Nikdy jsem nebyl zvlášť důvtipný, pokud jde o řízení mého peníze. Slušně si vydělávám, ale přesto se v tom nacházím dluh. Teď, když jsem ve středním věku a mám děti ve středním věku, chci zajistit, aby se nedostaly do stejné situace. Zajímalo by mě, co některé běžné finanční chyby jsou pro lidi kolem 40 let, jako jsem já. Jak můžeme být v tomto ohledu lepšími rodiči? – Ben, Schaumburg, IL
Bojovat s penězi ve dvaceti je samozřejmost. Děláte ve svých 30 letech pár rozhodných rozhodnutí? Je to zkušenost s učením.
Ale zaostávání ve vašem věku, i když to není neobvyklé, by mělo být probuzením. Čím jsme starší, tím méně času máme na nápravu minulých chyb. Je to jako plavba špatným směrem; pokud dříve nebo později neupravíte plavidlo, neocitnete se daleko od svého přístavu.
Oslovil jsem tři zkušené finanční profesionály, abych získal jejich názor na to, kde čtyřicátníci nejčastěji kloužou. Zde je to, co museli říct.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@
Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
1. S dětmi nemluvíte o penězích
Existuje důvod, proč mnoho dospělých, jako jste vy, nikdy nevyvinulo velké finanční schopnosti – není to přesně ústřední bod amerického vzdělávacího systému.
„Naše školy odvádějí skvělou práci ve výuce STEM a angličtiny, ale neučíme naše děti o penězích,“ říká Christian Wagner, prezident Penn Investment Advisors v Yardley v Pensylvánii. "To vede k mnoha problémům." A to jsou problémy, které by vás mohly v budoucnu stát, protože mladí dospělí, kteří nejsou finančně gramotní, mohou utrácet příliš a málo investovat.
Méně než polovina států vyžaduje, aby středoškoláci absolvovali byť jen jeden ekonomický kurz pouze 17 mandátů, aby absolvovali kurz osobních financí. Je tedy na rodičích, aby se uvolnili.
Začíná to tím, že děti naučíte hodnotu dolaru. Až jim bude 5, můžete je nechat vydělávat peníze po celém domě a platit za bonbóny nebo LEGO v obchodě, říká Shannon McLay, generální ředitel Financial Gym, newyorského finančního koučování podnikání.
„Když jsou náctiletí, můžete začít diskutovat o rozpočtech na domácnost a dovolenou a o tom, jak je vytváříte,“ říká. "Pokud s nimi opravdu chcete být otevření, mohou vám pomoci vytvořit domácí rozpočet nebo je nechat, aby vám pomohli s rozpočtem na příští rodinnou dovolenou."
2. Nemyslet kriticky na vysokou školu
Od útlého věku nás učí, že vysoká škola je vstupenkou k úspěchu a dobře placené kariéře. Část, která je vynechána: jak velký studentský dluh je může ochromit roky poté, co získají diplom.
Loni průměrný vysokoškolák absolvoval s půjčky téměř 30 000 USD. Vzhledem k závratnému tempu školného není těžké si představit, že se toto číslo v době, kdy vaše děti dosáhnou vysokoškolského věku, ještě více vyšplhá.
Ne každý musí hned od začátku jít na drahou univerzitu, zvláště když neví, jakou kariéru chce dělat. "Existuje mnoho způsobů, jak zaplatit za vysokoškolské vzdělání," říká Wagner. „To, co považuji za nejlepší, je jít na dva roky na komunitní vysokou školu,“ říká Wagner. "Stejně dostanou základní kurzy, které potřebují, a pak mohou přejít na jinou školu."
Volba cenově dostupnější trati může také ulevit od zátěže pro maminky a tatínky, kteří si často berou zatěžující půjčky, aby pomohli svým dětem získat elitní vzdělání. „Tyto mateřské půjčky byly zdrojem problémů mnoha lidí,“ říká Wagner.
3. Ukládání úspor na vysokou školu před odchodem do důchodu
Ano, náklady na vysokou školu v USA jsou vysoké – jako šíleně vysoké. Ale pokud je vaším řešením přesměrovat prostředky do 529 na úkor vašeho vlastního důchodového účtu, mohlo by vás to hodně bolet. "Je to hrozná chyba," říká Wagner. "Nikdy jsem neslyšel o půjčce na důchod, ale určitě jsem slyšel o studentské půjčce."
Lepší přístup je soustředit se nejprve na své důchodové účty a využít jejich dlouhodobý růstový potenciál. Jakmile tam dosáhnete svých cílů, můžete začít posilovat jejich vysokoškolský účet.
Pro některé rodiče může být smysluplnější odložit vaši finanční pomoc. "Můžete jim pomoci se splacením dluhu po vysoké škole, pokud chcete přispět, ale pouze pokud se cítíte připraveni na důchod," říká McLay.
4. Držet krok s Jonesovými
Jako rodiče rádi dáváme našim dětem to nejlepší, ať už je to nejnovější videoherní konzole nebo bouřlivý výlet do Disneylandu. Spojování utrácení se štěstím však skrývá nebezpečí a je to způsob myšlení, do kterého se podle odborníků ponoří příliš mnoho dospělých.
U Wagnera hrají velkou roli sociální tlaky. "Lidé se bojí, že promeškají," říká. Abychom drželi krok se sousedy, máme tendenci vytahovat z peněženky velké věci bez ohledu na to, zda si je můžete dovolit nebo ne.
Ironií je, že utrácení peněz jako rapová hvězda pro váš vztah obvykle moc nepřinese. To vede k finančnímu chaosu. "Lidé mají příliš mnoho spotřebitelských dluhů," říká Wagner.
Ale nejsou to jen okázalé dovolené nebo drahé přístroje, které napínají naše rozpočty, říká McLay. Často se to přehání s baseballovými ligami a kempy, které nakonec stojí spoustu peněz. „Měli byste s nimi vést rozhovory a nechat je upřednostnit své oblíbené činnosti,“ říká McLay.
A je v pořádku, když se zapojí vaše děti, zvláště když trochu povyrostou. "Vaše dospívající mohou přispět k tomu, buď tím, že budou dělat více domácích prací, nebo finančně," říká McLay.
5. Zadlužte se za svá auta
V naší společnosti jsou auta stejně symbolem společenského postavení jako dopravním prostředkem. Ale za půjčování obrovských částek na jízdu v nejnovějším Benzu se platí cena. Jít do něčeho skromnějšího vám možná nepřinese nic dobrého – ale určitě vám to dá klid.
Ideální je vytvořit strategii, abyste si na svá vozidla nemuseli vůbec půjčovat, říká Michele Clark, poradce společnosti Acropolis Investment Management se sídlem v St. Louis. Manželský pár může začít se dvěma půjčkami na auto, říká. Ale když tento dluh splatíte, měli byste pokračovat v platbách stejné velikosti na spořicí účet.
Tyto prostředky pak můžete využít k zaplacení jakýchkoli potřebných oprav vozu a zbytek nakonec použít na zálohu a daně z prodeje dalšího vozu. „Vydělávejte na úrocích za auto, místo abyste platili úroky z půjčky za auto,“ říká Clark.
6. Přenášení hypotéky do důchodu
Není neobvyklé pořídit si větší dům, když se vaše rodina rozrůstá nebo se stěhuje. Vždy byste si však měli dát za cíl se vyhnout hypotéka dluh do důchodu, říká Clark. Jako ty koupit nové nemovitosti, ujistěte se, že váš úvěr na bydlení dospěje dříve, než váš cíl odchod do důchodu datum.
Jak ve svém domě vybudujete vlastní kapitál, použijte jej při příštím nákupu, říká Clark. Pokud zjistíte, že si nemůžete dovolit splácet, dokud neprotáhnete dobu trvání půjčky, je to jasné znamení, že jste koupili dům nad rámec svého rozpočtu.
7. Nesledování menších výdajů
S mobilními aplikacemi jako Potřebujete rozpočet a mincovnu, neexistuje žádná omluva pro to, že rodiče nedokumentují, kolik každý den utratí – zvláště když neplavou v penězích jako Scrooge McDuck. A přesto mnoho rodičů ne. Clark říká, že vědomí toho, kam jdou vaše peníze, vás udrží zaměřené na cennější výdaje, jako je spoření na důchod a rodinné výlety, spíše než na impulzivní nákupy, které ve skutečnosti nepotřebujete.
Zodpovědnost je zvláště užitečná, pokud jde o stravování mimo domov, což je jeden z nejčastějších narušovačů rozpočtu. Clark má tip, jak se vyhnout přejídání v restauraci: Použijte svůj telefon k tomu, abyste si poznamenali jídla, která doma připravujete. Pokaždé, když sníte a vyhrajete s rodinou, říká, vezměte si své zařízení a přidejte ho do seznamu oblíbených.
"Čtyřčlennou rodinu můžete nakrmit za 20 dolarů nebo méně," říká Clark. "Jít se najíst stojí dvakrát tolik, snadno a navíc."
