Подобно на много хора, аз съм смазан от дълга по студентски заем. В продължение на няколко години се борех да си намеря работа и работех няколко работни места от заплата до заплата. Сега студентските ми заеми са повече от $60 000 и въпреки че сега имам стабилна работа и семейство, се чувствам притиснат от тях. Моят месечен доход сега е 4500 долара, но ние сме домакинство с един доход и имам толкова много други разходи. Кои са най-добрите ми опции? Консолидирам ли се? Или просто приемам, че ще ги влача до края на дните си? – Лукас, Ню Йорк
За добро или лошо, вие сте част от голям клуб. Дълг по студентски заем, който в САЩ сега възлиза на 1,5 трилиона долара (да, това е трилион с „t“), се превърна в огромна тежест за последните дипломи. Така че има смисъл да искате да обмислите възможностите си.
Ако имате множество федерални заеми, консолидирането им в един определено помага за опростяване на живота ви. Но това не намалява лихвата ви. Всъщност начинът, по който кредиторите изчисляват вашите нови финансови разходи, е като вземат среднопретеглената стойност на съществуващите ви заеми и я закръглят
Свързах се с няколко експерти в Герой на студентския заем, който предложи някои други опции, които потенциално могат да намалят месечното Ви плащане. Един от начините, за Ребека Сафиър от Student Loan Hero, е да изберете план за погасяване, основан на доходите, като плановете на базата на доходите и плановете Pay As You Earn. Те коригират месечните ви плащания въз основа на вашата заплата и размера на семейството, което осигурява облекчение за много кредитополучатели.
„Тези планове също така удължават сроковете ви за погасяване до 20 или 25 години, а останалото ще ви бъде простено, ако все още имате баланс в края на мандата си“, казва Сафиер. „Въпреки че ще плащате повече лихва през годините, планът, основан на доходите, може да ви позволи да сте в крак с другите си разходи и да избегнете неизпълнение на студентски заеми.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Може също да помислите за рефинансиране с частен кредитор, предлага Елиса Киркъм от Student Loan Hero. Кредитополучателите със стабилен доход и добър кредитен рейтинг често могат да получат по-ниска ставка по този начин. Освен това можете да удължите периода от време, през който го изплащате.
„Удължаването на периода на погасяване ще намали месечните ви плащания по студентски заем и ще ви даде малко повече място в бюджета ви“, казва тя. „Едно предупреждение обаче: това също ще означава увеличаване на общата изплатена главница и лихва и оставане в дълг малко по-дълго.“
Рефинансирането има и някои други недостатъци. По този начин вие се отказвате от многобройните погасителни планове, с които разполагате с федерален заем, а не всеки частният кредитор ще ви позволи да влезете в търпение, ако загубите работата си или изпитате друга икономическа дейност трудности. Нещо повече, не можете да участвате в програмата за опрощаване на заеми за обществени услуги, което е приятно предимство за хора, наети от правителството или в освободена от данъци организация с нестопанска цел.
Има компромис между риск и печалба с всеки от тези подходи, така че ще искате да си направите домашната работа, преди да вземете решение. Но, за щастие, имате опции. Късмет!
Съпругата ми и аз очакваме първото си дете след няколко месеца и допълнителната отговорност ме убеди да сключа срочна застраховка живот. Колко покритие ми трябва? Жена ми смята да остане вкъщи с малкото ни, поне докато тръгнат на училище. – Алън, Eden Prairie, MN
Благодаря за въпроса, Алън. Сигурен съм, че ще спите много по-лесно, знаейки, че семейството ви ще бъде защитено, ако се случи немислимото.
Понякога ще чуете, че размерът на покритието, от който се нуждаете, е приблизително 10 пъти заплатата ви, поне ако сте хранител в домакинството си. Мисля, че някои финансови правила могат да бъдат полезни, но тази конкретна насока ми изглежда доста безполезна.
Животозастраховането наистина трябва да вземе предвид спецификата на вашата ситуация. Като отправна точка трябва да добавите големите разходи, които вашият съпруг – или законният настойник на децата ви – ще трябва да покрие, ако починете. Те включват:
- Разходи за отглеждане на деца
- Разходи за образование, включително обучение в частно училище (ако е приложимо) и бъдещи разходи за колеж
- Неизплатени задължения, включително студентски заеми и заеми за автомобили
- Крайни разходи, като разходите за погребение и медицински сметки
- Заместване на дохода за покриване на плащания по наем/ипотека, храна и други рутинни разходи
Оттам можете да приспаднете всички активи, които бихте оставили, включително спестовни сметки, облагаеми инвестиционни сметки и 529 спестовни планове за колеж.
Очевидно много зависи от потенциала за печалба на съпруга ви, след като детето ви е достатъчно голямо, за да посещава училище. Да речем, че планирате да закупите полица с 20-годишен мандат, който ще изтече приблизително по средата на колежанската кариера на вашия син или дъщеря.
Може да се наложи да покриете 100 процента от разходите за живот на семейството си за години 1-5. Но ако тя може да прави прилични доходи, след като детето ви достигне детска градина, вие се нуждаете само от достатъчно обезщетение за смърт, за да допълните нейния доход за останалата част от политиката. Срочната застраховка обикновено е доста достъпна за млади, здрави възрастни. 30-годишен мъж, непушач, например, може да получи 20-годишна полица на стойност 500 000 долара за около 25 долара на месец, при условие че има добра медицинска история.
В идеалния случай бихте искали политика, която покрива всички нужди на вашето семейство, ако вече не сте там, за да ги осигурите. Но реалността е, че нещо е по-добре от нищо. Ако всичко, което наистина можете да си позволите, е 10 долара на месец, това е политиката, която трябва да получите.
