Хей Банката на татко. Аз съм в процес на закупуване на жилище и ми беше казано, че в тази ситуация е добре да се оттеглите от моя 401к, който в момента има около 100K. Ще трябва да взема заем от $40 000, за да го направя авансово плащане. Има много статии за опасностите от вземането на заем от 401k, но и такива, които обсъждат моменти, когато е добре да го направите. Какво мислиш? Тъп ли съм да взема този заем? Знам, че се свежда до това да гледам интерес Бих спечеля от заема, ако го държах недокоснат в сметката, както и стойността, натрупана в дома ми. Но има ли някакви санкции за теглене на пари? Също така: Как да изтегля парите и има ли случаи, когато вземането на заем от тази сметка е правилният ход? Възнамерявам да върна парите по сметката. — Джордж, чрез emaiл.
На пръв поглед заем от собствения си пенсионна сметка звучи като доста страхотна сделка. Няма кредитна проверка? Ниски такси за създаване? Лихва, която плащате на себе си вместо на банка? Какво да не харесвате?
Но като лъскави бижута, продавани от багажника на Lincoln от 92 г., заемите от 401(k) изглеждат много по-малко примамливи, колкото по-отблизо се вглеждате. Когато става въпрос за това, те имат най-голям смисъл като последен източник на средства – а не нещо, на което искате да се облегнете, когато правите голяма покупка. Защо? Защото изтеглянето на пари от гнездото ви е един от най-сигурните начини да провалите дългосрочните си спестявания и потенциално да се окажете с огромна данъчна сметка.
Вярно е, че ако вашият работодател е сред над 80% от компаниите, които предлагат заеми, трябва да имате достъп до поне част от тези пари. Правилата на IRS ви позволяват да изтеглите 50 процента от салдото по сметката си, до 50 000 долара, за заеми. Ключът тук е „облечената“ част. Във вашия случай сумата от вашите вноски и суми за преобръщане, плюс всички предоставени съвпадащи средства, би трябвало да бъде най-малко $80,000, за да изтеглите $40,000 заем.
Обикновено трябва да изплащате главницата и лихвата за период от пет години. Уникална характеристика на заемите 401(k) е, че лихвата, която плащате – често пъти основната лихва плюс един процентен пункт – се добавя към салдото по сметката ви. Не губите нищо от тези пари от банка или друг кредитор.
Но, о, боже, натоварени ли са с противопехотни мини. „Предпочитам да мисля за пенсионните спестявания като за свещени“, казва Ребека Кенеди, финансов плановик в базираната в Денвър IMPACTfolio. „Честно казано, идеята за вземане на заем от $40 000 от салдо в сметката от $100 000 ме притеснява. Ето как заем от 401 (k) с такъв размер може да има обратен ефект:
-
Ще изпитате голяма сума на парите
С ипотека имате възможност да разпределите плащанията за 30-годишен период. Но често трябва да изплатите заем от 401 (k) само за пет години. Ще правите много по-големи плащания, а това означава по-малко пари, за да платите ипотеката си, да ги поставите в фонд за спешни случаи и, знаете, да ядете. „Планът може да позволи по-дълго изплащане, тъй като се използва за покупка на жилище“, казва Кенеди. „Но това все пак може да се превърне в солидно месечно или тримесечно плащане, което трябва да бъде отчетено в паричния поток.“ - Това е огромна тежест за вашите пенсионни спестявания. Когато връщате заема, ще имате по-малко пари за инвестиране, когато сте в този ускорен график за погасяване. Това е огромна пропусната възможност. Един от абсолютните ключове към интелигентното пенсионно планиране е да започнете рано. Всеки долар, който вложите, докато сте млад, има шанс да спечели усложнен растеж, когато остане във вашата сметка. Така че 100-те долара, които инвестирате през 20-те си години, в крайна сметка са много по-ценни от 100-те, които хвърляте точно преди пенсионирането. Искате да запазите тези пари в сметката, където те могат да растат.Освен това, вие се отплащате с след данъчно облагане пари. Сравнете това с облагаемите с данъци вноски 401 (k), които бихте могли да направите, ако не сте имали заема. Отказвате се от огромна полза в данъчния кодекс.
-
Може да закъсате с огромна данъчна сметка.
Всяка сума на заема, която не погасите навреме, се третира като ранно разпределение, ако сте под 59½. Това означава, че ще трябва да не плащате данъци върху дохода върху тази сума, но ще понесете 10-процентова неустойка от чичо Сам. Мда. Може би сте направили сметката и не смятате, че изоставането по заема ви е голямо притеснение. Имайте предвид обаче, че ако напуснете работата си по някаква причина, вероятно ще трябва да върнете цялата сума до 15 април на следващата година, за да избегнете данъчна санкция. Според работен документ от 2015 г. на Националното бюро за икономически изследвания, около 86% от хората, които напускат работата си по време на изплащане, неизплащат заема си. Осемдесет и шест процента! Ако вече сте изпили 401(k) назаем Kool-Aid, тази статистика сама по себе си трябва да ви разтърси.
Разбира се, разбирам защо хората се тревожат за фондовия пазар, като се имат предвид неговите неизбежни възходи и падения. Въпреки това, той генерира много по-висока възвръщаемост в дългосрочен план от недвижимите имоти.
Не мислете, че изкачването на стойностите на имотите винаги е сигурно.
„Покупката на къща не винаги е печелившо начинание, както научиха хората на някои пазари на жилища в цялата страна по време на финансовата криза 2008/2009 г.“, казва Кенеди. „Задната перспектива ще покаже дали сме близо до върха или не, но всички покупки на жилища сега трябва да се правят с намерението да останем на място за известно време.“
Ако нямате средства да си купите жилище, без да използвате своя 401(k), това може да е сигнал, че влизате през главата си. И ако гледате основно на жилището като на инвестиция, вероятно е по-добре да използвате пари преди облагане с данъци, за да увеличите сметката си за пенсиониране. Докато инвестирате, използвайки подходяща за възрастта комбинация от активи, потенциалът ви за растеж ще бъде много по-голям.
