Родителите ми се качват там. Все още не се притеснявам за тях, но не живеем много близо до тях. Те все още работят и нямат толкова много. Мислех да си купя дългосрочни грижи застраховка за тях. Това добра идея ли е? Има ли смисъл застраховката за дългосрочни грижи в дългосрочен план? — Лари, 37, по имейл
Чудесно е, че мислите за евентуалните нужди на възрастните си родители, нещо, което много възрастни деца не вземат предвид, докато не стане твърде късно. Продължителният престой в съоръжение може да бъде финансово опустошителен за семействата. Застраховката за дългосрочни грижи със сигурност е начин да помогнете за смекчаване на този риск.
Както при повечето застрахователни продукти, застрахователните полици за дългосрочни грижи имат повече разновидности от шоколадови проби с голям размер. Но най-общо казано, те ще покрият разходите за подпомагане на живот и старчески домове, както и за домашни грижи. Едно от предимствата на покриването е, че по-възрастните хора са по-малко склонни да отлагат грижите, от които се нуждаят, според Дженифър Майърс от
Един поглед върху цената на съоръженията за дългосрочни грижи и ще получите представа защо създаването на защитна мрежа е толкова важно. Ан анализ от Genworth Financial заключава, че на национално ниво средната годишна цена за престой с подпомаган живот е $48,612. За полу-частна стая в старчески дом е 90 156 долара. Тези числа трябва да дадат пауза на всеки с възрастни родители.
Вярно е, че не всеки в крайна сметка ще се нуждае от помощ с основни неща като хранене, къпане и обличане за продължителен период от време. Центърът за изследване на пенсионирането в Бостънския колеж находки че 44 процента от мъжете ще трябва да бъдат в лечебно заведение след 65-годишна възраст, заедно с 58 от жените. И типичната продължителност на тези престой не е всичко че дълго. Средната продължителност е по-малко от година за мъжете и около година и половина за жените.
Проблемът е, че не знаете дали родителите ви отиват при тези „типични“ възрастни или такива, които се нуждаят от значително по-дълги грижи. Със сигурност е добра идея да планирате най-лошото. Уви, не можете да разчитате на Medicare, за да вземете раздела. Програмата покрива само настаняване в старчески домове в ограничени ситуации и дори тогава плаща само за сравнително кратки посещения.
Очевидният недостатък на застрахователните полици за дългосрочни грижи е, че те са доста скъпи, а цената се е повишила само през последните няколко години. Причината за това: някои погрешни предположения от застрахователната индустрия. Когато превозвачите за първи път започнаха да въвеждат тези планове, те предвидиха много собственици да оставят политиките си да отпаднат, казва Майърс. Но това никога не се случи с степента, която застрахователите прогнозираха, оставяйки ги на куката за повече искове, отколкото са вградили в своя ценови модел. Сега те се опитват да си възвърнат опората.
Средната цена на полица за 60-годишна двойка е, според Американската асоциация за застраховка за дългосрочни грижи, в момента $3,381 годишно. Колкото по-стари са те, толкова по-скъпо става покритието. Още по-страшно, казва Майърс, е фактът, че застрахователите често повишават лихвите си, след като сте се регистрирали. Виждала е, че ставките се покачват от 10 процента до умопомрачителните 130 процента от това, което собственикът е плащал преди това. Така че става въпрос дали можете да си позволите полица и да я задържите, ако удари почти неизбежното увеличение на цените.
Има няколко алтернативни начина да планирате бъдещите нужди на майка си и татко, но те имат свои собствени сериозни недостатъци. Единият е да се самоосигурявате – тоест да заложите пари в отделна инвестиция на спестовна сметка с висок доход така че ще има достатъчно за родителите ви, ако имат нужда от значителни грижи в по-късните си години.
Предимството на този подход е гъвкавостта; ако никога не се нуждаят от домашен помощник или старчески дом, парите все още са ваши. Но дори ако вашите хора са здрави сега, никога не знаете кога здравето им може да се обърне на юг. Освен това ще ви трябват сериозни ресурси, за да го постигнете. За да ви даде груба представа, Майърс казва, че ще трябва да натрупате някъде между 500 000 и 1 милион долара, за да покриете разходите за денонощна грижа за пет години. „За повечето хора това е непостижимо“, казва тя.
Другият вариант е Medicaid, държавно-федералната програма, която обхваща лица с по-ниски доходи. Но за да отговарят на изискванията, родителите ви ще трябва да ликвидират голяма част от богатството си. В някои държави, нечии активи не могат да надхвърлят $2000, ако се надявате да влезете (макар че когато само единият родител се нуждае от грижи, другият съпруг може да запази част от активите си). Това не е примамлива опция за много хора.
Така че това вероятно ви връща към застраховката за дългосрочни грижи като опция № 1. Не съм сигурен дали причината, поради която сами не купуват покритие, е по-скоро липса на доходи или безпокойство да се изправят пред тяхната смъртност. Последното вероятно е въпрос към друг колумнист. Но ако е въпрос на ресурси, бих се опитал да разработя план, при който те плащат поне част от премията всеки месец. Поемането на целия товар е много да попитате син на вашата възраст, който трябва да мисли за собствените си нужди от пенсиониране – и един ден за вашите собствени нужди от дългосрочни грижи!
Премиите са навсякъде по картата. Така че, ако следвате политика, ще искате да преминете през независим агент, който продава застраховка от повече от една компания. Майърс препоръчва да се придържате към превозвачи, които имат силен финансов рейтинг, за да гарантират, че ще имат способността да изплащат искове, ако родителите ви се нуждаят от задълбочени грижи.
Тя също така препоръчва закупуването на ездач, който ежегодно увеличава размера на ползите, за да бъде в крак с инфлацията - за предпочитане такъв, който включва комбинирана корекция от поне пет процента годишно. Някои ездачи използват нещо, наречено „обикновена“ инфлация, която придържа годишното увеличение към първоначалната стойност на ползите. Но те имат малък шанс да бъдат в крак с действителните разходи за грижи с течение на времето. „Ако това е една от опциите, просто се отдалечете от нея“, казва Майърс.
В идеалния случай ще искате да получите полица с период на елиминиране – нещо подобно на приспадане – от не повече от 90 дни и да ги покрива за поне три години. Но ако по-спартанската политика е всичко, което можете да си позволите, не се притеснявайте. Някаква защита със сигурност е по-добра от никаква.
