Какво, по дяволите, се случва с излизането на новите резултати на FICO? Намирам целия кредитен рейтинг Отначало индустрията е силно объркваща и това само я допълва. С жена ми имаме дългове по студентски заеми че плащаме всеки месец, някои дълг по кредитна карта, и и двете имат приличен кредитен рейтинг, за който работим усилено (в момента и двете са от ниски до средни 600). Какво ще означават тези промени? Тези от нас, които се занимават с дълга, просто по-прецакани ли са? — Джъстин, по имейл
Джъстин, все още не бих натискал паник бутона. Някои от заглавията за тези промени във FICO се опитаха да вдигнат обществеността в ярост, предупреждавайки ги, че милиони потребители ще видят, че кредитните им резултати се понижават значително.
Това, което понякога липсва, е фактът, че приблизително равен брой хора ще видят, че броят им се увеличава. Добрата новина за вас е, че повечето от хората в последната категория са потребители, които, подобно на вас, извършват навременни плащания и поддържат баланса си под контрол.
Лесно е да се разбере защо хората се нервират от подобни промени. Кредитният рейтинг може да увеличи или намали шансовете ви за получаване заем с добра лихва. Може да усетите, че хората зад FICO – все още кралят на моделите за кредитно оценяване – ви държат за каишка. Но контекстът е важен тук.
Имайте предвид, че когато най-новите версии, FICO Score 10 и FICO Score 10 T, излязат това лято, повечето банки няма да ги използват. Много кредитори използват по-стари итерации на системата за оценяване, отчасти защото тези по-ранни варианти са били вградени в техния процес на поемане; нов модел хвърля гаечен ключ в цялата работа. Въпреки че нейната майка, Fair Isaac Corporation, пусна FICO 9 преди шест години, FICO 8 все още е най-често използваният метод днес (най-често ипотечни кредитори използвайте дори по-стари).
И така, какво се променя с тези най-нови формулировки? И Score 10, и Score 10 T ще претеглят в по-голяма степен личните заеми, тъй като някои потребители консолидират дълга си по кредитни карти в един заем, само за да продължат да набират салда по своята пластмаса. Както се оказва, кредиторите са предпазливи от подобни неща.
Версията „T“ също така бележи използването на така наречените „трендови данни“ за първи път. Казано без жаргон, това означава, че моделът FICO ще погледне назад към навиците ви за вземане на заеми през последните две години, за да види в каква посока се насочвате. При по-старите версии резултатът ви е само моментна снимка на използването на кредита ви, както изглежда днес.
Тази проста функция може да окаже значително влияние върху вашия FICO номер, казва Мат Шулц, главен индустриален анализатор в CompareCards.com. „При равни условия някой, който има дълг от 5000 долара по кредитна карта, но постоянно го изплаща в продължение на една година, ще бъде гледат по-благоприятно от някой, който има дълг от 5000 долара по кредитна карта, но е видял дългът да расте през последните месеци“, казва Шулц. "Това възнаграждава хората за това, че правят правилното нещо с течение на времето."
В интервю с NPR, Джоан Гаскин от FICO каза, че около 40 милиона американци ще получат резултати, които са поне с 20 точки по-ниски. Приблизително равен брой ще увеличи резултата си с тази сума. Така че разликата между добри и лоши резултати е на път да стане по-голяма. Шулц казва, че някой като вас, който постепенно намалява баланса ви, най-вероятно ще се справи по-добре с резултат 10 T.
Въпреки че е разбираемо, че хората се фокусират върху тези нови резултати, си струва да се има предвид, че основното ДНК на тези различни версии на FICO няма да се промени това лято. Същото основни навици, които имат значение при по-старите версии все още са от първостепенно значение.
„Хората са склонни да прекаляват с кредитирането, но в крайна сметка това се свежда до три неща: да плащате сметките си навреме всеки път, поддържайки баланса възможно най-ниски и не кандидатствайки твърде често за твърде много кредит“, казва Шулц. „Правете тези неща многократно с течение на времето и кредитът ви ще бъде наред.
