لأي شخص لديه المال في أ حساب 401 (ك)، مشاهدة سوق الأسهم هذا العام كان تمرينًا كئيبًا في الغالب. ولكن هل من الممكن بالفعل استخدام الركود الصغير في وول ستريت لصالحك؟ هذا بالضبط ما يقترحه بعض المخططين الماليين. للعمال الذين لديهم أموال في صاحب عملهم السابق خطة تقاعد، قد يساعد تحويل كل أو بعض هذه الأموال إلى Roth IRA في توفير قدر أكبر قليلاً من الحرية المالية أثناء التقاعد. وإجراء هذا التحويل عندما تكون الأسهم منخفضة قليلاً عن أعلى مستوياتها قبل COVID يعني أنك ستواجه فاتورة ضريبية أقل مما كنت ستفعله عادةً. إليك ما يجب معرفته حول تحويل 401k إلى Roth IRA.
تحويل 401k إلى Roth IRA: الفوائد المحتملة
لا يزال معظم العمال لديهم نصيب الأسد من أموال التقاعد الخاصة بهم مدسوسة داخل 401 (ك) التقليدي. يرجع ذلك جزئيًا إلى أن ما يقرب من ثلث أصحاب العمل لا يعرضون خيار روث. ويشعر الكثير من الناس ببساطة براحة أكبر مع خيار الاستثمار "الفانيليا" هذا. وفقًا لعام 2019 الدراسة الاستقصائية من قبل مجلس رعاية الخطة في أمريكا ، فقط 23 بالمائة من الموظفين الذين عُرض عليهم إصدار روث اختاروا السير في هذا الطريق.
هذه 401 (ك) التقليدية لها مزاياها بالتأكيد. يدفع العمال أموالهم قبل خصم الضرائب - غالبًا من خلال خصم الرواتب - ويشاهدون أموالهم تنمو على أساس الضريبة المؤجلة ، مما يؤدي إلى تضخيم مكاسبهم المحتملة. في التقاعد ، يدفعون ضريبة الدخل على كل ما ينسحبونه.
ولكن بالنسبة للكثير من العمال الذين انفصلوا عن صاحب العمل ، فإن نقل حسابات 401 (k) إلى Roth IRA يوفر فائدة أكبر ، كما يقول مارك بيرسون ، مؤسس شركة نيبسيس إنك. ، شركة استشارية مقرها مينيابوليس. عيب واحد هو أنه يتعين عليك دفع ضريبة الدخل هذا العام على المبلغ الذي تقوم بتحويله ، على الرغم من أن السوق الهابطة تساعد في التخلص من بعض هذه اللدغة.
تعمل Roth IRAs بشكل أساسي في الاتجاه المعاكس عن الخطط الأخرى ذات الامتيازات الضريبية. أنت تستثمر أموالًا بعد الضريبة الآن ، ولكن لديك القدرة على سحب الأموال بدون ضرائب تمامًا بمجرد امتلاكك للحساب لمدة خمس سنوات وبلوغ سن 59½. لا يتعين عليك الحصول على الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة ، أو RMDs ، في سن 72 أيضًا ، مما يمنحك مرونة أكبر في التخطيط مع وصولك إلى سنواتك اللاحقة.
يقول بيرسون إنه بالنسبة لأي شخص سيكون في فئة ضريبية أعلى بعد أن يترك القوة العاملة ، فإن روث هو الفائز الواضح. وهذا يشمل الكثير من الشباب الذين لم يصلوا إلى سنوات ذروة الدخل ويجدون أنفسهم في فئة ضريبية منخفضة نسبيًا اليوم.
تساعدك حسابات روث أيضًا على الابتعاد عن المفاجآت غير السعيدة في التقاعد ، حيث لا داعي للقلق بشأن دفع فاتورة ضريبية ضخمة عند إجراء عمليات سحب.
يقول: "أود أن أشجع المستثمرين الذين يضعون أموالهم في 401 ألفًا على التفكير في التداعيات الضريبية على الطريق".
أخيرًا ، غالبًا ما يستفيد الأفراد ذوو مصادر الاستثمار المتعددة من التنويع الضريبي عن طريق نقل بعض هذه الأموال إلى Roth IRA. بهذه الطريقة ، يمكنك سحب ما يكفي من المال من الحسابات الخاضعة للضريبة للبقاء في فئة منخفضة ، والاعتماد على Roth لبقية نفقات المعيشة الخاصة بك. يقول بيرسون: "إنك تريد حقًا أن تضع نفسك في وضع يكون لديك فيه خيارات فيما يتعلق بمكان أخذ المال منه عند التقاعد حتى تتمكن من إدارة شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك بشكل أكثر كفاءة".
نصائح لتحويل 401 (k) الخاص بك إلى Roth IRA
حتى لو أرادوا ، فقد لا يكون لدى المستثمرين الذين لديهم أرصدة أكبر 401 (ك) خيار التحويل هذا المبلغ بالكامل في سنة معينة ، لأن القيام بذلك سيؤدي إلى إنشاء فاتورة ضريبية كبيرة في السنة نهاية. إذا قررت ترحيل بعض استثماراتك قبل الضرائب ، فحدد مبلغًا لن يجعلك تشعر بعرق بارد. يقول بيرسون: "نوصي بشدة بتحويلات روث إذا لم تشكل عبئًا على التدفق النقدي لديك".
بالنسبة لأولئك الذين يقومون بتحويل جزئي ، فإن تحديد الأولويات هو المفتاح. توصي بيرسون بالتوجه إلى الاستثمارات - التي من المحتمل أن تكون مؤشرًا أو صناديق استثمار مشتركة لأصحاب 401 (ك) - التي تلقت أكبر ضربة قصيرة المدى في التقييم. سيؤدي سحب هذه الأموال إلى انخفاض الالتزامات الضريبية في 15 أبريل من العام المقبل. إذا عادت هذه الاستثمارات إلى الارتفاع مرة أخرى ، فلا داعي للقلق بشأن دفع الضرائب على تلك المكاسب بمجرد التقاعد.
بالإضافة إلى ذلك ، توصي بيرسون باختيار فئات الأصول التي ستشاهد فيها أكبر المزايا الضريبية. وهذا يعني التركيز على صناديق الأسهم الموجهة نحو النمو بدلاً من صناديق السندات ، والتي ليس لها نفس الاتجاه الصعودي. يقول بيرسون: "ما تحاول القيام به هو تعظيم عائداتك مع تقليل مبلغ الضريبة التي ستدفعها".
