الشيء الوحيد المرعب مثل فيروس كورونا الجائحة نفسها الخسائر الاقتصادية التي ستفرضها ، على الأقل في المدى القصير ، على الاقتصاد. أصبحت قراءة العناوين المالية مؤخرًا تمرينًا مزعجًا ، حيث انخفض مؤشر S&P 500 فجأة إلى أدنى مستوى له في ثلاث سنوات.
إنها حقيقة قاتمة ليس فقط لهؤلاء الادخار للمتقاعدينر ، ولكن للآباء والأمهات لبناء أطفالهم 529 حسابا لمدخرات الكلية. في غضون أسبوعين فقط ، شهد البعض انخفاضًا مفاجئًا في أموال جامعتهم بما يصل إلى الثلث.
إذن ما الذي يجب على الوالد فعله عندما يتعرض 529 للضرب مثل المقاتل الفائز بالجولة الثانية عشرة؟ في ما يلي بعض الإرشادات والنصائح لإدارة هذه الحسابات الممنوحة من الضرائب في خضم الوباء.
لا داعي للذعر
الحكمة القديمة ، "شراء بسعر منخفض ، بيع بسعر مرتفع" ، تبدو بسيطة بما يكفي عندما تكون الأوقات جيدة. ومع ذلك فإن الكثير من الناس يتخلصون من هذه القاعدة الأساسية للاستثمار بمجرد أن تتقلب الأمور. استجابة للأزمة المالية قبل عقد من الزمان ، قام حوالي 10 في المائة من المستثمرين بتصفية حساباتهم البالغ عددها 529 و تم تحويل 20 في المائة أخرى إلى صناديق أكثر تحفظًا ، مارك كانترويتز ، ناشر SavingForCollege.com ، حديثا قال لشبكة سي إن بي سي.
ومع ذلك ، هذا هو أسوأ وقت ممكن لتصفية حيازات الأسهم الخاصة بك - كل ما يفعله هو التأكد من أن هذه الخسائر دائمة. يُظهر التاريخ أن الأسواق تتعرض لانخفاض كبير من وقت لآخر ، ولكنها عادة ما تنتعش في غضون عامين. تريد أن يكون لديك جلد في اللعبة عندما تتبدد السحابة السوداء لـ COVID-19 أخيرًا.
من الواضح أن TIAA-CREF ، التي تدير ثماني خطط 529 ، تحاول إبعاد الناس عن الحافة. "يجب ألا يحاول المستثمرون الخروج والعودة إلى الأسهم أو الأصول الخطرة الأخرى لتجنب الاضطراب" ، شركة Nuveen التابعة لإدارة الأصول التابعة لها ، كتب في تقرير هذا الشهر. "بدلاً من ذلك ، نعتقد أنه يجب على المستثمرين الاستمرار في التركيز على أهدافهم طويلة الأجل ، والتمسك بخطط إعادة التوازن ومراجعة استراتيجيات تخصيص الأصول."
استمر في المساهمة
ربما تخبرك كل غريزة في جسدك بالتوقف عن إنفاق المال الجيد بعد السيئ. ومع ذلك ، على المدى الطويل ، ستكون أفضل حالًا إذا واصلت الشراء عندما ينخفض السوق.
"عندما يكون هناك تقلبات في السوق ويكون لديك الوقت إلى جانبك ، فأنت تشتري أشياء للبيع بشكل أساسي" ، هذا ما قالته جينيفر كروجر من شركة Fidelity Investments قال ال واشنطن بوستمسبقا في هذا الشهر. "منذ أسابيع ، كانت الأشياء باهظة الثمن. الآن هم أرخص ".
إذا كنت معتادًا على استثمار مبلغ ثابت من المال من كل راتب ، فاستمر في ذلك. من خلال "متوسط التكلفة بالدولار" ، فإنك تجمع المزيد من الأسهم عندما تنخفض قيمتها فجأة. عندما يحدث التعافي - وسيحدث - ستكون في وضع أفضل من أولئك الذين تركوا الخوف يتولى زمام الأمور.
أعد تقييم مزيج الأصول الخاص بك
تعتبر فترات الانكماش في السوق دائمًا بمثابة تذكير بأنك بحاجة إلى مطابقة إستراتيجيتك الاستثمارية مع أفقك الزمني. إذا كان أطفالك لا يزالون في مرحلة ما قبل المدرسة أو المدرسة الابتدائية ، فمن المحتمل أن يكون لديك متسع من الوقت للتخلص من ركود المخزون. لكن يجب على الآباء الذين يقترب أطفالهم من الجامعة أن يوجهوا محافظهم نحو الأصول الأكثر تحفظًا.
لحسن الحظ ، يمكنك التكيف مع مستوى المخاطرة المناسب دون بذل الكثير من الجهد. تقدم معظم الخطط البالغ عددها 529 محافظًا على أساس العمر تقوم تلقائيًا بتحويل الأصول من الأسهم إلى السندات وصناديق أسواق المال مع تقدم الأطفال في السن. تقدم بعض الخطط مستويات مختلفة من المخاطر - الخيارات "متحفظة" و "معتدلة" و "عدوانية" أمر شائع — لذلك من المهم البحث في كل مسار من مسارات الانحدار للعثور على المسار الذي تريده مريح.
ضع في اعتبارك تأخير عمليات السحب
إذن ماذا تفعل إذا كان طفلك في الكلية بالفعل وكنت عدوانيًا جدًا مع مزيج الأصول الخاص بك؟ هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها للتعامل مع فواتير الجامعة التي تلوح في الأفق.
يمكنك استخدام حساب توفير أو أموال أخرى لسداد النفقات ، على أمل أن ينتعش السوق عاجلاً وليس آجلاً. إذا ترسخ التعافي في غضون أشهر ، فيمكنك سحب 529 أموالًا قبل نهاية السنة التقويمية لتسديدها لنفسك.
إذا كان حسابك سيئًا بشكل خاص هذه الأيام ، فقد تفكر في الحصول على قرض صغير منخفض الفائدة لدفع الرسوم الدراسية والرسوم الأخرى المتعلقة بالتعليم. عندما يعود السوق ، يمكنك النقر على 529 لسداد جزء على الأقل من هذا الدين (اعتبارًا من عام 2019 ، تعتبر قروض الطلاب مصروفات مؤهلة). ومع ذلك ، فهي استراتيجية قد تعمل بشكل أفضل مع المبالغ الصغيرة بالدولار. هناك حد يبلغ 10000 دولار أمريكي لمدى الحياة لكل طفل في أقساط قرض الطالب من حساب 529 - وإلا فإنه يخضع لضرائب الدخل العادية وغرامة قدرها 10 بالمائة.
ابحث في مكان آخر عن صناديق الطوارئ
مع وجود حوالي ثلث البلاد تحت الإغلاق في الوقت الحالي ، ليس هناك ما يدل على المذبحة الاقتصادية التي سيحدثها هذا الوباء. توقع أحد الاقتصاديين في بنك جولدمان ساكس أن نرى أكثر من مليوني مطالبة أولية للعاطلين عن العمل عندما تظهر الأرقام حتى يوم الخميس ، وهي زيادة هائلة من 281 ألف مطالبة تم الإبلاغ عنها. الأسبوع الماضي.
وغني عن القول أن الناس سيحتاجون إلى مصادر أخرى للنقد. للأسف ، 529 خطة ليست المكان الذي تريد أن تبدأ البحث فيه. في حين أن 401 (k) s و IRAs تسمح بعمليات سحب بدون عقوبة في بعض الحالات (قد لا يزال يتعين عليك دفع ضريبة الدخل) ، فإن خطط الادخار الجامعية لا تفعل ذلك. هذا يعني أنه سيتعين عليك دفع ضرائب ، بالإضافة إلى غرامة قدرها 10 في المائة ، إذا حاولت الانغماس في حساب طفلك.
الاعتماد على الاستثمارات طويلة الأجل لرعاية الاحتياجات قصيرة الأجل ليس خيارًا سهلاً أبدًا ، ولكنه في بعض الأحيان قد يكون خيارًا ضروريًا. إذا كنت تواجه مشكلة في سداد الرهن العقاري أو وضع الطعام على الطاولة ، فقد يسمح لك صاحب العمل باستخدام أموالك 401 (ك) إذا ، وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية ، تُظهر "حاجة مالية فورية وثابتة للموظف ويجب أن يكون المبلغ ضروريًا لتلبية الحاجة المالية". قواعد مشقة الجيش الجمهوري الايرلندي أكثر صرامة إلى حد ما ، لكنها تتضمن عمليات سحب بدون عقوبة إذا استخدمت الأموال لدفع أقساط التأمين الصحي خلال فترة طويلة البطالة.
قد يكون كلاهما خيارًا أفضل من الضربة المزدوجة المتمثلة في الانغماس في حساب توفير جامعي خسر للتو ما يصل إلى ثلث قيمته - ودفع رسوم كبيرة للعم سام للتمهيد.
