За милиони родители тази есен е свързана с изключително стресиращи настроения за връщане в училище – докато подреждат децата си в нови класни стаи и нови практики и докато се подготвят за връщането на месечния студентски заем плащания. След дълга и изпълнена със събития пауза от повече от три години, плащанията на студентски заем ще бъдат възобновени след няколко седмици. Лихвите се връщат на 1 септември, а първото плащане е дължимо през октомври.
Според Инициатива за данни за образованието, средният дълг за студентски заем е на север от $37 000, а средната месечна вноска е около $500. Въпреки че никаква подготовка няма да намали шока от тази промяна върху семейните бюджети, полагането на основите сега - преди плащанията да бъдат възобновени - е от съществено значение, казва Скот Бюканън, изпълнителен директор на Алианс за обслужване на студентски заеми.
„Ще бъде предизвикателство за много хора, [които] пренастроиха бюджетите си“, по време на паузата на пандемията, казва Бюканън. „Това ще бъде голяма корекция за много хора, връщането към онази рутина да правят тази част от списъка с неща, които плащате всеки месец. Но междувременно има много решения за кредитополучателите.“
Откакто по-голямата част от нас за последен път са платили студентски заем, много се е променило - така че как можем да се подготвим най-добре? Бащински говори с трима експерти по студентски заем за новия пейзаж на изплащането на студентски заем, какво да очакваме и как да се подготвим за октомври. В крайна сметка: Не отлагайте. Разберете какво дължите и какъв план за погасяване ще работи за вас - сега.
1. Влезте в studentaid.gov
Преди да настъпи 1 септември, влезте в акаунта си за студентски заем и проверете дали всичките ви информацията (имейл, адрес, телефонен номер и т.н.) е актуална — и за да видите дали дори имате същата обслужващ.
„Разберете къде са вашите заеми“, казва Янц Хофман, главен изпълнителен директор на Институт за сертифицирани консултанти по студентски заеми (CSLA). Откакто започна паузата на плащанията поради пандемията, поне три големи компании за обслужване на студентски заеми затвориха. „Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient“, казва Хофман, „всички са затворили магазина. Нито една от тези компании вече не обслужва студентски заеми и тези три компании бяха преобладаващите обслужващи федерални студентски заеми на повечето хора.“
Така че е вероятно заемите ви да са се преместили и това е критична първа стъпка по причина: „Преди да можете да разберете какво погасителен план, на който сте, или какво трябва да бъде плащането ви, трябва да разберете къде са заемите ви“, казва Хофман.
2. Изберете нов месечно плащане план
След като влезете в профила си studentaid.gov, проверете информацията си за контакт и потвърдете коя е компанията обслужване на вашия заем, следващата стъпка е да разберете колко ще трябва да плащате всеки месец, започвайки от октомври. Въпреки че това може да звучи просто, това число може да се промени драматично в зависимост от плана за погасяване, който изберете - и отговаряте на изискванията.
„Много хора [се] чувстват безпокойството от рестартирането на плащанията“, казва Ейми Чулада, мениджър за популяризиране и застъпничество в Център за защита на кредитополучатели на студенти. „Чуваме много истории за хора, които не са в състояние да платят, когато му дойде времето, и които просто не са имали това в бюджета им за последните три години и половина и сега ще трябва да помислят за това отново."
Ако се притеснявате за способността си да извършвате плащания, е „добра идея да помислете за планове за изплащане, основани на доходите в подготовка за връщане към изплащане“, казва Чулада. „Тези планове често са по-достъпни за хората. След 20 или 25 години изплащане те също отговарят на условията за анулиране.“
Някои погасителни планове също бяха напълно преразгледани през последните три години. Ако сте били записани в REPAYE, автоматично ще бъдете включени в новата програма SAVE на правителството – но дали сте записани автоматично или изберете да се регистрирате сега, уверете се, че знаете всичко за предстоящите промени твоят начин. (Разгледайте Бащинскибързо ръководство за СПЕСТЯВАНЕ.)
Ако не сте сигурни дали планът за изплащане, ориентиран към дохода (IDR) има смисъл за вас, можете да проверите числата на StudentAid.gov. Калкулатор, което може да ви помогне да разберете кой план, ако има такъв, ще бъде най-достъпен за вас в бъдеще. И ако вече сте записани в план за IDR, не забравяйте, че трябва да презаверявате доходите си всяка година - така че внимавайте кога ще дойде това време.
Сортирането на всички тези променливи може да бъде трудно, казва Хофман - още повече причина да се захванете с него сега. „Определянето дали даден кредитополучател трябва да изплаща заемите си или да използва планът за погасяване, ориентиран към доходите, е многостранен.“ Какви са вашите цели извън вашия студентски заем плащания? Искате ли да си купите къща? Очаквате ли да имате по-високи доходи в бъдеще или да се ожените за някой с по-високи доходи? Промени ли се финансовото ви състояние от 2020 г. насам, за добро или за лошо? Въпросът не е само дали IDR планът е подходящ за вас, отбелязва Хофман. Има няколко различни IDR планове. Кой IDR план ще ви отведе там, където трябва да отидете?
След като вземете тези решения - и не се страхувайте да говорите с a лицензиран, регистриран доверител който плаща само такса, ако можете да си го позволите — влезте във вашия портал за студентска помощ и изберете своя план за погасяване или се свържете с вашия кредитор, за да го направите. Този процес може да бъде „малко тромав“, казва Хофман, защото трябва да предоставите доказателство за доходите си. Но след като погасяването започне през октомври, кредитополучателите имат шестмесечен гратисен период, в който просто да удостоверят сами доходите си.
3. Обмисли автоматизиране на плащанията
Ако сте били на автоматичен дебит преди паузата на плащането поради пандемията, не очаквайте плащането на вашия студентски заем да бъде автоматично приспадано от акаунта ви занапред. Всъщност, казва Чулада, Министерството на образованието е не автоматично ще подновява автоматично дебитирани плащания.
Важността на това е двойна: ако искате плащанията ви да бъдат дебитирани автоматично от вашата текуща сметка, например, „ще трябва да настроите това проактивно“, казва Czulada. Но от друга страна, „добра идея е кредитополучателите да се уверят, че не получават плащанията си автоматично дебитирани от тяхната сметка [по погрешка], тъй като Министерството на образованието заяви, че няма да го направят направи го. Ако това се случва, това е проблем."
4. Ако сте по подразбиране, помислете за нов старт
Фактът е, че не всички 45 милиона кредитополучатели ще бъдат в състояние да възобновят изплащането, дори ако се запишат в план за IDR. Ако сте били в неизпълнение преди началото на паузата на плащанията поради пандемията – около 7 милиона души са в неизпълнение в момента – Czulada препоръчва да обмислите Ново начало, програма, предназначена да помогне на кредитополучателите в просрочие да се върнат на пътя към изплащането на заемите си. Fresh Start ви спестява от неволни събирания, помага ви да ускорите излизането от неизпълнение и „незабавно възстановява способността ви да продължите с тези планове за погасяване, ориентирани към доходите“, които могат да ви вкарат в пистата до погасяване.
5. Ако имате заеми Parent Plus, вземете предвиддвоен° Сконсолидация
Да, има още планове за обмисляне. Ако сте кредитополучател, който има заеми Parent Plus – т.е. заеми, които сте взели, за да помогнете на вашето дете(а) да премине училище – може да искате да консолидирате и тези заеми. Бихте могли, например, да преминете към план за изплащане, който зависи от дохода - който отнема около 20% от вашия доход. Можете също така да „направите нещо, наречено двойна консолидация“, казва Хофман.
Ако направите поредица от консолидации на заемите си, може да се класирате за IDR програми, които не бихте имали преди, като например SAVE. „Но този прозорец, за да се възползвате от него затваря през юли 2025 г.,“, казва Хофман. „Можете да разберете защо това е курсова работа за висше ниво… защото не е просто.“
6. Уверете се, че можете да се възползвате от еднократния одит на Байдън на IDRсметкас
Докато планът на Байдън за опрощаване на студентски заеми на едро – който би отменил 10 000 долара за кредитополучатели с федерални заеми и 20 000 долара за кредитополучатели с Pell Grants — беше по същество отстранен от Върховния съд, други аспекти от плановете му да направи студентските заеми по-малко обременяващи се преместиха напред.
Доклад от Центъра за защита на кредитополучателите на студенти през 2022 г. установи, че само 200 души — от потенциално квалифицираните 4,4 милиона — ще имат своите заемите им са опростени чрез програми за изплащане, основани на доходите, между 2020 г. и 2025 г., или „1 на 23 000 шанс." Отделен доклад на Службата за отчетност на правителството (GAO). установи, че обслужващите кредити нямат „няма начин“ да проследят колко близо са хората до този праг, казва Чулада.
Като начин за справяне с тези огромни проблеми, администрацията на Байдън извършва „еднократен одит“ на хора в IDR планове, за да помогне на хората да се доближат до опрощаване - отчасти чрез включване на кредитополучатели, които са били насочени към отлагане или търпение, вместо да бъдат включени в планове за IDR от техните обслужващи лица.
Ако искате да бъдете взети предвид за тази корекция, и ако имате по-стари заеми, като FFEL, които не се държат от Министерството на образованието, консолидирайте тези заеми в директен заем възможно най-скоро, така че да имате право на корекцията. Крайният срок за обединяване на вашия заем е 31 декември 2023 г. За хора, които не трябва да консолидират заемите си, процесът на коригиране на IDR може да бъде автоматичен.
7. Не чакайте последния момент
Не забравяйте, че когато влезете в профила си за помощ за студенти, ще бъдете един от милионите, които го правят. Колкото по-рано можете да започнете процеса, да достигнете и да получите информацията си на квадрат, толкова по-добре.
„Не чакайте до последния момент“, казва Бюканън. „Ако всички 35 милиона души изчакат до 1 октомври, за да вдигнат телефона и да се обадят, тогава това ще създаде някои предизвикателства. Хората ще бъдат задържани за известно време… Ако уебсайтът не ви помага или имате въпроси относно [вашите заеми], разберете това сега. Обадете ни се сега“, казва Бюканън. „Не чакайте кризата през септември или октомври, за да сте сигурни, че имате информацията, от която се нуждаете.“
Отчасти за да управлява потенциалния хаос от първата година на изплащане, Министерството на образованието определи какви суми до година на въвеждане, където няма да бъдете санкционирани за неплащане и няма да бъдете докладвани като просрочени по кредита си бюро.
Това не е само в полза на кредитополучателите - кредитополучателите са изправени пред безпрецедентната задача да върнат повече от 44 милиона кредитополучатели обратно в системата.
Неизбежно ще има „закъснения, грешки и ще бъде трудно да се свържете с вашия кредитор… времето за обработка ще отнеме много повече време“, предупреждава Хофман.
И все пак, периодът на набиране на мощност по същество не е продължение на паузата, както казва Скот Бюканън от Алианса за обслужване на студентски заеми. Това е просто място за въртене.
„Ако през първите няколко месеца от възобновяването имате някои предизвикателства да разберете какво точно дължите, на кого да го платите и други подобни неща, вие не сте ще получа отрицателни отчети от кредитното бюро.“ Но Бюканън отбелязва: „Лихвите все още се натрупват и този период от време няма да се брои за опрощаване програми. Това наистина е спешен предпазен механизъм за хората, които имат предизвикателства.“
8. Недей разчитайте на опрощаване на дълга идва скоро (или някога)
Кредитополучатели който кандидатства за опрощаване на студентски заеми го „получи“, преди Върховният съд първо да издаде спиране на програмата и в крайна сметка да я отмени, може се оказват отново в трудна позиция, наскоро обременени с „простения“ дълг и изправени пред по-високи плащания.
Все пак, докато Байдън има обяви, че проучва алтернативен път към прошката, Бюканън го казва по следния начин, с малко твърда любов: „Не изграждайте финансовия си живот въз основа на хипотетично бъдеще. Изградете го въз основа на това, което е пред вас днес. Ще бъде следващата година, преди дори да говорим за това дали прошката ще се случи или няма да се случи. Базирайте бюджета си днес на това, което знаете, че е така.“
9. Внимавай за измами
И накрая: измамниците ще използват това хаотично време, за да се опитат да се възползват от уязвимите кредитополучатели. Бъдете наясно с тактиките, които измамниците могат да използват, за да получат вашата финансова информация. „Ще има много измамници, които се опитват да се възползват от този момент“, предупреждава Бюканън.
Ако компания се свърже с вас и ви каже, че може да ви помогне да управлявате плащането на вашия студентски заем или да ви помогне да получите достъп до програма за опрощаване, бъдете скептични. „Единствените субекти, които могат да ви помогнат да получите опрощаване или да намалите месечното си плащане, е вашият назначен сервиз от DOE“, казва Бюканън.
Ако някой се обади и поиска пари в замяна на помощ, това е измама. И ако получите телефонни обаждания, за които се твърди, че са от вашия обслужващ служител, но не сте сигурни, Бюканън препоръчва затварянето на телефона и обаждането на номера на обслужващия кредита във вашето извлечение за фактуриране ще бъде двойно сигурен.
„Легитимен финансов съветник е добре“, казва Бюканън. В крайна сметка, както отбелязва Хофман, студентските заеми са минно поле от объркваща финансова информация. Но се уверете, че говорите с легитимен съветник. Бюканън отбелязва, че финансовият съветник няма да ви таксува за транзакция по вашия студентски заем - а вместо това ще начислява месечна такса. Бъдете бдителни!
