التأمين على الرعاية طويلة الأجل: هل هو الخطوة الصحيحة لوالدي المسنين؟

والداي يستيقظان هناك. أنا لست قلقًا عليهم بعد ، لكننا لا نعيش بالقرب منهم. ما زالوا يعملون وليس لديهم الكثير. كنت أفكر في شراء رعاية طويلة الأمد تأمين بالنسبة لهم. هل هذه فكرة جيدة؟ هل تكلفة تأمين الرعاية طويلة الأجل منطقية على المدى الطويل؟ - لاري ، 37 سنة ، عبر البريد الإلكتروني

إنه لأمر رائع أن تفكر في الاحتياجات النهائية لوالديك المسنين ، وهو أمر لا يفكر فيه الكثير من الأطفال البالغين إلا بعد فوات الأوان. يمكن أن تكون الإقامة الطويلة في منشأة مدمرة من الناحية المالية للعائلات. التأمين على الرعاية طويلة الأجل هو بالتأكيد وسيلة للمساعدة في التخفيف من هذه المخاطر.

كما هو الحال مع معظم منتجات التأمين ، فإن بوالص التأمين للرعاية طويلة الأجل بها أنواع أكثر من أجهزة أخذ عينات الشوكولاتة كبيرة الحجم. لكن بشكل عام ، سيغطون تكلفة المساعدة على المعيشة ودور رعاية المسنين ، بالإضافة إلى مقدمي الرعاية في المنزل. من مزايا التغطية أن كبار السن أقل عرضة لتأجيل الحصول على الرعاية التي يحتاجون إليها ، وفقًا لجنيفر مايرز إدارة الثروات SageVest، مستشار مقابل رسوم في ماكلين ، فيرجينيا. وتقول: "إن وجود هذه السياسة يضعك أنت أو أفراد أسرتك على مسار أكثر صحة وأمانًا".

نظرة واحدة على تكلفة مرافق الرعاية طويلة الأجل ، وستتعرف على سبب أهمية إنشاء شبكة أمان. ان التحليلات من قبل Genworth Financial خلص إلى أن متوسط ​​التكلفة السنوية للإقامة المعيشية المدعومة ، على المستوى الوطني ، هو 48،612 دولارًا. بالنسبة لغرفة شبه خاصة في دار رعاية المسنين ، يبلغ سعرها 90156 دولارًا أمريكيًا. يجب أن تمنح هذه الأرقام أي شخص لديه آباء مسنون بعض التوقف.

صحيح أنه لن ينتهي الأمر بالجميع بحاجة إلى المساعدة في الأشياء الأساسية مثل الأكل والاستحمام وارتداء الملابس لفترة طويلة من الزمن. مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن يجد أن 44 في المائة من الرجال سيحتاجون إلى أن يكونوا في منشأة تمريض بعد سن 65 ، إلى جانب 58 من النساء. والطول المعتاد لتلك الإقامات ليس كل شيء الذي - التي طويل. متوسط ​​المدة أقل من عام للرجال وحوالي عام ونصف بالنسبة للنساء.

المشكلة هي أنك لا تعرف ما إذا كان والداك سيذهبان إلى هؤلاء البالغين "النموذجيين" ، أو أولئك الذين يحتاجون إلى رعاية أطول بشكل كبير. إنها بالتأكيد فكرة جيدة التخطيط للأسوأ. للأسف ، لا يمكنك الاعتماد على Medicare لالتقاط علامة التبويب. يغطي البرنامج فقط المواضع في دور رعاية المسنين في مواقف محدودة ، وحتى في هذه الحالة يدفع فقط مقابل زيارات قصيرة نسبيًا.

يتمثل الجانب السلبي الواضح لسياسات تأمين الرعاية طويلة الأجل في أنها باهظة الثمن جدًا ، وقد ارتفع سعرها خلال السنوات القليلة الماضية فقط. والسبب في ذلك: بعض الافتراضات الخاطئة من قبل صناعة التأمين. يقول مايرز ، عندما بدأت شركات النقل في تقديم هذه الخطط لأول مرة ، توقعوا أن الكثير من المالكين تركوا سياساتهم تنقضي. لكن هذا لم يحدث أبدًا بالدرجة التي تنبأت بها شركات التأمين ، مما تركها في مأزق بسبب مطالبات أكثر مما كانت مدمجة في نموذج التسعير الخاص بها. الآن يحاولون استعادة موطئ قدمهم.

متوسط ​​تكلفة بوليصة التأمين لزوجين يبلغان من العمر 60 عامًا هو ، وفقًا للجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل ، حاليا 3،381 دولار في السنة. كلما تقدموا في العمر ، زادت تكلفة التغطية. يقول مايرز إن الأمر الأكثر إثارة للخوف هو حقيقة أن شركات التأمين غالبًا ما ترفع أسعارها بعد أن تقوم بالتسجيل. لقد لاحظت ارتفاع الأسعار في أي مكان من 10 بالمائة إلى 130 بالمائة مما كان يدفعه المالك سابقًا. لذلك ، يصبح السؤال عما إذا كان بإمكانك تحمل سياسة والاحتفاظ بها في حالة حدوث زيادات في الأسعار شبه الحتمية.

هناك طريقتان بديلتان للتخطيط لاحتياجات والدك وأمك المستقبلية ، لكن لديهم أوجه قصور خطيرة خاصة بهم. الأول هو التأمين الذاتي - أي وضع المال جانباً في استثمار منفصل لحساب التوفير عالي العائد بحيث يكون هناك ما يكفي لوالديك إذا احتاجوا إلى رعاية كبيرة في سنواتهم اللاحقة.

الاتجاه الصعودي هو المرونة. إذا لم ينتهي بهم الأمر أبدًا إلى الحاجة إلى مساعد في المنزل أو دار لرعاية المسنين ، فلا يزال المال لك. ولكن حتى لو كان أفراد عائلتك يتمتعون بصحة جيدة الآن ، فأنت لا تعرف أبدًا متى قد تتحول صحتهم إلى الجنوب. بالإضافة إلى ذلك ، ستحتاج إلى بعض الموارد الجادة لإنجازها. لإعطائك فكرة تقريبية ، يقول مايرز إنه يتعين عليك جمع ما بين 500 ألف دولار ومليون دولار لتغطية تكلفة الرعاية على مدار الساعة لمدة خمس سنوات. تقول: "بالنسبة لمعظم الناس ، هذا بعيد المنال".

الخيار الآخر هو Medicaid ، البرنامج الفيدرالي للولاية الذي يغطي الأفراد ذوي الدخل المنخفض. ولكن للتأهل ، سيحتاج والداك إلى تصفية الكثير من ثرواتهما. في بعض الدول، لا يمكن أن تتجاوز أصول المرء 2000 دولار إذا كنت تأمل في الدخول (على الرغم من أنه عندما يحتاج أحد الوالدين فقط إلى رعاية ، يمكن للزوج الآخر الاحتفاظ ببعض أصوله). هذا ليس خيارًا مغريًا لكثير من الأشخاص.

لذلك ربما يعيدك هذا إلى تأمين الرعاية طويلة الأجل كخيار رقم 1. لست متأكدًا مما إذا كان سبب عدم شراء التغطية بأنفسهم هو نقص الدخل أو عدم الارتياح في مواجهة وفياتهم. ربما يكون هذا الأخير سؤالًا لكاتب عمود آخر. ولكن إذا كان الأمر يتعلق بالموارد ، فسأحاول وضع خطة حيث يدفعون على الأقل جزءًا من قسط التأمين كل شهر. إن تحمل العبء كله يتطلب كثيرًا أن تسأل ابنًا في عمرك ، والذي عليه أن يفكر في احتياجاته التقاعدية - ويومًا ما تحتاجه لرعاية طويلة الأجل!

الأقساط في جميع أنحاء الخريطة. لذلك إذا كنت تتبع سياسة ما ، فسترغب في المرور عبر وكيل مستقل يبيع تأمين من أكثر من شركة. يوصي مايرز بالالتزام بشركات النقل التي تتمتع بتصنيف مالي قوي للتأكد من أنها ستتمتع بالقدرة على سداد المطالبات إذا احتاج والداك إلى رعاية مكثفة.

كما توصي بشراء متسابق يزيد من مقدار الفوائد سنويًا لمواكبة التضخم - ويفضل أن يكون ذلك الذي يتضمن تعديلًا مركبًا بنسبة خمسة بالمائة على الأقل سنويًا. يستخدم بعض الدراجين شيئًا يسمى التضخم "البسيط" ، والذي يربط الزيادات السنوية بالقيمة الأصلية للمنافع. لكن هؤلاء لا يملكون فرصة تذكر لمواكبة التكلفة الفعلية للرعاية بمرور الوقت. يقول مايرز: "إذا كان هذا أحد الخيارات ، فما عليك سوى الابتعاد عنه".

من الناحية المثالية ، سترغب في الحصول على بوليصة مع فترة استبعاد - شيء يشبه الخصم - لا تزيد عن 90 يومًا وتغطيها لمدة ثلاث سنوات على الأقل. ولكن إذا كانت السياسة الأكثر تقشفًا هي كل ما يمكنك تحمله ، فلا تقلق. بعض الحماية بالتأكيد أفضل من لا شيء على الإطلاق.