С повече от 40 милиона души, подали молби за безработица тази пролет, а икономиката все още е на животоподдържаща, огромна покупка е последното нещо, за което много хора мислят в момента. И все пак за новите родители или хора, които се чувстват оптимистично по отношение на ситуацията на работа, това може да е чудесно време купи нов дом.Въпреки че цените не са паднали, както може да се очаква по време на осакатяваща пандемия, лихвите по ипотечните кредити са невероятно евтини в момента. И в дългосрочен план това означава, че бихте могли да спестите хиляди или дори десетки хиляди долари от вашия заем. Въпреки че всички трябва да приемаме тези рекламирани цени с недоверие, със сигурност има повод да пазаруваме. За да получите най-добрата сделка за a ипотека, трябва да сте умни за това как пазарувате и да се представяте като дяволски идеална перспектива за кредиторите. Ето как да го направите.
1. Подобрете кредитния си рейтинг.
Удължаването на огромен заем на потребител не идва без риск - особено по време на рецесия. Ето защо банките и други кредитори вероятно ще запазят най-добрите си лихвени проценти за лица и двойки със силна история на доходите и ослепителни
Стъпка първа: Вземете копие от вашия FICO резултат, както и кредитен отчет от всяко от трите големи бюра поне няколко месеца преди да започнете да пазарувате от къщи (можете да получите безплатно копие на трите веднъж годишно на AnnualCreditReport.com). В допълнение към оспорването на всички грешки, които показват вашите отчети, може също да искате да изплатите съществуващите салда по заеми, които могат да повлекат резултата ви надолу.
За тези с множество източници на дебит, първо нулирайте кредитни карти, които имат най-голямо влияние върху вашия резултат FICO, съветва Клинт Карвър, кредитен служител в Солт Лейк Сити Заем на лъч. „Ако имате баланс по картите си, поддържайте го под 20 процента от кредитния си лимит“, казва Карвър.
2. Направете изобилие от сравнително пазаруване
Животът става натоварен, дори по време на частично блокиране. Така че може да се изкушите просто да се обадите в местната банка и да попитате какви лихвени проценти могат да предложат за вашата ипотека. Въпреки че тази тактика може да спестява време, тя може да бъде и скъпа.
Различните кредитори могат да цитират значително различни ставки и такси за един и същ клиент, което прави наложително пазаруването. Онлайн таблиците за сравнение на ипотечните лихви могат да бъдат добра отправна точка, казва Кийт Гъмбингер, вицепрезидент на уебсайта с информация за ипотеките HSH.com. Оттам трябва да говорите с множество банки, ипотечни компании или кредитни съюзи, за да видите кой иска най-много вашия бизнес.
Също така помислете за ангажиране на ипотечни брокери, които получават оферти от множество кредитори. Според Gumbinger тези кредитни посредници могат да бъдат особено полезни за хора, които са самостоятелно заети, генерират сезонни доходи или нямат традиционна документация за доходите. „Ако вашият кредит или финансови данни ви поставят извън обикновената кутия за заем, брокер вероятно ще бъде най-добрият ви залог за осигуряване на заем“, казва той.
3. Бъдете ясни за това, което искате. Много чисто.
Когато се свързвате с кредитори, яснотата е от ключово значение. Посочете очакваното авансово плащане, вида на ипотеката, която искате, продължителността на заема и колко можете да разпределите за разходи за затваряне.
Някои кредитори имат начин да направят офертата си по-добра, отколкото е в действителност, обгръщайки нисък лихвен процент с по-високи такси. „Чрез изостряне на параметрите си кредиторът, с който се свързвате, ще може да ви даде по-точна оферта“, казва Гъмбинджър.
Трябва също да кажете на кредитния служител или брокера дали се интересувате от плащане на „точки“ – т.е. предплатена лихва, която помага за понижаване на вашата лихва (всяка точка е на стойност един процент от общата сума на заема). В някои случаи „понижаването на цената“ може да си струва, особено ако планирате да останете в дома си за продължителен период от време. Но ако възнамерявате да сте на новия адрес само за няколко години, може би е по-добре да пропуснете тези предварителни разходи. Определено направи сметката.
Едно нещо, което трябва да имате предвид, е, че връзката между лихвените проценти и точките не е линейна. Според Gumbinger първата точка, която плащате по 30-годишна фиксирана ипотека, може да намали лихвата с 0,25 процента, но следващата точка ще бъде малко по-малко. Следователно очаквайте намаляваща възвръщаемост с всяка допълнителна точка, която прехвърляте. „Не можете например да платите 12 точки днес и да получите 0,25% лихва“, казва той.
4. Направете сравнение между ябълки и ябълки.
По закон кредиторите трябва да ви предоставят три страници Оценка на заема, който прогнозира месечното ви плащане и всички разходи за затваряне, които трябва да платите. Той също така включва неустойки за предплащане и други специални разпоредби, които ще искате да вземете под внимание.
По закон оценката на заема трябва да включва ГПР или годишен процент, което може да бъде безценен инструмент при сравняване на различни оферти. Докато лихвеният процент е това, което кредиторът таксува за заемане на главницата на заема, ГПР отчита разходите за таксите на брокера, точките за отстъпка и други такси на кредитора. Следователно това е по-точен индикатор за общите разходи за теглене на заема.
Карвър също така предлага да се обърне голямо внимание на предплатените разходи в оценката на заема, като данъци и разходи за застраховка. Когато затворите заема, ще трябва да платите същото за тези неща, независимо кой кредитор изберете. Но тъй като банките и ипотечните компании не знаят колко ще трябва да платите, когато формулират офертата, те попълват "познай." Кредиторът може да покаже само един или два месеца данъци, дори ако в крайна сметка ще ги събира за по-дълъг период от време от че. „Това може да включва малко дим и огледала“, казва Карвър, който е съавтор Супер простият наръчник за купувача на жилище.
5. Бъдете готови да преговаряте.
В допълнение към застраховката и данъците на собствениците на жилища, очаквайте да платите множество еднократни такси, когато затворите заема си, включително тези, които отиват за отпускане на заем, застраховане, подготовка на документи, оценка и застраховка на собственост. Някои от тях се контролират от кредитора, докато други - като таксите за оценка и собственост - отиват при трети страни.
Често има компромис. „Заемът с най-ниски такси е малко вероятно да има най-ниската ставка и обратно, заемът с най-ниска лихва е малко вероятно да има най-ниски разходи“, казва Гъмбингер.
И все пак, ако вашата компания се предлага с нисък лихвен процент, но значително по-високи такси от конкурент, не пречи да видите дали те могат да се понижат малко от последния. Една позиция, която трябва да следите внимателно, казва Карвър, е таксата за издаване на заема, която се разделя между кредитния служител и кредитора.
Таксите за произход са посочени като процент от сумата на заема, така че купувачите на жилища с по-висока стойност, по-специално, могат да плащат цяла лодка. Карвър съветва кредитополучателите да попитат специалиста по заеми дали могат да слязат, стига да сте реалисти. Както той казва, „няма такова нещо като безплатен обяд“.
