Хей, Bank of Dad, това може да звучи като глупав въпрос, но отговорът винаги ми убягва. Разчитам на разплащателната си сметка за месечни разходи и следователно чековете ми са депозирани в тази сметка. Не искам обаче да загубя лихвата, която бих получил, като вложа част от месечния си доход в спестявания. И така, колко от парите си трябва да запазя при проверка спрямо спестявания във всеки един момент? — Шейн, Де Мойн
Няма глупави въпроси, когато става въпрос за управление на парите, само загубени спестявания. Що се отнася до сумата пари, която трябва да имате във всяка сметка, тук наистина има баланс. Толкова е важно средствата да са на разположение, когато имате нужда от тях, което е страхотното нещо при депозитните сметки. Но паркирането на твърде много от парите ви няма да позволи на тези пари да растат в дългосрочен план. Така че искате да го оправите.
Нека започнем с контролната страна на уравнението. Започнете, като изброите всички фиксирани разходи, които ще направите от една заплата до следващата. Има очевидни, разбира се, като вашата ипотека (или наем), телефонна услуга и комунални услуги. Но не оставяйте празно за всички онези лесни за забравяне дебити към вашия акаунт, като този сладък, сладък абонамент за Netflix или тези повтарящи се преводи към вашата спестовна сметка (Правите ги, нали?)
След като направите това, добавете всички разходи, които варират от един месец до следващия, като храна и развлечения. Изчислете средно колко са ви стрували тези неща през последните няколко месеца, за да излезете с обща цифра.
След като изчислите всичките си разходи, ще искате да добавите няколкостотин долара като буфер. Това ще действа като предпазна мярка, в случай че вие и съпругата имате скъпа среща или откриете особено висока сметка за комунални услуги по пощата. Като имате малко повече в сметката си, ще избегнете прекомерния овърдрафт или таксите за недостатъчни средства, които банките обичат да ви държат.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос на [email protected]. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Що се отнася до вашата спестовна сметка, общоприето правило е да имате фонд за спешни случаи, който може да покрие разходи за три до шест месеца, плюс достатъчно за големи еднократни разходи като предстояща ваканция. Това може да изглежда като много пари за съхранение в банката, но ще спите по-лесно, знаейки, че неочаквана загуба на работа или медицинска сметка няма да ви вкарат в режим на паника.
В тези ситуации потапянето в спестовната ви сметка е много по-добър вариант, отколкото да кандидатствате за личен заем или да изтеглите трудности от вашия 401(k). Последното може да означава плащане на данък върху дохода и, за всеки под 59½, форсиране на над 10 процента такса за ранно теглене. Можете да избегнете и двата резултата със заем от 401 000, който ви позволява да заемате от собствената си сметка. Но не всички работодатели ги предлагат – и вие трябва да си изплащате с лихва. Изваждането на парите от a спестовна сметка е много по-бързо и по-евтино.
Скъпа банка на татко, имам дълг по студентски заем, две сметки за кредитни карти и приличен заем за собствен капитал. Всичко трябва да бъде изплатено...очевидно. Но кое трябва да дам приоритет на първо място? Какъв е най-добрият ред на операции? — Травис, Луисвил
Когато изплащате дълг, искате да дадете приоритет на заемите с най-висок лихвен процент. Това прави първата ви цел доста лесна: кредитни карти. Дори и да се радвате на промоционална цена на картата си, вероятно ще се сблъскате с реалността на небесата финансови разходи не след дълго (средният ГПР е приблизително 17% в момента, според CreditCards.com). Изтриването на тези баланси сега е страхотна идея.
Накъде да тръгна оттам може да е по-сложен въпрос. Лихва върху Студентски заеми и заемите за собствен капитал са облагаеми с данъци – поне в някои случаи – така че трябва да вземете предвид това във вашето решение. В случай на студентски заеми, можете да намалите облагаемия си доход с до 2500 долара за лихвата, която плащате, въпреки че обезщетението постепенно се премахва за лицата с по-висок доход.
Не знам вашата конкретна ситуация, но ще илюстрирам въздействието на данъчното приспадане, използвайки някои доста типични числа. Да приемем, че сте в данъчната група от 22 процента и всички лихви, които сте платили за годината, отговарят на условията за приспадане. Ако вашият заем е с лихва от 6 процента, вие всъщност плащате само 4,7 процента [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Имайте предвид, че това е приспадане „над чертата“, така че вие се възползвате от него, дори ако вземете стандартното приспадане.
Поради Закон за намаляване на данъците и заетостта, лихвите по заемите за собствен капитал подлежат на приспадане на данъци само ако дългът се използва за „купуване, изграждане или значително подобряване“ на вашето жилище – например за ремонт на вашата баня или изграждане на нов вътрешен двор. Ако сте направили нещо по този начин и посочите възвръщаемостта си, бихте направили подобна корекция и на лихвения процент по този заем. Сега можете да разберете дали този дълг или вашият студентски заем има по-малкия лихвен процент в реалния живот.
Разбира се, въпросът ви предполага, че сте готови да изплатите всичките си заеми възможно най-бързо. А що се отнася до дълга на вашата кредитна карта, мисля, че това е безсмислено. Но ако правите повече от достатъчно, за да покриете разходите си всеки месец – включително минимални плащания вашите заеми – може да помислите дали тези пари са използвани по-добре в данъчно облагодетелствана инвестиция сметка.
Изплащането на заем от четири или пет процента няма много смисъл, ако въз основа на историческата възвръщаемост очаквате да спечелите, да речем, 7 процента от портфейл от фондове и облигации в дългосрочен план (това всъщност е доста често срещана оценка сред публичните пенсии, тези дни). Инвестирането на вашите допълнителни пари има още по-голям смисъл, ако все още не сте увеличили максимално съвпадението на 401 (k) на вашия работодател. Бих се уверил, че ще направя това, преди да ускоря изплащанията на студентския си заем или собствения капитал.
