مع وجود أكثر من 40 مليون شخص تقدموا بطلبات للحصول على بطالة هذا الربيع ولا يزال الاقتصاد يعتمد على دعم الحياة ، فإن إجراء عملية شراء ضخمة هو آخر شيء يدور في أذهان الكثير في الوقت الحالي. ومع ذلك ، بالنسبة للآباء الجدد ، أو الأشخاص الذين يشعرون بالتفاؤل بشأن وضع عملهم ، فقد يكون هذا وقتًا رائعًا لذلك شراء منزل جديد.في حين أن الأسعار لم تنخفض كما قد يتوقع المرء خلال وباء معوق ، فإن معدلات الرهن العقاري رخيصة بشكل مثير للدهشة في الوقت الحالي. وعلى المدى الطويل ، هذا يعني أنه يمكنك توفير آلاف أو حتى عشرات الآلاف من الدولارات على قرضك. بينما يجب علينا جميعًا أن نأخذ هذه الأسعار المُعلن عنها بحذر ، إلا أنه من المؤكد أن هناك حالة يجب القيام بها للتسوّق. من أجل الحصول على أفضل صفقة على الرهن العقاري، عليك أن تكون ذكيًا في كيفية التسوق وتقديم نفسك على أنه فرصة شبه مثالية للمقرضين. هيريس كيفية القيام بذلك.
1. تلميع نقاط الائتمان الخاصة بك.
إن تقديم قرض ضخم للمستهلك لا يخلو من المخاطر - خاصة أثناء الركود. هذا هو السبب في أن البنوك والمقرضين الآخرين من المرجح أن يحتفظوا بأفضل أسعار الفائدة للأفراد والأزواج الذين لديهم تاريخ دخل قوي ورائع
الخطوة الأولى: احصل على نسخة من ملف نتيجة FICO، بالإضافة إلى تقرير ائتماني من كل من المكاتب الثلاثة الرئيسية قبل شهرين على الأقل من بدء التسوق من المنزل (يمكنك الحصول على نسخة مجانية من الثلاثة مرة واحدة سنويًا على موقع AnnualCreditReport.com). بالإضافة إلى تحدي أي أخطاء تظهر في تقاريرك ، قد ترغب أيضًا في سداد أرصدة القروض الحالية التي يمكن أن تؤدي إلى انخفاض درجاتك.
بالنسبة لأولئك الذين لديهم مصادر متعددة للخصم ، أول صفر في يوم بطاقات الائتمان، التي لها أكبر تأثير على درجة FICO الخاصة بك ، تنصح كلينت كارفر ، مسؤول القروض في مدينة سولت ليك سيتي إقراض الحزمة. يقول كارفر: "إذا كان لديك رصيد في بطاقاتك ، احتفظ به أقل من 20 بالمائة من حد الائتمان الخاص بك".
2. قم بالكثير من التسوق بالمقارنة
تصبح الحياة مشغولة ، حتى أثناء الإغلاق الجزئي. لذلك قد تميل إلى الاتصال بالبنك المحلي الخاص بك والسؤال عن الأسعار التي يمكنهم تقديمها لرهنك العقاري. في حين أن هذا التكتيك قد يكون موفرًا للوقت ، إلا أنه قد يكون مكلفًا أيضًا.
يمكن للمقرضين المختلفين تقديم أسعار ورسوم مختلفة إلى حد كبير لنفس العميل ، مما يجعل التسوق أمرًا ضروريًا. يمكن أن تكون جداول مقارنة أسعار الرهن العقاري عبر الإنترنت نقطة انطلاق جيدة ، كما يقول كيث جومبينجر ، نائب رئيس موقع معلومات الرهن العقاري HSH.com. من هناك ، يجب عليك التحدث إلى العديد من البنوك أو شركات الرهن العقاري أو الاتحادات الائتمانية لمعرفة من يريد عملك أكثر.
ضع في اعتبارك أيضًا إشراك وسطاء الرهن العقاري ، الذين يحصلون على عروض من العديد من المقرضين. وفقًا لـ Gumbinger ، يمكن أن يكون وسطاء القروض مفيدون بشكل خاص للأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص أو يدرون دخلاً موسميًا أو ليس لديهم وثائق دخل تقليدية. يقول: "إذا وضعك ائتمانك أو بياناتك المالية خارج صندوق إقراض الفانيليا العادي ، فمن المحتمل أن يكون الوسيط هو أفضل رهان لك لتأمين قرض".
3. كن واضحا بشأن ما تريد. واضح جدا.
عند الاتصال بالمقرضين ، فإن الوضوح هو المفتاح. حدد المتوقع الخاص بك الدفع لأسفل، نوع الرهن العقاري الذي تريده ، ومدة القرض ، والمبلغ الذي يمكنك تخصيصه لإغلاق التكاليف.
لدى بعض المقرضين طريقة لجعل عرضهم يبدو أفضل مما هو عليه بالفعل ، مع تغطية سعر فائدة منخفض برسوم أعلى. يقول Gumbinger: "من خلال شحذ معاييرك ، سيتمكن المُقرض الذي تتواصل معه من إعطائك عرض أسعار أكثر دقة".
يجب عليك أيضًا إخبار مسؤول القرض أو السمسار ما إذا كنت مهتمًا بدفع "نقاط" - أي ، فائدة مدفوعة مسبقًا تساعد على خفض السعر الخاص بك (كل نقطة تساوي واحد بالمائة من إجمالي مبلغ القرض). في بعض الحالات ، قد يكون "الشراء بخفض أسعارك" أمرًا يستحق العناء ، خاصة إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة. ولكن إذا كنت تنوي الوصول إلى العنوان الجديد لبضع سنوات فقط ، فقد يكون من الأفضل لك تخطي تلك التكاليف الأولية. بالتأكيد تفعل الرياضيات.
شيء واحد يجب مراعاته هو أن العلاقة بين أسعار الفائدة والنقاط ليست خطية. وفقًا لـ Gumbinger ، فإن النقطة الأولى التي تدفعها على قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا قد تخفض المعدل بنسبة 0.25 في المائة ، لكن النقطة التالية ستكون أقل إلى حد ما. لذلك ، توقع عائدًا متناقصًا مع كل نقطة إضافية تتفرع عنها. يقول: "لا يمكنك ، على سبيل المثال ، دفع 12 نقطة اليوم والحصول على معدل فائدة يبلغ 0.25 بالمائة".
4. قم بإجراء مقارنة بين التفاح والتفاح.
بموجب القانون ، يجب على المقرضين تزويدك بثلاث صفحات تقدير القرض، والتي تتوقع دفعتك الشهرية وأي تكاليف إغلاق يتعين عليك دفعها. ويتضمن أيضًا غرامات الدفع المسبق والأحكام الخاصة الأخرى التي قد ترغب في وضعها في الاعتبار.
بموجب القانون ، يجب أن يتضمن تقدير القرض معدل الفائدة السنوية ، أو معدل النسبة السنوية ، والذي يمكن أن يكون أداة لا تقدر بثمن عند مقارنة العروض المختلفة. في حين أن سعر الفائدة هو ما يفرضه المقرض على اقتراض المبلغ الأساسي للقرض ، فإن معدل الفائدة السنوية يؤثر في تكلفة رسوم الوسيط ونقاط الخصم ورسوم المقرض الأخرى. لذلك ، فهو مؤشر أكثر دقة للتكلفة الإجمالية لأخذ القرض.
يقترح كارفر أيضًا إيلاء اهتمام وثيق للنفقات المدفوعة مسبقًا في تقدير القرض ، مثل الضرائب وتكاليف التأمين. عند إغلاق القرض ، سيتعين عليك دفع نفس المبلغ مقابل هذه الأشياء بغض النظر عن المقرض الذي تختاره. ولكن نظرًا لأن البنوك وشركات الرهن العقاري لا تعرف المبلغ الذي يتعين عليك دفعه عند صياغة عرض الأسعار ، فإنها تملأ "خمن." قد يُظهر المُقرض ضرائب شهر أو شهرين فقط ، حتى لو انتهى بهم الأمر بتحصيلها لفترة زمنية أطول من الذي - التي. يقول كارفر ، الذي شارك في الكتابة: "يمكن أن يشمل ذلك قليلًا من الدخان والمرايا" كتيب مشتري المنزل الفائق البساطة.
5. كن مستعدًا للتفاوض.
بالإضافة إلى التأمين والضرائب على أصحاب المنازل ، توقع دفع مجموعة من الرسوم لمرة واحدة عند إغلاق قرضك ، بما في ذلك تلك التي تتجه نحو إنشاء القرض والاكتتاب وإعداد المستندات والتقييم والتأمين على الملكية. يتم التحكم في بعض هذه من قبل المقرض ، بينما يذهب البعض الآخر - مثل رسوم التقييم والملكية - إلى أطراف ثالثة.
في كثير من الأحيان ، هناك مقايضة معنية. يقول Gumbinger: "من غير المرجح أن يكون للقرض ذي الرسوم الأقل أدنى معدل ، وعلى العكس من ذلك ، من غير المرجح أن يكون للقرض ذي السعر الأدنى أقل التكاليف".
ومع ذلك ، إذا كانت شركتك تأتي بسعر فائدة منخفض ولكن برسوم أعلى بكثير من شركة منافسة ، فلا ضرر من معرفة ما إذا كان بإمكانها أن تنخفض قليلاً عن هذا الأخير. يقول كارفر إن أحد البنود التي يجب أن تراقبها عن كثب هو رسوم إنشاء القرض ، والتي يتم تقسيمها بين مسؤول القرض والمُقرض.
يتم سرد رسوم الإنشاء كنسبة مئوية من مبلغ القرض ، لذلك يمكن لمشتري المنازل عالية القيمة ، على وجه الخصوص ، أن ينتهي بهم الأمر بدفع حمولة قارب. ينصح كارفر المقترضين بسؤال اختصاصي القروض عما إذا كان بإمكانهم النزول ، طالما أنك واقعي. كما يقول ، "لا يوجد شيء اسمه وجبة غداء مجانية."
