تريد أن تصبح أسرة ذات دخل واحد؟ إليك كيفية معرفة ما إذا كان يمكنك تحملها

لم يكن الآباء الأمريكيون أكثر توتراً من أي وقت مضى. في ما يقرب من نصف البلاد الأسر ذات الوالدين, يعمل كلا الوالدين بدوام كامل ⏤ مقارنة بنسبة 31٪ من الأسر عام 1970. والكثير يفعلون ذلك من أصل الضرورة المالية ، ليس فقط بسبب الطموح الوظيفي. لم تكلف أكثر من ذلك تربية طفل, اشتر منزلاأو دفع رسوم الرعاية النهارية أو ضع طفلًا في الكلية مما هو عليه اليوم. في واشنطن العاصمة ، على سبيل المثال ، تدفع الأسرة المتوسطة 35782 دولارًا سنويًا للاحتفاظ بطفلين رعاية نهارية أعلى مبلغ في الدولة. ليس من المستغرب إذن أن يفكر الكثير من الآباء في ترك وظائفهم الآباء البقاء في المنزل. لماذا كلاهما يعمل في حين أن نصف راتبك يذهب مباشرة إلى رعاية الأطفال ، على أي حال؟

من الواضح أن اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان يجب على أحد الوالدين ترك وظيفته هو أمر شخصي ويعتمد على مجموعة من العوامل ، بعضها مالي وبعضها الآخر لا. ومع ذلك ، تظل الحقيقة أنه إذا لم يتم جمع الأرقام ، فلا يمكن لأحد الوالدين القيام بذلك تركوا وظيفتهم للبقاء في المنزل مع الأطفال. لكن كيف تعرف ما هو ممكن؟ للمساعدة - ومعالجة الآثار المالية الأخرى للعيش على دخل واحد - قمنا باستغلال Matt Becker ، وهو CFP ومقره فلوريدا ومؤسس

أمي وأبي المال. قدم ست خطوات يجب على أي شخص يحاول تحديد ما إذا كانت الأسرة ذات الدخل الواحد هي الخطوة الصحيحة أن يأخذها في الاعتبار.

1. اسأل نفسك: ماذا تريد أن تفعل؟ ما هو الهدف؟

قبل أن تحلل الأرقام ، عليك أن تسأل نفسك لماذا تفكر في الإقلاع عن التدخين. هل هذا لأنك تكره عملك؟ لديه ضغط عصبى من والدين اللذين يعملان بدوام كامل يصبحان كثيرًا على أسرتك أو زواج? أم أنك ببساطة تريد البقاء في المنزل مع الأطفال؟

هناك تكاليف مرتبطة بالعمل في المكتب والعمل في تربية الأطفال ، لذلك من المهم تحديد الهدف النهائي قبل اتخاذ أي قرارات متهورة. هل يمكن معالجة وضعك عن طريق تقليص ساعات العمل ، أو التحول إلى وظيفة بدوام جزئي ، أو نقل طفلك إلى وظيفة أرخص رعاية نهارية? وما الذي سيزيد من الضغط على أسرتك: محاولة خفض التكاليف كل شهر من أجل العيش على دخل واحد أو جعل كلا الوالدين مرتبكين من محاولة الموازنة بين العمل والاستلام في الرعاية النهارية؟

"ماذا تريد أن تفعل؟" يقول بيكر. "هل تريد أن تعمل أم تريد أن تكون في المنزل مع أطفالك? الآثار المالية المترتبة على أي من القرارين مهمة ويجب أن تؤخذ على محمل الجد ، ولكن الهدف النهائي هو بناء حياة تريدها تجعلك سعيدًا ".

2. احسب كم سينخفض ​​دخلك

إذا افترضنا أن الهدف هو بقاء أحد الوالدين في المنزل ، فإن عملية تشغيل الأرقام واضحة جدًا. يبدأ بحساب دخلك الجديد ومقارنته بنفقاتك.

يقول بيكر: "إذا تراجعت إلى دخل واحد ، فقد يرتفع صافي راتبك إلى المنزل لأنك الآن تندرج في شريحة ضريبية أقل". نتيجة لذلك ، سيتم اقتطاع ضرائب أقل من كل راتب ، مما يترك لك أموالًا أكثر مما كنت تتوقعه كل شهر. يوصي بيكر باستخدام موقع مثل Paycheckcity.com لتقدير راتبك الشهري الجديد.

وبالمثل ، يقترح استخدام أداة مثل TaxCaster التابعة لشركة Turbo Tax لتقدير مقدار انخفاض الضرائب الفيدرالية. من الواضح ، إذا كنت تفعل الضرائب الخاصة بك، يمكنك قضاء الوقت في ملء إقرار ضريبي وهمي للعام المقبل ، ولكن التخمينات بناءً على شريحة ضريبية جديدة منخفضة لن تنجح.

يقول بيكر: "لأن لدينا قانون ضرائب تصاعدية وأنت تمر عبر أقواس ضريبية متعددة". "لا يمكنك فقط استخدام شريحة الضرائب لمعرفة ذلك. تحتاج أيضًا إلى تضمين ائتمان ضريبي للأطفال وخصومات من هذا القبيل. أنت حقًا بحاجة إلى نوع من الأدوات إذا كنت تريد أن تكون دقيقًا بشأنها ".

شيئان أخيران يجب مراعاتهما عند حساب راتبك الجديد في المنزل: تأمين صحي ومدخرات التقاعد. هل كنت مشمولاً بالتأمين الطبي لصاحب العمل قبل الإقلاع عن التدخين؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد تضطر إلى التبديل إلى خطة عائلية ، والتي ستكلفك أكثر شهريًا وتقلل من الدخل الذي تحصل عليه من المنزل. وبالمثل ، هل يزيد الشريك العامل 401k مساهمة من أجل المساعدة في تعويض خسارة المساهمة أو المباراة من الوظيفة الأخرى. إذا كان الأمر كذلك ، مرة أخرى ، فهذا يعني رواتب أقل.

3. أضف كل نفقاتك

الطريقة الوحيدة للحصول على صورة واضحة عما إذا كنت تستطيع العيش على دخل واحد هي معرفة أين تذهب كل أموالك كل شهر. إذا كنت محظوظًا ، فأنت بالفعل تتبع النفقات في Quicken. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فستحتاج إلى القيام ببعض التمارين في الساق. يقول بيكر إن الخطوة التالية هي جمع كل نفقاتك - الثابتة والمتغيرة وغير المنتظمة والطوارئ - وانظر إلى أين ستخرج. في حين أن أكبر تكلفة قد تتخلص منها هي رعاية الأطفال ، لا تنس أن العمل يكلفك المال: الطعام ، والملابس ، والتنقل (البنزين ، موقف السيارات ، أجرة القطار) ، القهوة ، التنظيف الجاف ، صيانة السيارة ، كل هذا يتراكم ⏤ وكل الأموال التي تعود إلى جيب.

"قم بتضمين فواتير مثل ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين على الحياة والتأمين على المنازل وأي نفقات سنوية أو غير منتظمة ، مثل صيانة المنزل ، إصلاحات السيارات ، والهدايا ، والسفر ، وأي شيء تعرف أنه سيظهر ولكنك لا تعرف بالضرورة متى يجب أن تأخذ في الاعتبار ". بيكر يضيف. ويشدد على ألا تنسى أن تدفع لنفسك أولاً من حيث مدخرات التقاعد ومدخراتك صندوق يوم ممطر. بينما يقر بيكر بأن صندوق الطوارئ القياسي يساوي 3-6 أشهر من النفقات ، فإنه يحتاج إلى زيادة. "أنت تضيف خطرًا هنا لأنه إذا فقد هذا الشخص وظيفته ، فلن يكون لديك دخل."

كن حذرًا أيضًا في استخدام أرقام النفقات الفعلية بدلاً من أهداف الميزنة غير المنتظمة لما تريده إرادة تنفق على تناول الطعام بالخارج أو السفر أو الملابس للمضي قدمًا عندما يكون لديك دخل واحد فقط. ينسى بعض الأشخاص - أو لا يريدون - إضافة نفقاتهم الحالية بقدر ما يخططون لإنفاقه ، وكما يعلم أي شخص لديه ميزانية ، فإن هذا لا ينجح دائمًا.

يقول بيكر: "سأكون حريصًا على افتراض أنه يمكنك فقط استبعاد الكثير من تلك الأشياء ، مثل تناول الطعام بالخارج والسفر ،" ستركز على النفقات التي ستتغير بالتأكيد ، أشياء مثل رعاية الأطفال وتكاليف التنقل والتنظيف الجاف وخزانة ملابسك ".

أخيرًا ، أضف نفقات جديدة مثل التغطية الصحية لخطة عائلتك و العجز على المدى الطويل، والتي يقول بيكر إنها جزء كبير آخر من الحماية التي يمكنك الحصول عليها إذا كان هناك دخل واحد فقط.

ويضيف بيكر: "إذا كنت مصدر الدخل الوحيد لعائلة ، فإن التأمين ضد العجز طويل الأجل هو حقًا حماية قيّمة ، فهو يضمن لك الحصول على دخل حتى لو كانت هناك مشكلات طبية أبقائك عاطلاً عن العمل لفترة طويلة ". يجب أن يكون المكان الأول الذي يجب أن تبحث فيه عن التغطية هو صاحب العمل ، ولكن غالبًا ما تكون التغطية الفردية التي تحصل عليها بمفردك أقوى. ليس من المستغرب أن تكون أيضًا أكثر تكلفة وأصعب في الحصول عليها.

4. قارن الأعداد

إذن ، كيف تبدو الأرقام؟ ما هو صافي الفرق بين التغيير في الدخل والتغير في النفقات؟ هل أنت صافي موجب أم صافي سلبي؟

"إذا كان صافيًا إيجابيًا ، بمعنى آخر ، فإن دخلك يتناقص بأقل من نفقاتك إن تقليص وظيفتك وتركها أمر تريد القيام به ، يجب أن تكون حراً في القيام بذلك ، "بيكر يقول.

ويضيف: "في معظم الحالات ، من المحتمل أن تكون في السيناريو على الرغم من أن الانخفاض في الدخل أكبر من الانخفاض في النفقات ". في هذه الحالة ، سيتعين عليك اكتشاف هذا الاختلاف واكتشاف طرق لإجراء تغييرات في نفقات. هذا لا يعني أنه غير ممكن ، فقط أنك ستحتاج إلى إجراء بعض التخفيضات.

5. قم بإجراء اختبار التشغيل

يوصي بيكر بتجربة العيش على دخل واحد لبضعة أشهر قبل ترك وظيفتك فعليًا. يقترح أخذ الفرق بين التغيير في الدخل والمصروفات ووضعه مباشرة في المدخرات ، والتظاهر أساسًا بأنه غير موجود. على سبيل المثال ، إذا كان الفرق بين دخلك ونفقاتك الآن 500 دولار شهريًا ، فابدأ في التخلص منه وتمارس العيش على الدخل المنخفض الجديد. بالإضافة إلى إثبات قدرتك على التعامل مع نمط الحياة الجديد ، فإنه ، حسب بيكر ، سيحقق بعض المدخرات التي يمكنك استخدامها للمساعدة في إدارة الانتقال.

بمجرد أن تعرف مقدار الأموال الأقل التي ستجنيها كل شهر ، يصبح من الأسهل البدء في تحديد مكان إجراء تغييرات في ميزانيتك ، سواء أكان تناول طعامًا أقل ، أو تقليل السفر ، وما إلى ذلك. يقول بيكر: "ابدأ العمل على هذه التغييرات الآن قبل أن تضطر إلى إجرائها بالفعل ، وبينما لا يزال لديك هذا الدخل الإضافي". "إذا كان بإمكانك القيام بذلك ، فهذا رائع ، يمكنك أن تشعر بالراحة عند تغيير هذا العمل. إذا لم تتمكن من القيام بذلك ، إذا كان هذا صراعًا حقًا ، فربما لا تكون مستعدًا تمامًا للانسحاب بعد ".

6. لا تنس التفكير على المدى الطويل

من السهل أن تغيب عن بصرك بالمستقبل عندما تكافح من أجل العمل اليومي المتمثل في الأبوة والأمومة بدوام كامل ووظيفتين بدوام كامل. لكن من المهم التراجع والتفكير في المدى الطويل. ضع في اعتبارك أن ميزانية الأسرة تكون أقل عندما يكون الأطفال دون سن 5 سنوات ، وعلى الرغم من أن الأمور قد تكون صعبة الآن ، فلن تكون دائمًا على هذا النحو.

"من الممكن بالتأكيد أنه اعتمادًا على الراتب وتكلفة رعاية الأطفال والنفقات الأخرى المرتبطة ، على الأقل بالنسبة لأحدكم ، الوظيفة تكلفك أكثر مما تكلفك الآن "، كما يقول بيكر ،" ولكن من الممكن أيضًا أن يستمر ذلك لمدة عامين فقط ". ال على افتراض أن دخلك سيرتفع مع تقدمك في حياتك المهنية وأن أطفالك سيتخرجون من رعاية الأطفال إلى الجمهور المجاني المدارس. ومع ذلك ، من المهم التفكير ولكن ليس بالضرورة أن تكون مدينًا لأشياء مثل خسارة الأرباح المستقبلية المحتملة والمرتفعة ، مطابقة الأموال التي لم تساهم بـ 401 ألف ، ومخصص ضمان اجتماعي أصغر التقاعد.

تقول بيكر: "كان هناك الكثير من الدراسات التي تُظهر أن النساء على وجه الخصوص يضحين بالكثير في المكاسب المهنية والتقدم من البقاء في المنزل مع أطفالهن". "إذا كان هذا هو ما تريد القيام به ، فمن المؤكد أنك يجب أن تفعل ذلك سواء كنت أمًا أو أبًا. ولكن هناك حقيقة مفادها أنه إذا تركت القوى العاملة الآن ، فهناك على الأقل فرصة جيدة أن يؤدي ذلك إلى انخفاض الأرباح وزيادة صعوبة التقدم الوظيفي في وقت لاحق. إذا كانت هذه الأشياء مهمة بالنسبة لك ، فقد يكون من المفيد التمسك بها الآن - حتى لو كانت خسارة مالية في الوقت الحالي ".

ومع ذلك ، يخلص بيكر إلى أن كل هذا يعود إلى نواياك الأصلية. "هل من المحتمل أن تتقاعد في وقت مبكر أو بمزيد من المال إذا واصلت العمل بدلاً من البقاء في المنزل مع أطفالك ، حتى لو لم يكن هذا ما تريد القيام به؟ بالتأكيد. لكن ليس هذا هو الهدف من كل هذا. الهدف هو أن تفعل ما تريد أن تفعله وتكون سعيدًا ".