Ако Covid-19 е притиснал вашия семейните финанси, поне сте в добра компания. Според а наскоро публикувано проучване на NerdWallet69% от американците съобщават, че доходите на домакинствата им са се понижили през последните месеци. Този брой скача до 80 процента за Millennials и тези от Gen Z.
В резултат на пандемията милиони родители изведнъж се борят само да плащат ипотеката си или сметки за комунални услуги навреме. За тези, които вече са преминали през своите проверка на стимула и спестяванията, последното убежище е се оттеглят от своите 401 хиляди планове и други пенсионни сметки за да останат светлините.
За добро или лошо, Конгресът направи тази опция много по-лесна. Вътре в Закона за CARES има набор от разпоредби, които позволяват безнаказани ранни изтегляния от IRAs и планове на работното място, както и увеличено ограничение на сумите на заемите от 401(k) за засегнатите от вирус.
Преследването на гнездовото ви яйце може да изглежда като по-добър вариант, отколкото, да речем, натрупването
Нови правила за тегления, 401(k) Заеми
В нормални времена чичо Сам прави всичко, освен да използва катинар, за да ви предпази от ранно влизане в облагодетелстваните от данъци пенсионни сметки. Искате ли да направите ранно оттегляне от вашия IRA или план на работното място преди навършване на 59½? Обикновено се сблъсквате със стръмна 10-процентова санкция за ранно теглене - плюс това трябва да превишите данъците върху доходите за всичко, което изтеглите (въпреки че с акаунти в Roth плащате данъци само върху печалбите си).
Ако сте били медицински или финансово засегнати от пандемията, тези мантинели временно се вдигат. За остатъка от 2020 г. те могат да изтеглят до 100 000 долара от своя пенсионен план, абсолютно без неустойка.
Законът също така премахва част от ужилването на вашата данъчна сметка, като ви позволява да го направите равномерно разпределете разпределението си за период от три години. Така че, ако вие, например, вземете $15 000 от вашата IRA, тогава имате възможност да докладвате $5,000 доход всяка година от 2020 до 2022 г. (или можете да докладвате всички през 2020 г.).
Сега, ако в крайна сметка изплатите това теглене в рамките на три години - опция, която някои, но не всички, планове позволяват - можете също да възстановите всички данъци върху дохода, които сте понесли. Лице, което е изплатило разпределението си през 2022 г., например, може да подаде променена декларация възвръщане на приложимите данъци от 2020 г. и 2021 г., отбелязва Джон Уенингер, базиран в Апълтън, Уисконсин съветник с Управление на благосъстоянието.
Тези временни правила обаче се прилагат само за „квалифицирани лица“. Този термин може да звучи малко мъгляво, но означава, че:
- Вие, вашият съпруг или ваш зависим човек сте дали положителна проба за SARS-CoV-2 или болестта, която причинява, COVID-19, чрез одобрен от CDC тест;
- Преживели сте негативни финансови последици от съкращаването, напускането на работа, поставянето под карантина или ако работното ви време е било съкратено;
- Вие сте собственик на бизнес, който е трябвало да прекрати операциите или да намали работното време поради пандемията; или
- Не можете да се върнете на работа, защото имате проблеми с намирането на грижи за деца.
Тези, които отговарят на един от тези критерии, също имат повече свобода на действие, когато става въпрос за вземане на заеми от плана на техния работодател, при условие че работното ви място им позволява.
Съгласно законопроекта за стимулиране съществуващите лимити за такива заеми са удвоени. Докато през повечето години можете да вземете назаем по-малкото от $50 000 или половината от предоставения ви баланс — т.е. сумата от вашите вноски и суми за превъртане, плюс всички предоставени съвпадащи средства — квалифицирани лица могат да изтеглят 100 000 долара или 100 процента от присвоения ви баланс до 22 септември. Той също така позволява планове за забавяне на изплащането до една година по такива заеми.
Оттегляне при пенсиониране: краткосрочно облекчение, дългосрочни последици
В света на финансовото планиране парите в пенсионен план се третират с почит, който обикновено се запазва за свети реликви. Но ако сте застрашени от удар на известие за изгонване на вратата ви, добре ли е да хвърлите стария правилник на бордюра?
Въпреки облекчените правила, Венингер твърди, че ранното разпространение трябва да бъде крайна мярка. „Има недостатъци, главно, че пропускате отсрочения ръст на данъците, който бихте имали върху сумата, която теглите“, казва той. Ако не можете да погасите тегленето, казва Венингер, вие също пропускате целия бъдещ отложен ръст от данъци (или растеж без данъци, в случай на сметки в Roth).
Заемите от план на работното място теоретично заобикалят този проблем, като ви принуждават да върнете акаунта си обратно на практика. Но в зависимост от размера на вашия заем, изплащането на сметката ви в рамките на необходимия период от време - обикновено пет години - може да бъде огромно спъване на бъдещия ви бюджет. И ако напуснете работодателя си, казва Венингер, трябва да изкашляте остатъка много по-бързо.
Преди да нападнете сметката си за пенсиониране, първо трябва да изчерпите други начини за поддържане на финансите си, казва Дейв О’Брайън, съосновател на фирмата за планиране в Ричмънд, Вирджиния EVOadvisers. Това включва използването на временни защити за търпение за федерални студенти-кредитополучатели съгласно Закона за CARES и разговор с вашия ипотечен кредитор и компания за кредитни карти, някои от които позволяват безлихвени отложени плащания.
О’Брайън също препоръчва да разгледате внимателно разходите си. Ако можете да продадете тази допълнителна кола или да намалите колекцията си от китари, за да свържете двата края, това е много по-добре, отколкото да излагате на опасност цялото си пенсиониране.
Тези, които са в особено тежко положение, може да искат да се откажат и от несъществени удръжки от заплати. „Това може да е време за значително намаляване на вноските към техния пенсионен план или дори за спиране правене на вноски, дори с цената на отказване от съпоставими вноски на работодателя“, казва О’Брайън.
Отчаяните времена понякога изискват отчаяни мерки. Но не мислете, че „без наказания“ означава без последствия, когато става въпрос за разпределение на планове за ранно пенсиониране. Ако има начин да запазите своя 401(k) или IRA непокътнати, като намалите разходите си или получите странична работа, експертите казват, че вероятно ще бъдете далеч по-добре.
