Чейс има известна конкуренция. Банката на мама и татко сега е седмата по големина кредитор на жилищен заем в САЩ. Скорошно проучване от Legal & General Group установи, че родителите са дали заем на децата си общо 47 милиарда долара през 2018 г., което е помогнало за закупуването на 1,2 милиона жилища. Казано по друг начин: един от всеки пет родители помогна за финансирането на покупката на жилище на стойност 317 милиарда долара. Четиридесет и три процента от получилите помощта са под 35 години.
Поради редица икономически причини - дълг по студентски заем, застойни заплати, небесно високи наеми, на екстремни разходи за дневни грижии други подобни услуги – не е изненада, че все повече и повече милениали се обръщат към мама и татко, за да помогнат за финансирането на бъдещето си. В края на краищата, техният ГПР вероятно също е доста нисък. И в по-голямата си част, ако могат, изглежда, че родителите са добре да предложат малко пари. Но дори ако всички участващи страни са наред с споразумението, смяната на парите в ръцете може да промени отношенията. Вината и срамът често са преобладаващи. Освен това остават въпроси: Какъв е планът за изплащане на заема? Дали подаръкът е просто начин родителите да ви държат под крилото си? Добре ли е вашият съпруг да приеме такъв голям подарък? Какво ще се случи, ако нещата в брака ви тръгнат на юг? Ще се използват ли парите като ливъридж по-късно?
Истината е, че дори ако родителите ви са готови и желаят, може да е трудно да поискате пари от някого купи си дом или субсидирайте други разходи. За да ви помогнем да ви преведем през дискусията, разговаряхме с няколко експерти по правни, финансови и взаимоотношения, за да ви помогнем да се справите с всяка обмяна на средства, идващи от банката на мама и татко.
Задайте условията предварително
Заемите от родители и свекъри могат да станат трудни, когато неустановените очаквания не съвпадат с реалността. Може би тези, които са приели парите, бавно връщат заема, но все още отиват на вечеря и ходят на почивка. Може би мама и татко няма да спрат да питат кога ще им върнеш парите. За да не се случат подобни сценарии — и много, много други — транзакцията трябва да се третира като бизнес решение и всички страни трябва да изложат условията на заема извън портата.
„Ако за вас е важно това да се счита за заем срещу подарък, уверете се, че е съобщено, че всеки човек разбира това чрез писмено или най-малкото устно“, казва Кари Кравиец, лицензиран брак и семейство терапевт. Дори с изложените условия, разберете, че личните чувства все още ще възникнат и ще усложнят нещата. „Предполагайте проблеми и прекомерно общувайте предварително, ако можете“, казва Аманда Клейман, защитник на финансовото здраве на Prudential. „По време на времето, когато заемът е „отворен“, опитайте се да не преценявате и да вярвате в най-доброто – за собствено спокойствие.“
Също така е важно всички да са на една и съща страница и да се вземат предвид личностите, преди парите да сменят собственика си. Уверете се, че е разбрано какви са границите, когато става въпрос за други членове на семейството. Сплотено семейство ли е? Ако е така, тогава има голям шанс вашите братя или сестри на вашия съпруг да разберат за сделката. „Прогнозирайте колкото се може повече проблеми и се опитайте да идентифицирате потенциални решения“, казва Кравиец. „Няма да ги получите всички, но това ще бъде началото.
Разберете участието на всички
Като родители, когато давате назаем на детето си и неговия/нейния съпруг пари, това ще създаде някои наранени чувства сред другите деца. И това може също да ги постави в неудобно положение по отношение на вашето имущество. Като потенциални наследници на вашето имущество, те биха могли да си върнат заема, ако нещо се случи с вас, преди да бъде изплатено. „Това ги поставя в наистина неприятна позиция“, казва Дейвид Н. Песин, адвокат за запазване на богатството в Pessin Katz Law. „Това ги поставя в позиция да бъдат полицаи и това всъщност не е честно. Не трябва да бъдете инструмент за създаване на конфликт. Децата имат достатъчно конфликти и без, вие създавате такъв." Така че е въпрос да се говори с всички и да се управлява всеки ъгъл на обмена.
Бъдете честни за чувствата си
Без значение колко прозрачни сте отпред, може да има негодувание и от двете страни. Ако родителите са пестеливи, те може да се почувстват разочаровани, че децата не споделят своите фискални стойности и сега се нуждаят от заем. От друга страна, децата, които се намират в тежко положение, може да завиждат за финансовата стабилност на родителите си. Ако възникнат тези чувства, важно е да се изправите срещу тях преди всяка сделка. Сега, разбира се, той изисква такт. Но нещата само ще се влошават, ако подобни чувства нагноят.
Водете неудобни дискусии
Хипотетична ситуация: Вашите родители дават на вас и съпругата ви пари срещу първоначална вноска. Няколко години по-късно обстоятелствата се променят и вие подавате молба за развод. Сега какво става? "Как ще бъде адресирано това?" — пита Песин. „Тя ще каже ли: „Не съм взел пари назаем, синът ти. И вече не съм омъжена за него, така че не плащам нищо.’ Въпреки че тя се оказа с половината къща, за която бяха дадени парите назаем?“ е важно е предварително да се установи на кого точно се дават парите назаем, за какво се използват и какво ще се случи в случай на евентуално грозно резултати.
Разводът не е единствената трудност, която може да срещнете, когато работите с междусемеен заем. Ами ако родител умре, преди заемът да бъде върнат? Ами ако родител трябва да бъде хоспитализиран или изпратен в старчески дом и се нуждае от парите по-рано, отколкото сте планирали да ги върнете? Ами ако като родител сте загрижени за способността на децата да го изплатят навреме или изобщо? Такива разговори трябва да се проведат, преди парите да сменят ръцете си, дори и да е неудобно.
„Хората не обичат да говорят за неприятни неща“, казва Песин. „Но те трябва. Трябва да си честен със себе си, а не просто да реагираш на коляно, защото имаш нужда от пари и татко ги има. Всички участващи страни трябва да се запитат: „Това наистина ли е най-добрият вариант?“
Проведете дискусията насаме
Лесно е да се водят разговори за пари по телефона или на семеен обяд. Но когато преминат покрай случайни хипотетични и в по-сериозна дискусия, трябва да има по-бизнес настройка, за да се гарантира, че всички детайли са изгладени. Кравиец отбеляза, че е важно да ги има в определено време и насаме, което също помага да се избегнат пасивни агресивни коментари или по-сериозни проблеми, които могат да бъдат повдигнати в публична среда.
Доведете трета страна
Има много емоции, обвързани с междусемеен заем. За всички бизнес елементи, които са свързани с този обмен на пари, когато всичко е казано и направено, това все още е семеен въпрос. И това идва с справедлив дял от другите чувства. Ако случаят е такъв, Песин препоръчва да видите съветник преди време и да поставите всичко там. „Ако има наистина лоши чувства“, казва Песин, „неудобни неща, които трябва да се кажат, отидете на семеен терапевт, седнете и поговорете откровено. Те могат да ви помогнат да откриете нещата, които ще ви позволят да продължите напред с правните неща."
