В един или друг момент много хора са попаднали в нещо, което изглежда като финансова зона на здрача. Пещта се разваля или колата се нуждае от нова трансмисия – или вашият работодател безцеремонно ви връчва розов фиш. Внезапно в банковата ви сметка няма достатъчно пари, за да ги изтъркате. Трябва да поемете дълг. Но какъв е най-добрият начин да направите това? Има ли най-добрия начин да поемете дълг?
Повечето от нас не се вълнуват от идеята да излязат на червено, за да свържат двата края, но това се случва. Единствената истинска грешка е тегленето на кредит без план за игра, което твърде често води до дългосрочен дълг, който се превръща в емоционален албатрос. Ако трябва поемете дълг, ето пет съвета, за да сте сигурни, че ще излезете в едно цяло.
1. Попитайте: Защо поемам дълг?
Това изглежда като прост въпрос, нали? Но е важно да попитате. Защото никога, никога не искате да се регистрирате за кредит, освен ако не е за нещо, от което се нуждаете, а не за нещо, което просто искате.
Реалността е, че повечето от нас са доста добри в размиването на линиите – и това може да вкара някого в свят на нараняване. Средното американско домакинство носеше револвинг
Освен ако не сте в остра нужда или не използвате средствата като инвестиция – да речем, започвате пекарна или се връщате в колеж – вероятно е по-добре да избягвате дълговете.
2. Оформете своя кредитен отчет
Има много начини да се справите с кризата в брой, независимо дали става въпрос с кредитна карта, личен заем или кредитна линия за собствен капитал (HELOC). Едно нещо общо между тях: кредиторите ще изведат кредитен рейтинг, за да разберат колко е вероятно да им ги изплатите.
Трицифрено число може да изглежда като доста груб начин да прецените вашия кредитен риск, но за кредиторите, които обработват милиони заеми, това е решаваща спестяване на време (и пари). Колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-конкурентоспособен е вашият лихвен процент.
Фирми за кредитен скоринг като FICO използват данни от вашите кредитни отчети, така че изтеглете копие от всеки – TransUnion, Experian и Equifax всички да имате файл при себе си – това е нещо, което ще искате да направите добре, преди да кандидатствате за заем (можете да получите безплатно копие на AnnualCreditReport.com). Уверете се, че сте оспорили всички грешки, които може да влошат резултата ви.
Реалността е, че всяко голямо подобрение във вашия FICO вероятно ще отнеме време. Двата най-големи фактора са размерът на текущите ви салда и навременността на вашите плащания. Така че, ако сте използвали кредита отговорно в миналото, ще ви е по-лесно да вземете отново заем при изгодни условия.
3. Намерете евтини начини за заемане
Като цяло ще получите по-ниски лихви по обезпечените заеми – тоест тези, при които давате обезпечение. За собствениците на жилища, които превръщат заемите за собствен капитал и кредитните линии сред най-евтините източници на пари.
Някои банки сега предлагат заеми за собствен капитал под 5% за своите най-квалифицирани кредитополучатели, нещо, което някога е било нечувано. Това не означава, че вземането на заем срещу вашия дом не е без недостатъци. Вероятно ще трябва да увеличите разходите за затваряне, преди да вземете заем срещу дома си, което обикновено управлявайте от 2 до 5 процента от стойността на заема си и винаги има изкушение да използвате кредитни линии като банкомат. Но тези цени са доста примамливи за тези, които отговарят на изискванията.
Сред необезпечените форми на кредит, личните заеми обикновено предлагат едни от най-атрактивните лихви. В днешната среда с ниски лихви тези с по-висок кредитен рейтинг понякога могат да получат заеми с по-малко от 7 процента ГПР, според Банката. Освен това ги връщате с месечни вноски – обикновено за една до седем години – което прави разходите ви предвидими.
Когато сравните тези лихвени проценти с това, което кредитните карти прилепват към вашия револвиращ баланс, ще разберете защо пластмасата може да бъде толкова коварна. Дори кредитополучателите с най-завидните резултати по FICO обикновено виждат ставка или поне 14 процента в наши дни и тя може да бъде значително по-висока за обикновените Joes. Нещо повече, картовите компании са забележително добри в това да ви държат под топката и веригата си. За по-големи салда месечните минимални плащания често са около 3 процента или по-малко от сумата, която пренасяте. Това може да звучи страхотно в краткосрочен план, но гарантира, че ще останете в дългове, освен ако не сте достатъчно дисциплинирани, за да плащате повече. Много хора не са.
Разбира се, получаването на малко допълнително тесто не винаги изисква преминаване през банковата индустрия – винаги има мама и татко или добре заможен приятел от колежа. Освен ако семейството ви не изпитва затруднения или е стиснато, това може да е най-евтиният начин да вземете заем, поне на хартия.
Независимо дали си струва емоционалното напрежение да бъдете в дълг на вашия приятел или семейство това е отделен – и решаващ – въпрос. За много възрастни това е абсолютна последна инстанция. Ако ви се наложи да дойдете да се пръснете при любимите си хора, правенето на сделката възможно най-прозрачно може да предотврати неприятните празнични събирания по-нататък. Основен документ, който подробно описва колко дължите, лихвения процент (ако ви таксуват) и кога ще го върнете, може да направи чудеса.
4. Имайте план да се освободите отново от дългове.
Дори преди коронавирусът да торпилира пазара на труда, много американци вече живееха в ада на кредитите. В Проучване на LendingTree от декември миналата година, например, 60% от анкетираните казаха, че са обременени от дългове.
Как да избегнете този капан? Наличието на план със сигурност помага. Лесно е да се увлечете толкова във финансовата бъркотия пред вас, за да погледнете дългосрочните последици от нов заем или кредитна линия, но те са реални.
Очевидно създаването на бюджет – такъв, който включва новите ви плащания по заема – е огромна част от премахването на дълговата маймуна от гърба си. Ще можете ли да плащате вноските си с текущите си доходи или имате нужда от временна помощ? Има ли други области, където можете да отрежете обратно, като скъп пакет за кабелна телевизия или редовно хранене?
Да се отървем от дълга по кредитни карти представлява свои собствени предизвикателства. Тъй като минималните плащания са толкова ниски, ще искате да създадете целева сума, която ви позволява да изтриете баланса си, да речем, 12 или 24 месеца. Каквото и да правите, не продължавайте да разчитате на картата си, дори след като сте преминали временния си коловоз. Скрийте го, ако трябва. Хвърли го в камината. Просто не продължавайте да добавяте към раздела си.
5. Възползвайте се от програмите за облекчаване на COVID
Ако сте един от милионите американци, които са били финансово засегнати от COVID, може да имате достъп до програми за отлагане, които ще предотвратят спад на кредита ви по време на пандемията.
Открийте и PNC, например, и двете предлагат временно облекчение за отговарящи на условията кредитополучатели. А HSBC отлага изплащането на заема за до 180 дни чрез своята програма за трудности, след което клиентите могат да платят отложената сума на еднократна сума или да приемат удължен график за погасяване.
Независимо от статуса ви на работа, друга сметка, за която може да не се налага да се притеснявате в момента, е вашият федерален студентски заем. Това е така, защото администрацията на Тръмп удължи програмата за отсрочване на заема до 31 декември, позволявайки на кредитополучателите да пропуснат плащанията до новата година.
Като минимизирате съществуващите си плащания по заем, доколкото е възможно, може да не се налага да заемате толкова много, за да преминете през тези луди времена. Във всеки случай обаче ключът е да бъдете проактивни и да се свържете с кредитора си, преди да пропуснете плащания или да изтеглите нов кредит, който може да не ви е необходим.
