їх на високодохідному ощадному рахунку», — каже Геррон.
Не дозволяйте назві вводити вас в оману. У цьому середовищі з низькими відсотковими ставками не чекайте величезної віддачі від цих онлайн-заощаджень транспортні засоби — Еллі і Маркус наразі пропонують 0,50% APY (хоча це, ймовірно, перевершить ваш банк вулиця). Але оскільки більшість ощадних рахунків застраховані FDIC, ваш принципал у безпеці, як кошеня.
Як щодо використання інвестиційних рахунків?
Для тих, хто трохи сміливіший або має довший період перед покупкою, виділення частини грошей на покупку житла на інвестиції може допомогти збільшити ваші переваги, каже Геррон. Решта має залишатися на ощадному рахунку, який створює баласт для ваших брокерських коштів.
Якщо у вас є період від 3 до 5 років перед покупкою, Herron рекомендує спрямовувати інвестиційну частину вашого початкового внеску на збільшення консервативні інвестиції, такі як високоякісні облігації (Геррон любить ETF iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF і Vanguard Total Bond Market ETF) і муніципальнийфонди облігацій (наприклад, Vanguard Tax-Exempt Bond ETF або iShares National Muni Bond ETF).
Який фонд має найбільший сенс, багато в чому залежить від вашої податкової категорії. Оскільки відсотки, які сплачують муні, зазвичай звільняються від федерального податку, домогосподарства з вищими групами, як правило, отримують більшу вигоду від цих державних облігацій, ніж ті, хто має низький дохід. Херрон каже, що йому також подобається включати кошти короткострокових облігацій у свої клієнтські портфелі, щоб зменшити волатильність від майбутнього підвищення процентних ставок.
А люди з трохи довшим вікном — скажімо, від 5 до 10 років? Хоча в короткостроковій перспективі вони більш нестабільні, додавання диверсифікованого фонду акцій до вашої суміші дає можливість отримати більш соковиті винагороди. Інший варіант: фонди з низькою волатильністю, які інвестують у широкий спектр акцій, але прагнуть до більш стабільного результату, ніж S&P 500 в цілому. Зазвичай ці кошти відстають від ринку під час підйому, але пом’якшують удар, коли справи рухаються в іншому напрямку. Це компроміс, на який готові піти багато майбутніх покупців житла.
Що стосується належного співвідношення заощаджень та інвестицій? «Все залежить від того, наскільки покупець хоче ризикувати», — каже Геррон. Очевидно, що чим більше грошей ви вкладаєте в акції та облігації, тим більше можуть коливатися ваші активи.
Кожного разу, коли ви використовуєте брокерські рахунки, важливо думати про потенційні податкові наслідки. Це ще одна причина, чому ви, ймовірно, хочете уникати інвестицій, якщо покупка житла вже на горизонті, каже Геррон. Крім того, щоб піддавати себе потенційним коливанням ринку, вам доведеться сплачувати більш каральний короткостроковий податок на приріст капіталу за все, що ви продаєте менше ніж за рік, зменшуючи ваші чисті доходи. Таким чином, ви дійсно потрапили в фінансову нічию.
У будь-якому випадку, скільки ви повинні відкласти на будинок?
Покупці з гідними кредитами часто можуть отримати іпотеку зі знижкою всього на 3%, а з деякими програмами навіть менше. Інша справа, чи є брати більшу позику фінансово розумною грою.
Велике питання полягає в тому, чи дійсно ви можете дозволити собі поточні витрати на володіння будинком після підписання заключних документів. Нижчий початковий внесок означає більший щомісячний платіж по іпотеці, що може бути серйозним навантаженням для покупців, які вперше розпочали покупки.
«Я зазвичай рекомендую вам спробувати отримати платіж, близький до того, що ви вже платите за оренду», — додає Герон. «Це полегшує перехід від сплати орендної плати до сплати іпотеки».
Але це означає зберегти своє всього щомісячні витрати, включно з комісіями, які ви вкладаєте на умовне зберігання, приблизно однакові. Крім самого платежу по іпотеці, вам потрібно буде врахувати:
- Страхування іпотеки (якщо вкладено менше 20%)
- Податки на майно
- Комісія HOA
- Страхування домовласників
- Ремонт (зазвичай 1-2% від вартості покупки щороку)
Ви також хочете подумати про вплив покупки житла на ваші інші фінансові цілі, каже Геррон. Наприклад, чи можете ви здійснити оплату за будинок і продовжувати належним чином фінансувати свій пенсійний рахунок або 529 вашої дитини? І якщо ви занурюєтеся в свій екстрений фонд, щоб здійснити перший внесок, скільки часу знадобиться, щоб поповнити ці кошти?
«Важливо, щоб ви дійсно розуміли, як покупка житла впливає на ваше фінансове благополуччя», — каже Геррон. «Це не схоже на пару туфель, які можна повернути, якщо вони вам більше не подобаються».
