مهلا بنك أبي. أنا بصدد شراء منزل وقيل أنه في هذه الحالة ، لا بأس في الانسحاب من 401 ك، والتي لديها الآن حوالي 100 ألف هناك. سأحتاج إلى الحصول على قرض بقيمة 40 ألف دولار لإجراء الدفع لأسفل. هناك العديد من المقالات حول مخاطر الاقتراض من 401k ولكن أيضًا تلك التي تناقش الأوقات التي يكون من الجيد القيام بذلك. ماذا تعتقد؟ هل أنا غبي لأخذ هذا القرض؟ أعلم أن الأمر يتعلق بالنظر في فائدة كنت سأكسب من القرض لو احتفظت به دون تغيير في الحساب بالإضافة إلى القيمة المتراكمة في منزلي. لكن هل هناك أي عقوبات على سحب الأموال؟ أيضًا: كيف يمكنني سحب الأموال وهل هناك أوقات يكون فيها الاقتراض من هذا الحساب هو الخطوة الصحيحة؟ أنوي إعادة الأموال إلى الحساب. - جورج ، عبر إيمايل.
للوهلة الأولى ، استعارة من نفسك حساب التقاعد يبدو وكأنه صفقة رائعة. لا يوجد فحص ائتماني؟ رسوم إنشاء منخفضة؟ الفائدة التي تدفعها لنفسك بدلا من البنك؟ ما الذي لا يعجبك؟
ولكن مثل الجواهر اللامعة المباعة من صندوق سيارة لينكولن 92 ، تبدو قروض 401 (ك) أقل إغراءً كلما نظرت عن قرب. عندما يتعلق الأمر بذلك ، فإنهم يكونون أكثر منطقية كمصدر أخير للأموال - وليس شيئًا تريد الاعتماد عليه عند إجراء عملية شراء كبيرة. لماذا ا؟ لأن سحب الأموال من بيضتك هو أحد أكثر الطرق المضمونة لإخراج مدخراتك طويلة الأجل عن مسارها وربما تجد نفسك مع فاتورة ضريبية ضخمة.
صحيح أنه إذا كان صاحب العمل من بين أكثر من 80 في المائة من الشركات التي تقدم قروضًا ، فيجب أن تكون قادرًا على الوصول إلى بعض هذه الأموال على الأقل. تسمح لك قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية بسحب 50 في المائة من رصيد حسابك المكتسب ، حتى 50000 دولار للقروض. المفتاح هنا هو الجزء "المكتسب". في حالتك ، يجب أن يكون مجموع مساهماتك ومبالغ التجديد ، بالإضافة إلى أي أموال مطابقة مكتسبة ، على الأقل 80000 دولار للحصول على قرض بقيمة 40 ألف دولار.
عادة ما يتعين عليك سداد رأس المال والفائدة على مدى خمس سنوات. الميزة الفريدة لقروض 401 (ك) هي أن الفائدة التي تدفعها - غالبًا أضعاف السعر الأساسي زائد نقطة مئوية واحدة - يتم إضافتها إلى رصيد حسابك. أنت لا تخسر أيًا من تلك الأموال لصالح بنك أو مقرض آخر.
لكن ، يا إلهي ، هل هم محملون بالألغام الأرضية. تقول ريبيكا كينيدي ، المخططة المالية في دنفر: "أفضل التفكير في مدخرات التقاعد على أنها مقدسة" محفظة IMPACT. "بصراحة ، فإن فكرة الحصول على قرض بمبلغ 40 ألف دولار من رصيد حساب قدره 100 ألف دولار تهمني." إليك كيف يمكن لقرض 401 (ك) بهذا الحجم أن يأتي بنتائج عكسية:
-
سوف تواجه أزمة نقدية كبيرة
مع الرهن العقاري ، لديك خيار توزيع المدفوعات على فترة 30 عامًا. ولكن في كثير من الأحيان ، يتعين عليك سداد قرض 401 (ك) في غضون خمس سنوات فقط. ستسدد دفعات أكبر بكثير ، وهذا يعني نقودًا أقل لدفع رهنك العقاري ، ووضعها في صندوق طوارئ ، وتناول الطعام ، كما تعلم. يقول كينيدي: "قد تسمح الخطة بسداد أطول نظرًا لاستخدامها لشراء منزل". "ولكن لا يزال من الممكن أن تترجم إلى مدفوعات شهرية أو ربع سنوية ضخمة يجب أخذها في الاعتبار في التدفق النقدي." - إنه سحب كبير على مدخراتك التقاعدية. عندما تسدد القرض ، سيكون لديك أموال أقل لاستثمارها عندما تكون في جدول السداد المعجل هذا. هذه فرصة ضخمة ضائعة. أحد المفاتيح المطلقة للتخطيط الذكي للتقاعد هو البدء مبكرًا. كل دولار تضعه عندما كنت صغيرًا لديه فرصة لكسب نمو مضاعف عندما يظل في حسابك. لذا فإن الـ 100 دولار التي تستثمرها في العشرينات من العمر تصبح أكثر قيمة بكثير من 100 دولار التي تدفعها قبل التقاعد. تريد الاحتفاظ بهذه الأموال في الحساب ، حيث يمكن أن تنمو.بالإضافة إلى أنك تسدد لنفسك بعد الضريبة مال. قارن ذلك بالمساهمات المخصومة من الضرائب 401 (ك) التي يمكن أن تقدمها إذا لم يكن لديك القرض. أنت تتخلى عن ميزة كبيرة في قانون الضرائب.
-
يمكن أن تتعثر مع فاتورة ضريبية ضخمة.
يتم التعامل مع أي مبلغ قرض لا تسدده في الوقت المحدد على أنه توزيع مبكر إذا كان عمرك أقل من 59 سنتًا. هذا يعني أنك لن تضطر إلى دفع ضرائب الدخل على هذا المبلغ ، ولكن ستتحمل 10 بالمائة غرامة من العم سام. ييكيس. ربما تكون قد أجريت الحسابات ولا تعتقد أن التخلف عن سداد قرضك هو مصدر قلق كبير. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه إذا تركت وظيفتك لأي سبب ، فمن المحتمل أن تضطر إلى سداد المبلغ بالكامل بحلول 15 أبريل من العام التالي لتجنب فرض عقوبة ضريبية. وفقًا لورقة عمل عام 2015 للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية ، فإن ما يصل إلى 86 في المائة من الأشخاص الذين تركوا وظائفهم أثناء السداد يتخلفون عن سداد قرضهم. ستة وثمانون بالمائة! إذا كنت قد شربت بالفعل 401 (k) من استعارة Kool-Aid ، فإن هذه الإحصائية وحدها يجب أن تدفعك إلى الرصانة.
أستطيع بالتأكيد أن أرى سبب قلق الناس من سوق الأوراق المالية ، بالنظر إلى تقلباتها الحتمية. ومع ذلك ، فقد حقق عوائد أعلى بكثير على المدى الطويل من العقارات.
لا تعتقد أن الصعود التصاعدي لقيم العقارات أمر مؤكد دائمًا أيضًا.
يقول كينيدي: "شراء منزل ليس دائمًا مشروعًا مربحًا ، كما تعلم الناس في بعض أسواق الإسكان في جميع أنحاء البلاد خلال الأزمة المالية 2008/2009". "الإدراك المتأخر سيحدد ما إذا كنا قريبين من الذروة أم لا ، ولكن يجب إجراء جميع عمليات شراء المنازل الآن بنية البقاء لفترة من الوقت."
إذا لم يكن لديك وسيلة لشراء منزل دون الاستفادة من 401 (k) ، فقد تكون هذه إشارة إلى أنك تفوق عقلك. وإذا كنت تنظر إلى المنزل بشكل أساسي على أنه استثمار ، فمن الأفضل لك استخدام الأموال قبل الضرائب لتجميع حساب التقاعد الخاص بك. طالما أنك تستثمر باستخدام مزيج أصول مناسب للعمر ، فستكون لديك إمكانية للنمو أكبر بكثير.
