عزيزي بنك أبي ، بلدي مستوى الرصيد ليست كبيرة. ما هي أفضل طريقة لزيادتها؟ من الواضح أن هذا يستغرق وقتًا. ولكن هل هناك ممارسات معينة يجب تجنبها بالتأكيد ، وممارسات معينة يجب الالتزام بها؟ — جيريمي س ، كليفلاند
أنا سعيد لأنك تقر بأن تحسين الإئتمان التقييم يستغرق وقتا. آخر شيء تريد القيام به هو التقدم بطلب للحصول على يقرض وعندها فقط أدرك أن درجاتك تحتاج إلى بعض المساعدة.
في حين أنه من الصحيح أنه ليس كل المقرضين يستخدمون نفس نموذج التسجيل - يستخدم البعض FICO ، على سبيل المثال ، while يستخدم الآخرون VantageScore أو منتجات أخرى - هناك الكثير من التداخل من حيث ماهية هذه الشركات التأكيد على. بغض النظر عن النظام الذي يستخدمه المُقرض ، ستحصل على أكبر دفعة بمرور الوقت عن طريق سداد قروضك الحالية في الوقت المحدد باستمرار. هذا هو العامل الأول لكليهما FICO و VantageScore.
الشيء التالي الذي تريد القيام به هو صفر في مبالغ القرض الخاص بك. حجم دينك الإجمالي مهم ، وكذلك المبلغ الذي تقترضه من الدائنين الأفراد. لزيادة درجاتك إلى الحد الأقصى ، توصي VantageScore بالحفاظ على النسبة المئوية لحد الائتمان الذي استخدمته - أي "استخدام الائتمان" - أقل من 30 بالمائة لكل حساب.
"بنك أبي" هو عمود أسبوعي يسعى إلى الإجابة عن أسئلة حول كيفية إدارة الأموال عندما يكون لديك عائلة. هل تريد أن تسأل عن حسابات التوفير الجامعية أو الرهون العقارية العكسية أو ديون قروض الطلاب؟ إرسال سؤال إلى Bankofdad @fatherly.com. هل تريد نصيحة حول الأسهم التي تعتبر رهانات آمنة؟ نوصي الاشتراك في Motley Fool أو التحدث إلى وسيط. إذا حصلت على أي أفكار رائعة ، فتحدث. نود أن نعرف.
هذان هما الاثنان الكبيران. ولكن هناك مكونات أخرى في درجاتك تحدث فرقًا أيضًا. من بينها: عمر حسابات الائتمان الخاصة بك. قد يواجه المقترضون الأصغر سنًا صعوبة أحيانًا في الحصول على درجة عالية من أولئك الذين لديهم سنوات أو خبرة تحت حزامهم. إنه سبب وجيه للاحتفاظ بحساباتك الائتمانية مفتوحة ، حتى إذا لم تكن لديك خطط لاستخدامها مرة أخرى. ستحتاج أيضًا إلى تجنب فتح الكثير من الحسابات في غضون فترة زمنية قصيرة ، مما يزيد من احتمالية توسعك أكثر من اللازم.
أسرع طريقة على الإطلاق لزيادة درجاتك هي تصحيح أي أخطاء تراها في تقارير الائتمان الخاصة بك. من الجيد مراجعة تقاريرك بشكل دوري من وكالات تقارير الائتمان الثلاث - TransUnion و Equifax و Experian - للتأكد من أن كل شيء يبدو دقيقًا. إذا رأيت أي شيء خارج عن السيطرة ، سواء كان ذلك تأخرًا في الدفع لم تقم به مطلقًا أو حسابًا يخص شخصًا يحمل اسمًا مشابهًا ، فستحتاج إلى الاتصال بكليهما مكتب الائتمان المناسب بالإضافة إلى المُقرض المعني (لدى لجنة التجارة الفيدرالية توجيهات لهذا ، بالإضافة إلى رسائل نموذجية يمكنك استخدامها ، على هم موقع الكتروني).
بمجرد أن يتلقى مكتب الائتمان نزاعًا ، يكون أمامهم عمومًا 30 يومًا للتوصل إلى نتيجة. بالطبع ، كلما زادت أهمية العنصر الذي تتنازع عليه ، كلما زاد التأثير على درجاتك في حالة الفوز.
عزيزي بنك أبي ، ما هي الخطوة الذكية لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي؟ هل يوجد من أي وقت مضى؟ - لويس ك ، سان دييغو
يعتمد ذلك جزئيًا على سبب رغبتك في إعادة التمويل. على سبيل المثال ، قد يرغب بعض المقترضين في استبدال الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل بقرض بسعر فائدة ثابت بينما قد يسحب الآخرون الأموال من منازلهم إلى سداد بطاقات الائتمان.
في كثير من الحالات ، يعتقد صاحب المنزل ببساطة أن مدفوعاته الشهرية ستنخفض إذا حصل على قرض جديد. ربما تكون أسعار الفائدة أقل مما كانت عليه عندما حصلوا على موجوداتهم الرهن العقاري. أو قاموا بإجراء تحسينات كبيرة على دخلهم أو درجة ائتمانهم مما يؤهلهم للحصول على معدل أفضل. سأفترض أنك في هذا المعسكر ، لأن هذا يمثل نسبة كبيرة من سوق المنتجات المعاد تدويرها.
إذا كانت الدفعة الشهرية المنخفضة هي ما تسعى إليه ، فعليك حقًا معرفة نقطة التعادل في الرهن العقاري الجديد. بعبارة أخرى ، كم من الوقت سيستغرق المدخرات الشهرية لتتجاوز ما ستدفعه في تكاليف الإغلاق. عندما تقوم بجمع أشياء مثل رسوم إنشاء القرض ورسوم الملكية وتكاليف التقييم ، فقد تواجه رسومًا يبلغ مجموعها 2 بالمائة أو أكثر من مبلغ القرض مقدمًا.
الطريقة الوحيدة لمعرفة ذلك هي الاتصال بمقرضين متعددين ومقارنة القروض المختلفة. في كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على مرجع ، يجب أن تتلقى "تقدير القرض" ، وهو مستند من ثلاث صفحات يسرد معدل الفائدة المقدر بالإضافة إلى التكاليف المرتبطة بالرهن العقاري.
لنفترض أنك تقدمت بطلب للحصول على قرض بنفس حجم رصيدك الحالي: 250000 دولار. لنفترض أيضًا أن تكاليف الإغلاق للمقرض المفضل لديك تساوي 2٪ من القرض ، أو 5000 دولار ، وأنك توفر 50 دولارًا شهريًا عن طريق الحصول على معدل أقل. ستحتاج إلى الاحتفاظ بهذا الرهن العقاري الجديد لمدة 100 شهر على الأقل (ما يزيد قليلاً عن ثماني سنوات) من أجل الوصول إلى نقطة التعادل. على العكس من ذلك ، فإن توفير 100 دولار شهريًا من شأنه أن يقلل ذلك الوقت إلى النصف.
قد يعرض عليك بعض المقرضين إعادة تمويل "بدون تكلفة إغلاق" ، ولكن ما يفعلونه حقًا هو زيادة سعر الفائدة الخاص بك إلى ما هو أبعد مما يكون عادةً لاستيعاب هذه النفقات. إذا تمكنت من العثور على قرض "بدون تكلفة" بسعر أقل مما تدفعه الآن ، فقد يكون هذا هو السبيل الوحيد للمضي قدمًا ، خاصة إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك الحالي لبضع سنوات أخرى فقط.
