Хей, Bank of Dad. Лихвените проценти падат. Какво наистина означава това за мен? Например как се отразява това на моята пари? имам няколко кредитни карти, а ипотека, плащане на автомобил, някои спестовни сметки; ние също все още имаме студентски заеми на жена ми. Има ли най-добрият начин за реакция или неща, които мога да направя, за да се уверя, че всичко е безопасно и здраво? - Джейсън, 34, Рино, Невада
Това е страхотен въпрос, Джейсън. Лихвените проценти са лудо ниски от дълго време и изглежда така Фед може да не се извърши подрязване ключова ставка, която засяга много потребителски заеми. Въпреки че със сигурност не искате да реагирате прекалено на краткосрочните икономически промени, е умно да попитате как това може да повлияе на финансовия ви живот.
С това казано, ето малко обобщение за това как продуктите, които споменахте, могат или не могат да бъдат засегнати.
Как ниските лихви се отразяват на кредитните карти
Миналия месец Федералният резерв намали лихвата на влиятелните федерални фондове за първи път от 11 години. Имайте предвид, че тези промени ще засегнат най-много продукти с променлив процент. Това означава, че в крайна сметка може да видите промяна в разходите за финансиране на вашата кредитна карта, които попадат в тази категория.
Въпросът е доколко това наистина влияе върху навиците ви за вземане на заеми. Дори с намаление с четвърт пункт през юли (а някои експерти очакват подобен ход през септември), таксуването на вашите покупки все още е изключително скъпо. А изследване от уебсайта CreditCards.com установи, че средният лихвен процент е спаднал до 17,74 процента след решението на Фед за намаляване на лихвите миналия месец. Това все още е много скъп начин за плащане на нещата.
Как ниските лихвени проценти се отразяват на ипотеките
Ипотека лихвените проценти вече бяха доста добри миналата есен, когато средният 30-годишен фиксиран заем начисляваше около 5 процента. Оттогава те станаха още по-добри. Тази седмица средната ставка за тези ипотеки е само 3,81 процента, според Банката.
Ако наскоро не сте разглеждали ситуацията с ипотеката си, може да помислите за рефинансирането. Разбира се, всичко зависи от това, което вече плащате. Ако разликата в ставките е една четвърт от процентен пункт, може да не си струва да разклоните над 2 до 5 процента от стойността на вашия дом в разходите за затваряне.
Но ако можете да спестите няколкостотин долара на месец от такси за финансиране, може да искате да дадете на своя брокер пръстен - особено ако планирате да живеете в дома си няколко години, което ви позволява да възстановите повече от тези транзакции такси.
Как по-ниските лихвени проценти се отразяват на кредитите за кола
Цената на заемите за автомобили всъщност се покачва, преди да се понижи леко - и имам предвид леко - спад през юли. Сега средната ставка за a петгодишен заем за нова кола е 4,63 процента. За повечето хора политиките на Фед за разхлабване на пари сами по себе си няма да оправдаят рефинансирането на вашия заем.
Един сценарий, при който може да искате да поправите, е, ако ви остават няколко години за плащане по текущия си заем и сте успели да възродите кредитен рейтинг, който е бил доста скапан, когато сте купили колата. Кредитополучателите с отличен рейтинг FICO плащат средно с около 3,5 процентни пункта по-малко от кредитополучателите с оценки под 650.
Как по-ниските лихвени проценти се отразяват на спестовните сметки
Лихвеният процент на федералните фондове и лихвения процент на спестовни сметки са като Мич Макконъл и богатите руски инвеститори - те са стегнати. И така, когато Фед понижи лихвите си миналия месец, банките до голяма степен се придвижиха в заключване.
Дори банките с по-висока доходност, като Marcus и Ally, намалиха лихвите си съответно до 2,15% и 1,9%. Но знаеш ли какво? Тези онлайн акаунти все още са доста страхотно място за влагане на пари, до които може да се нуждаете бързо. Те са много по-щедри от традиционните спестовни сметки, които в наши дни не дават почти нищо.
Как по-ниските лихвени проценти се отразяват на студентските заеми
Федерален Студентски заеми са фиксирани, така че лихвеният процент на жена ви няма да падне само защото централната банка понижи лихвата си. (Федералните лихви по заемите се определят през май за предстоящата учебна година, така че дори студентите, които се отправят към кампуса тази есен, няма да бъдат пряко засегнати).
Частните заеми обаче са съвсем различна игра. Те обикновено са обвързани с Либор, което е чувствително към маневри на Фед. Ако имате частен заем с променлива лихва, можете да започнете да виждате известно облекчение, въпреки че може да отнеме известно време на кредиторите да направят корекции.
Може също да е подходящ момент да помислите за рефинансиране, особено ако лихвените проценти, за които бихте се квалифицирали днес, са повече от цял процент по-ниски от заема, който вече имате. Но помислете дълго и здраво, преди да рефинансирате федералния си заем в частен заем. Получаването на по-добра ставка може да звучи привлекателно, но ще загубите определени опции за погасяване и защита на потребителите, които получавате само с държавно подкрепена бележка. И веднъж ти рефинансиране, няма връщане назад.
