Otázka jak na to šetřit peníze pro děti vedl k jeho slušnému podílu bezesných nocí a kyselých žaludků. Je toho tolik, co je třeba zjistit: Jak ušetřím na vysokou školu? Jaké účty jsou nejlepší pro vytvoření malého hnízda pro mé dítě? Všechny otázky je dobré klást, protože neposkytnutí polštáře dětem při vstupu do skutečného světa může způsobit velké emocionální napětí.
Zvažte toto: Více než šest z deseti vysokoškolských studentů absolvovalo s dluh studentské půjčky v roce 2019a jejich průměrný účet byl 28 950 dolarů, podle The Institute for College Access & Success. Spojte to s chronicky vyšší nezaměstnaností mezi čerstvými absolventya problémy s penězi mohou být velkou zátěží pro každého mladého dospělého.
Vytváření úspor nyní může pomoci zajistit, že až vaše děti trochu povyrostou, nebudou mít starat se tolik o zmrzačení studentských půjček nebo o to, kde přijde jejich další splátka nájemného z. Takže k otázce, jak ušetřit peníze pro děti: Dejte si trochu cesty tak často, jak jen můžete, na správný účet. Zde je pět účtů, které je třeba zvážit.
1. Správcovské účty
Federálně pojištěné dětské spořící účty a debetní karty může být skvělým způsobem, jak povzbudit svého syna nebo dceru, aby si vybudovali zdravé finanční návyky. Na jejich jméno si ale můžete založit i opatrovnický účet, což může být ještě efektivnější způsob, jak dlouhodobě spořit.
Na rozdíl od bankovních produktů spravovaných dětmi děti nekontrolují opatrovnické účty – formálněji známé jako účty UGMA/UTMA – dokud nedosáhnou právní dospělosti. Zatímco oni legálně vlastní účet, vy sloužíte jako jeho „schovatel“. Jakékoli peníze, které vložíte, jsou neodvolatelným darem pro nezletilého, takže nedochází k žádnému zpětnému odběru.
Veškeré vložené prostředky, od peněz z letních prací po dary Bat micva, zůstanou na místě, pokud vy provést odstoupení jejich jménem. Jakmile jim bude 18 nebo 21, v závislosti na vašem stavu, budou mít pěknou malou rezervu, na kterou se mohou vrátit.
2. Makléřské účty
Rodiče (a prarodiče), kteří hledají jiný chytrý způsob, jak ušetřit, s potenciálem šťavnatějších výnosů, by možná chtěli uvažovat o zprostředkovatelském účtu v úschově. Místo toho, aby jejich peníze seděly na spořicím účtu generujícím nepatrné částky úroků, můžete investovat do řady akcií a dluhopisů.
Vždy existuje riziko, že hodnota těchto akcií může kolísat, takže se možná budete chtít zaměřit na méně volatilní cenné papíry, pokud nemáte mladší děti s delším časovým horizontem. A na rozdíl od 529 vysokoškolských účtů jsou výdělky zdanitelné (i když podle daňové sazby dítěte). Pokud ale hledáte vozidlo s velkou investiční flexibilitou, které vás posadí na sedadlo řidiče, dokud nevyroste, jsou úschovné účty docela dobrou volbou.
Účet UGMA/UTMA si můžete otevřít v podstatě u kteréhokoli z hlavních makléřských domů, včetně TD Ameritrade a Schwab. K dispozici je také nová mobilní aplikace s názvem Ranní ptáče, která umožňuje přátelům a širší rodině přispívat na investiční účet vašeho dítěte za malý poplatek. Neposkytne to stejné okamžité uspokojení jako získání hotovosti na jejich narozeniny, ale z dlouhodobého hlediska bude růst účtu často mnohem větší.
3. Trusty
Zatímco UGMA a UTMA jsou postaveny na jednoduchosti, vytvoření trustu pro vaše děti může být složitější (a nákladnější). To však neznamená, že nemají důležité výhody.
Svěřenecké účty dávají dětem 100% kontrolu nad finančními prostředky, když dosáhnou věku dospělosti. Ale zejména poskytnout 18letému neomezený přístup k větším zůstatkům může být receptem na katastrofu.
Trusty zmírňují některé z těchto obav tím, že umožňují rodičům upřesnit, jak přesně chtějí prostředky rozdělit. Možná chcete dát svým dětem finanční prostředky v řadě splátek nebo byste chtěli, aby majetek byl použit pouze na školné. To vše můžete napsat v důvěře.
Opět nezískáte stejné daňové výhody jako 529, ale míra flexibility, kterou trusty nabízejí, je těžké dosáhnout. Nenechte se zmást klišé o „dětech svěřenských fondů“ – mohou být užitečným nástrojem i pro rodiny ze střední třídy.
4. 529 účtů
Pokud jde o odvrácení masivních školných, které pravděpodobně čekají vaše dítě za několik let, 529 spořicích účtů je pro většinu rodičů stále tím, čím spoří. Skutečnost, že studenti mohou vybírat peníze bez daně na kvalifikované výdaje – včetně ubytování a stravy a také požadovaných učebnic – je sama o sobě velkým lákadlem.
Ale v závislosti na tom, kde žijete, rodiče také dostanou pěknou výhodu. Více než 30 států vám umožňuje odečíst alespoň část z vašich 529 příspěvků, podle SavingForCollege.com, takže často můžete snížit svůj vlastní státní daňový účet a zároveň pomoci svým dětem ušetřit.
Poskytují vám 529 veškerou investiční flexibilitu, kterou byste měli s makléřským účtem? Ne. Ale finanční prostředky na cílové datum, které většina plánů nabízí, udrží spoustu rodičů šťastných.
Mějte na paměti, že plány 529 nejsou jen pro vysokou školu. Rodiny si mohou vybrat až 10 000 $ ročně bez daně, aby pomohly zaplatit náklady na soukromé základní, střední nebo vysoké školné.
5. Roth IRA
Pokud máte doma teenagera, pravděpodobně se mnohem více zajímáte o svůj důchod než o jejich – a je to tak správně. Ale pokud jste již na dobré cestě s vlastními investicemi, založení Roth IRA pro dítě, které pracuje na částečný úvazek, není tak šílený nápad.
Částečně je to jednoduchá matematika: kvůli časové hodnotě peněz mají nyní i malé částky, které nyní nakopnou, potenciál zažít desítky let růstu, než opustí pracovní sílu. A pro mladší investory jsou daňové výhody obzvláště silné.
Stejně jako každý Rothův účet si děti nemohou odečíst příspěvky z daňového přiznání. Ale pokud váš středoškolák nemá obzvlášť lukrativní práci, pravděpodobně v tuto chvíli stejně nemá daňovou povinnost. Peníze rostou jako daňově odložené, a pokud neprovedou žádné výběry do věku 59½, nebudou muset strýci Samovi zaplatit ani cent.
Podstatné je, že tyto účty nejsou prostě pro odchod do důchodu – mohou také sloužit jako příjemná pojistka, když čelíte největším životním finančním překážkám. Vaše dítě může například využít své výdělky z Roth IRA na kvalifikované výdaje na vzdělání, aniž by zaplatilo pokutu za předčasný výběr (ačkoli musí platit daň z příjmu). A pokud mají účet pět a více let, mohou si vybrat 10 000 $ na nákup prvního domu bez sankcí nebo daň.
Jedním velkým omezením na Roth IRA je, že vaše dítě potřebuje generovat příjem, ale ten může pocházet z hlídání dětí nebo z příležitostných zaměstnání ve vašem okolí. Pro rok 2021 mohou přispět až 6 000 $ nebo 100 % svého příjmu, podle toho, která hodnota je nižší. Pokud tedy vydělají 1 000 dolarů na částečný úvazek, mohou letos vložit do IRA až 1 000 dolarů.
Naučit se, jak ušetřit peníze pro děti, může jistě přinést spoustu otázek. Ale tyto účty jsou jedny z nejlepších nástrojů pro navýšení finančních prostředků, které vy a vaše dítě budete jednoho dne potřebovat.
