الأمريكيون التقاعد قد تحصل الخطط على تحول هائل. أقر قانون تأمين التقاعد القوي ، AKA Secure 2.0 ، مجلس النواب على أساس الحزبين (وبصورة ساحقة ، حيث صوت 414 مشرعًا بنعم و 5 فقط لا) في 29 مارس. ويمكن أن يجتاز مجلس الشيوخ قريبًا.
يمكن لمشروع القانون أن يصلح العديد من مشكلات التقاعد التي تواجه العمال الأمريكيين - وبالنظر إلى ذلك تقريبا النصف من العمال الأكبر سنًا ليس لديهم مدخرات تقاعدية ، وفي المتوسط ، ليس لديك ما يكفي من المال المدّخر للتقاعد ، لا يمكن أن يأتي في أي وقت أفضل.
على الرغم من وجود بعض التفاصيل الأساسية لحل - أقر مجلس النواب نسخة Secure 2.0 المنفصلة عن تلك التي عمل مجلس الشيوخ عليها ، وهي قانون ضمان التقاعد والادخار - هناك بعض أوجه التشابه الرئيسية مع القوانين التي يمكن أن تستفيد عمال.
إذن كيف ستستفيد مدخرات التقاعد بموجب القانون الجديد؟
حالة مدخرات التقاعد للأمريكيين ليست رائعة
يأتي مشروع القانون في وقت كانت فيه حالة التقاعد للأمريكيين ، حسناً ، ليست كبيرة. وفقًا لبيانات عام 2021 من مؤشر Natixis العالمي للتقاعد ، قال 41٪ من المستطلعين إنهم لا يتمتعون بأمان مالي للتقاعد ، و 59٪ وافقوا على أنه سيتعين عليهم العمل لفترة أطول في الحياة من أجل البقاء على قيد الحياة بعد التقاعد. يعتقد ستة وثلاثون في المائة من المشاركين في الاستطلاع أنهم لن يكون لديهم ما يكفي من المال للتقاعد. وقد أظهرت الأبحاث أنه عبر الأجيال ، من جيل الطفرة السكانية إلى جيل الألفية ، لا يدخر الناس ما يكفي للتقاعد في أي مكان بالقرب من 65.
اخر مسح 2021 من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 40 و 73 عامًا وجدوا أن أكثر من نصف المستطلعين لديهم أقل من 50000 دولار للتقاعد ، ما يقرب من 60٪ من العمال كانوا يضعون أقل من 10٪ من دخلهم في مدخرات التقاعد ، وثلثهم لم يضعوا حتى جانبا 5٪. كان جيل الألفية هو الأسوأ حالًا في الاستطلاع.
بمعنى آخر ، خطط التقاعد وطريقة تعامل أرباب العمل والبقية منا معها بحاجة الى اصلاح إذا أراد أي منا التوقف عن العمل في سن 65 للاستمتاع بهواياتنا والعيش بشكل مريح في التقاعد.
هذا هو المكان الذي يوجد فيه خطتان لإصلاح التقاعد - قانون الأمن 2.0 وقانون ضمان التقاعد والادخار ، يدخلان حيز التنفيذ. في حين أن قانون التأمين 2.0 (Secure Act 2.0) قد أقر مجلس النواب ، فإن قانون ضمان التقاعد والادخار ، الذي يشترك معه في أوجه التشابه معه ، تتم مناقشته في مجلس الشيوخ ، وفقًا سي ان بي سي. بغض النظر عن الشخص الذي يمر ، يمكن أن تأتي التغييرات المهمة والمفيدة إلى التقاعد بطريقة يمكن أن تساعد الأشخاص في الواقع على تحمل نهاية حياتهم.
ماذا يوجد في قانون الأمن 2.0؟
- سيُطلب من معظم أصحاب العمل تسجيل الموظفين تلقائيًا في خطتهم 401k والمساهمة بنسبة 3 ٪ على الأقل ، مع زيادة المساهمات سنويًا حتى يساهم العمال بنسبة 10٪ من دخلهم
- 401 ك مساهمات اللحاق بالركب ، بحيث يُسمح للأمريكيين الأكبر سنًا بتقديم مساهمات إضافية أكبر من المعيار سيتم توسيع حد المساهمة للسماح للفئة العمرية 62 و 63 و 64 عامًا بالمساهمة حتى 10000 دولار ابتداء من عام 2024
- سيتمكن أولئك المسجلين في خطط SIMPLE من تقديم 5000 دولار كمساهمات تعويضية
- مدفوعات اللحاق بالركب ستكون مساهمات بعد الضرائب (أي روث)
- المساهمات المطابقة - التي يطابق فيها صاحب العمل نسبة مئوية من مدخرات التقاعد التي يساهم بها الموظف - يمكن أن تكون بعد الضرائب أيضًا
- عمليات السحب السنوية الإلزامية - والمعروفة باسم التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) لن تضطر إلى البدء للمتقاعدين حتى يبلغوا 73 عامًا في عام 2023 ، و 74 في عام 2030 ، و 75 في عام 2033. (RMDs هي مقدار المال التي يجب سحبها من حسابات التقاعد IRA و SEP و SIMPLE التي يرعاها صاحب العمل من قبل أولئك الذين لديهم حسابات في سن معينة)
ماذا يوجد في قانون ضمان التقاعد والادخار؟
- لن يطالب مشروع القانون أصحاب العمل بتسجيل العمال تلقائيًا في خطط 401 ألف ، ولكنه سيوفر حوافز لتشجيع الموظفين على القيام بذلك
- سوف توسع 401k من مساهمات التعويض للسماح لمن تبلغ أعمارهم 60 عامًا فأكثر بالمساهمة بـ 10000 دولار
- لن يضطر RMDs إلى البدء للمتقاعدين حتى يبلغوا 75 عامًا في عام 2032 أو بعد ذلك
- سيتم التنازل عن RMDs للأشخاص الذين لديهم أقل من 100000 دولار تم ادخارهم للتقاعد وسيكون هناك تخفيض في العقوبة المالية لعدم أخذ RMDs
- سيزيد الحد الأقصى للمبلغ النقدي المسموح به في حساب المعاش السنوي المؤهل إلى 200000 دولار
ما هو في كلتا الخطتين؟
- كلا المشروعين سيعرضان / يخلقان مدخرات التقاعد "فقدت ووجدت،" والتي من شأنها إنشاء قاعدة بيانات وطنية على الإنترنت للموظفين لتتبع حسابات مدخرات التقاعد الخاصة بهم عند انتقالهم بين الوظائف
- كلاهما سيسمح للموظفين بدوام جزئي الذين يعملون ما لا يقل عن 500 ساعة لمدة عامين متتاليين بالتأهل لخطط 401 ألف التي تقدمها شركاتهم
- ستزيل كلتا الفاتورتين قيمة الحد الأقصى بنسبة 25٪ لحسابات التقاعد إذا كنت ترغب في الحصول على عقد سنوي مؤهل طويل العمر (QLAC)
- كلاهما سيجعل من السهل على أصحاب العمل المساهمة في 401k ، وغيرها من خطط التقاعد في مكان العمل للموظفين مشغول جدًا في سداد مدفوعات ديون قروض الطلاب بحيث لا يمكن ادخارها للتقاعد - وهي مشكلة رئيسية للجنرال إكسرز وجيل الألفية بشكل صحيح الآن
