كيف تختار التأمين الصحي لعائلتك

متى كانت آخر زيارة لطبيبك؟ مرة واحدة ، منذ 5 سنوات؟ حق. ومتى كانت آخر زيارة لطفلك؟ خمس مرات الشهر الماضي؟ من الواضح أن فرك بعض الأوساخ عليه هو نصيحة طبية عملية لك ، لكن الأطفال يحتاجون إلى الكثير من الرعاية الوقائية المبكرة. الرعاية الوقائية تكلف مالاً - وإذا كنت لا تريد أن تخرج هذه الأموال مباشرة من جيبك ، فمن الأفضل لك تسوية تأمينك الصحي.

يقول ريد راسموسن ، الرئيس التنفيذي لشركة Freshbenies، متجر شامل للأدوات والخدمات لجعل فهم مجموعة التأمين الصحي الأمريكية أسهل قليلاً. يلامس البالغ العادي الأمريكي نظام الرعاية الصحية 3.4 مرة في السنة. تزداد زيارات الأمهات في العشرينات والثلاثينيات من العمر ؛ يبدأ الرجال في الحصول على المزيد في الأربعينيات والخمسينيات من العمر ". في الأساس ، كل ذلك يضيف إلى كونك على دراية كبيرة باختيار مجلة طبيب الأطفال الخاص بك.

إذن كيف تتأكد من حصولك على أفضل صفقة مع التغطية الصحيحة؟ لن تكون هناك أي إجابات مفيدة في نهاية الموسيقى المعلقة لشركة التأمين التي تدوم لساعات. (لا ستيف وينوود ، لسنا "مرة أخرى في الحياة الراقية مرة أخرى.") يقول راسموسن: "إنه أمر محير ، هناك الكثير من الأعمال الورقية ، ولا يوجد شخص واحد للاتصال به من سيساعدك". "أنت تنظر إلى تكلفة الكثير من هذه الأشياء ، ولا يبدو ذلك منطقيًا". فيما يلي نصائحه حول كيف يمكن للوالدين لأول مرة التنقل في النظام دون الحاجة إلى الاستماع إلى الموسك مرة أخرى.

لا تثق بأحد
إذا حصلت على تأمين صحي من خلال صاحب العمل ، اكتشف ما إذا كان برنامج مزايا الموظف الخاص بك يتضمن خدمة مناصرة لمساعدة العمال على تحقيق أقصى استفادة من النظام. يقول راسموسن: "أنا لا أثق بشكل أعمى في كل ما تخبرني به شركات التأمين". "للإضافة إلى ذلك ، لا أثق في صحة أي مطالبة / فاتورة / فاتورة من طبيب / مستشفى / منشأة اختبار أيضًا."

يقول إن صناعة الرعاية الصحية لا تجعل من السهل عليك أن تسأل عن سعرها لأن هذا ليس حافزًا لها. إذا ذهبت إلى محام ، فيمكنه مساعدتك في حل المطالبات أو مراجعة الفواتير للتأكد من دقتها. يمكنهم أيضًا مساعدتك في التسوق للحصول على أفضل سعر وجودة ، حتى لا تتورط في الخدمات غير الطارئة مثل التصوير بالرنين المغناطيسي أو الأشعة السينية لمعرفة أين ذهب باقي قلم التلوين.

Go for Broke (r)
بغض النظر عن وضعك الوظيفي أو حجم وحدة عائلتك ، يمكنك الاستعانة بوكيل تأمين يساندك. يقول راسموسن: "نصيحتي هي استخدام الوسيط دائمًا". "الوسيط الاستراتيجي يتعامل مع مبيعاته بطريقة يحاولون أن يكونوا مستشارًا ويجلبونها مجموعة كاملة من الأفكار لك ". وعادة ما تكون تكلفتك هي نفسها سواء حصلت على مساعدتهم أو ليس. اعتبرهم عكس وسيطك العقاري.

قد تكون مؤمنًا أكثر من اللازم
هناك شيء اسمه الوجود جدا أعدت. يقول راسموسن: "يبالغ معظم الناس في تقدير عدد الأشياء السيئة التي يمكن أن تسوء ، وينتهي بهم الأمر بإفراط في التأمين على أنفسهم". "سيذهبون ،" يمكن أن أصاب بالسرطان ، ويمكن أن أتحمل هذه التكلفة الضخمة. "تظهر الأشياء ، ولكن بشكل عام ، معظمنا في العشرينات إلى الأربعينيات من العمر لا يعاني سوى سنة واحدة سيئة كل 10 سنوات ، فيما يتعلق بالطب تذهب النفقات ". إذا كان الجميع يتمتعون بصحة جيدة إلى حد معقول ، فبدلاً من الإفراط في حماية عائلتك من خلال خطط تأمين قسط التأمين من كاديلاك ، قد يكون من الأفضل الاحتفاظ بهذه الأموال في الوقت الحالي. أو ضعه في أي من النفقات الشهرية الرئيسية الأخرى التي يأكلها طفلك أو يخرج منها الآن.

انظر إلى The Fine Print إذا نظرت عن كثب إلى أي مستند مطالبة من شركة التأمين الخاصة بك ، ستلاحظ أنها تسرد مبلغين: ما تم تحرير فاتورة وما تمت تغطيته. وهذه الأرقام جاءت من خبير اكتواري ، أليس كذلك؟

ما يحدث هناك هو أن شركة التأمين ستدفع للطبيب ما يتقاضاه ، ما لم يتجاوز الحد الأقصى (المعروف أيضًا باسم المبلغ المغطى). عندما يعمل الأطباء مع عدد كبير من شركات التأمين المختلفة ، فإن جميعها تختلف - وتتغير باستمرار - الأسعار ، فمن الأسهل عليهم دفع الفواتير فقط على التكلفة الحقيقية للتأكد من أن شركة التأمين ستدفع لهم تماما.

إذا أين يتركك هذا؟ اسأل شركة التأمين والطبيب والمستشفى وما إلى ذلك. إذا كانت جميع الخدمات المدرجة صحيحة ، لأن القواعد تتقلب باستمرار ، "يقول راسموسن. قد تكون قادرًا على أن تطلب منهم تسجيل فاتورتك ".

عندما تدفع أكثر مقابل خطة هو الخطوة الصحيحة
عندما تكلفك الإصابة الأخيرة في الأذن لطفلك 150 دولارًا إضافيًا مقابل وصفة طبية ، فقد تبدو الأقساط المنخفضة المغرية وتكاليف الدفع المشترك مغرية ، مثل المفاتيح المتدلية في وجه طفل صغير. ولكن ، وفقًا لراسموسن ، فإن هذا هو الحد الأقصى من الجيب الذي يجب أن توليه أكبر قدر من الاهتمام.

"ستنفق الأسرة المتوسطة هذا العام 3600 دولار أمريكي على شكل تكاليف طبية خاصة: زيارات الطبيب ومراكز الرعاية العاجلة وما إلى ذلك. يقول راسموسن: "هذه ليست أقساط التأمين الخاصة بهم ، وهذا من جيوبهم العائلية". قم بإجراء العمليات الحسابية بناءً على نفقات أسرتك النموذجية. إذا كنت بين خطة شهرية منخفضة التكلفة وخطة أعلى تكلفة تتيح لك الاستفادة القصوى من تلك التكاليف النثرية بسرعة أكبر ، فقد تكون الأخيرة هي السبيل للذهاب.

خذ بعض المكملات
النظر في خطة الحوادث التكميلية. ينص هذا النوع من الإضافات على أنه إذا كان لديك تكلفة طبية نتيجة لحادث (وهو في الأساس سبب وجود طفل صغير) ، ستساعدك شركة التأمين على تغطية ما يتعين عليك دفعه عادةً نفسك.

يقول راسموسن: "كن صادقًا جدًا بشأن التكاليف التي يمكنك تحملها من جيبك الشخصي". "إذا كان ، على سبيل المثال ، 10000 دولار ، وكنت تعلم أنه ليس لديك ذلك ، فقد يكون من المفيد إنفاق 15 دولارًا أو 20 دولارًا إضافيًا شهريًا [مقابل خطة حادث]. " من المؤكد أنها تكلفة إضافية ، لكنها تتفوق على دفع مدخرات حياتك بأكملها في رحلة غطس بجعة بعيدًا عن الطفل الكبير الانزلاق.

اتصل بالطبيب ، واترك الأمر عند هذا الحد
يمكن لأمراض الأطفال أن تحدث في أي وقت ، بما في ذلك 1 صباحًا يوم الأحد. (في الواقع ، دائمًا في الساعة 1 صباحًا يوم الأحد.) طبيب الأطفال العادي لا يتلقى مكالمتك في ذلك الوقت من الليل. حتى لو لم تكن حالة طارئة ، مثل عدم دوران الرأس أو الزحف في السقف ، فقد يكون خيارك الوحيد هو الذهاب إلى غرفة الطوارئ. ابحث في خطة التأمين التي تتضمن الوصول عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني إلى أخصائي طبي على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. يمكنهم حتى الاتصال أحيانًا بوصفة طبية في منتصف الليل. لأنك تشاهد موري بوفيتش وتشرب القهوة في آلة البيع عادة ما يكون أسوأ من مرض طفلك.