американците пенсиониране плановете може би ще получат масивна промяна. Законът за осигуряване на силно пенсиониране, известен още като Secure 2.0, прие Камарата на представителите на двупартийна основа (и в голяма степен, с 414 депутати, които гласуваха „за” и само 5 гласуваха „против”) на 29 март. И скоро може да премине през Сената.
Законопроектът може да реши много проблеми с пенсионирането, пред които са изправени американски работници - и предвид това почти половина от по-възрастните работници нямат пенсионни спестявания, а бумерите средно нямат достатъчно пари спестен за пенсиониране, може да дойде в не по-добър момент.
Въпреки че има някои ключови подробности да разреша — Камарата прие версия на Secure 2.0, която е отделна от тази, върху която работи Сенатът, Закон за пенсионно осигуряване и спестявания - има някои основни прилики със законите, които биха могли да бъдат от полза работници.
И така, как ще се възползват пенсионните спестявания според новия законопроект?
Състоянието на пенсионните спестявания за американците не е страхотно
Законопроектът идва в момент, когато състоянието на пенсиониране на американците не е страхотно. Според данни от 2021 г Глобален индекс на пенсионирането на Natixis, 41% от респондентите казаха, че нямат финансова сигурност, за да се пенсионират, а 59% са приели, че ще трябва да работят по-дълго в живота си, за да оцелеят след пенсиониране. Тридесет и шест процента от анкетираните вярват, че никога няма да имат достатъчно пари, за да се пенсионират. И изследванията показват, че през поколенията, от бумърите до хилядолетията, хората не спестяват достатъчно, за да се пенсионират близо до 65 години.
Друг Проучване от 2021 г от хората на възраст между 40 и 73 години установиха, че повече от половината от респондентите са имали по-малко от 50 000 долара, спестени за пенсиониране, почти 60% от работниците влагат по-малко от 10% от доходите си в пенсионни спестявания, а една трета дори не влагат настрана 5%. Милениалите бяха най-зле в проучването.
С други думи, пенсионните планове и начина, по който работодателите, а и останалите от нас, подхождаме към тях нужда от основен ремонт ако някой от нас иска да спре да работи на 65, за да се наслаждава на хобита си и да живее комфортно в пенсия.
Това е мястото, където два плана за основен ремонт на пенсиониране - Законът за сигурността 2.0 и Законът за пенсионно осигуряване и спестявания, влизат в действие. Докато Законът за сигурността 2.0 прие Камарата, Законът за пенсионно осигуряване и спестявания, който споделя приликите с него, се обсъжда в Сената, според CNBC. Без значение кой премине, значителни и полезни промени биха могли да дойдат до пенсионирането по начин, който действително може да помогне на хората да си позволят края на живота си.
Какво има в Secure Act 2.0?
- Повечето работодатели ще бъдат задължени автоматично да записват служители в своя план 401k и да допринасят с поне 3%, като вноските се увеличават годишно, докато работниците внесат 10% от дохода си
- 401к наваксващи вноски, в който По-възрастните американци имат право да правят допълнителни вноски, които са по-големи от стандартните лимитът за вноски ще бъде разширен, за да позволи на 62-, 63- и 64-годишните да внасят до 10 000 долара започвайки през 2024 г
- Тези, които са записани в SIMPLE планове, ще могат да дадат $5000 като наваксващи вноски
- Наваксващите плащания биха били вноски след данъци (т.е. Roth).
- Съвпадащи вноски - при които работодателят съпоставя до процент от пенсионните спестявания, които техният служител внася - също може да бъде след облагане с данъци
- Задължителните годишни тегления – иначе известни като задължителни минимални разпределения (RMD), не би трябвало да започват за пенсионери, докато не станат 73 през 2023 г., 74 през 2030 г. и 75 през 2033 г. (RMD са сумата пари които трябва да бъдат изтеглени от спонсорирани от работодателя сметки за пенсиониране в IRA, SEP и SIMPLE от тези със сметки на определена възраст)
Какво има в Закона за пенсионно осигуряване и спестявания?
- Законопроектът няма да изисква от работодателите автоматично да записват работници в 401k планове, но ще осигури стимули за насърчаване на служителите да го правят
- Ще разшири 401 000 наваксващи вноски, за да позволи на 60-годишни и по-възрастни да внесат $10 000
- RMD няма да трябва да започват за пенсионери, докато не навършат 75 през 2032 г. или по-късно
- RMD ще бъдат отменени за хора, които имат по-малко от 100 000 щатски долара, спестени за пенсиониране, и ще има намаление на финансовата санкция, ако не приемат RMD
- Ще увеличи максимално допустимата парична сума в квалифицирана анюитетна сметка за дълголетие до $200 000
Какво има в двата плана?
- И двата законопроекта ще включват/създават пенсионни спестявания "изгубен и намерен," което ще създаде национална онлайн база данни за служителите, за да следят своите пенсионни спестовни сметки, когато се движат между работни места
- И двете ще позволят на служителите на непълно работно време, които работят най-малко 500 часа в продължение на две последователни години, да отговарят на условията за 401 000 планове, предлагани от техните компании
- И двата законопроекта ще премахнат 25% таван на сметките за пенсиониране, ако искате да вземете квалифициран договор за дълголетие на анюитета (QLAC)
- И двете биха улеснили работодателите да допринасят за 401k и други пенсионни планове на работното място за служители, които са твърде зает с изплащането на дълга по студентски заеми, за да спестявате за пенсиониране – основен проблем за работещите Gen Xers и Millennials правилно сега
