Všechno se změní, když se stanete rodičem – zvláště vy financí. Chcete se ujistit, že začnete na správný finanční základ. Ale z finančního hlediska, kde začít? Jaké jsou nejlepší finanční rady, které by noví rodiče měli vědět? Je třeba zvážit mnoho věcí: řešení dluhů, založení účtu 529s, se zaměřením na odchod do důchodu, měnící se zdravotní pojištění, plánování vašeho majetku, vkládání peněz do fond deštivého dne. Ale, velký obrázek, na co byste se měli zaměřit jako první? Proto jsme se zeptali skupiny finančních poradců: Jaká je nejlepší rada, kterou máte pro čerstvé rodiče? Rozpočtování, odchod do důchodu, účty FSA a psaní závětí všichni přišli do diskuze. Stejně jako udělat krok zpět a skutečně se podívat na to, jaké jsou vaše priority jako rodiny nyní. Doufáme, že všechny informace slouží jako přehled toho, o čem přemýšlet a co řešit, když se připravujete na tuto novou etapu finančního života. Zde je to, co doporučili.
Přehodnoťte vše
„Nejlepší finanční rada, kterou jsem dostal, když jsem se stal rodičem, bylo všechno přehodnotit. Budete chtít všechno překonat hřebenem s jemnými zuby, protože – hádejte co? Váš život se úplně změnil. Proč by ne i vaše finance?
Spusťte analýzu v tomto pořadí: Make Tak určitě že máte nouzový fond, který dokáže pokrýt výdaje na 6 měsíců, pak zaútočte na svůj penzijní fond. Získejte firemní zápas prostřednictvím svého penzijního fondu, pak podnikněte kroky podle plánu 529. Zde je důvod, proč se budete starat o svůj penzijní fond před plánem 529: Nemůžete si půjčit na svůj důchod - ale vaše dítě si může vzít půjčku, aby mohlo chodit do školy. Starej se nejdřív o sebe. Nechcete, aby se o vás vaše ubohé dítě muselo starat během vašich zlatých let.
Také je to obrovské: Navštivte web jako Trust and Will nebo jděte do advokátní kanceláře. Ujistěte se, že získáte závěť, takže pokud se vám a/nebo vašemu partnerovi něco stane, budete vědět, že o vaše dítě bude postaráno.“ — Melissa Brock, expertka na osobní finance a BenzingaEditor peněz
Pochopte svůj rozpočet uvnitř i vně
Problém číslo jedna, se kterým klienti bojují, je rozpočtování. Je důležité vytvořit plán výdajů, abyste věděli, kam vaše peníze měsíčně jdou, a určili, jak nejlépe alokovat dobrovolný příjem k dosažení vašich cílů. Plán výdajů může pomoci určit, zda je soukromá denní péče možností, kdy a jak financovat 529 vysokoškolský spořící plán, jak a kde můžete trávit dovolenou a dokonce pomoci s plánováním rande se svým partnerem. Doporučuji zdroje jako Máta, který bere údaje o vašich výdajích a poskytuje jednoduchý pohled na vaši aktivitu. Rozpočet nebo plán výdajů vám nakonec umožní lépe porozumět tomu, kam vaše peníze jdou, takže můžete provést potřebné úpravy, které vám pomohou postavit vaši novou rodinu do nejlepší pozice pro budování bohatství. — Krista Cavalieri CFP, přidružený správce majetku, Budros, Ruhlin a Roe
Aktualizujte své HSA, FSA a zaměstnanecké výhody
Když je otevřený čas zápisu nebo pokud se vaše dítě narodilo nebo adoptovalo během posledních 60 dnů, zkontrolujte a aktualizujte zaměstnanecké výhody. Porod vytváří kvalifikační událost, která pracovníkům umožňuje aktualizovat výběr zaměstnaneckých výhod. Je to jako vaše vlastní speciální období otevřeného zápisu, které trvá 60 dní před a po porodu. Otevřený zápis nebo nedávné narození nebo adopce vašeho dítěte poskytuje příležitost k většímu příspěvku na daňově zvýhodněné zdravotní spořící účty, jako je flexibilní výdajový účet (FSA) nebo zdravotní spořicí účet (HSA). Pokud budete mít v tomto roce výdaje na péči o děti, můžete také přispět na flexibilní výdajový účet závislé péče (DCFSA). — Patrik S. Whalen, CFP, CTFA, Finanční plánování velryb
Plán. Plán. Plán.
Pokud jste to ještě neudělali, udělejte si pořádek a proveďte inventuru finanční situace své rodiny, než určíte svůj strategický směr. Bez pochopení, kde se finančně nacházíte, je nemožné vhodně rozvíjet a vyvažovat cíle, jako je splácení dluhů, spoření na vysokou školu nebo budování fondu pro deštivý den. Všechny tyto cíle jsou skutečně důležité a o jeden by měla usilovat většina nových rodičů. Pokud to však uděláte, aniž byste měli zastřešující přehled o svém úplném finančním obrazu, a poté vyvinete soudržný, dobře promyšlený plán k dosažení těchto cílů, může to mít nezamýšlené důsledky. Je také mnohem pravděpodobnější, že dosáhnete svých cílů, pokud máte pevný plán, který je podporuje. "Cíl bez plánu je jen přání." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Udržujte své režijní náklady nízké
Udržujte nízké režijní náklady – zejména náklady na bydlení. Nenatahujte a kupujte dům „můžete mít nárok na hypotéku“. Rozhodně se nenechte zatáhnout do rozpočtu, který vyžaduje, aby oba manželé pracovali na plný úvazek; -li buď má překážku v zaměstnání, mohlo by to být zničující – Len Hayduchok, CFP, CEO, Specializované finanční služby
Automatizujte vše, co můžete
Můj finanční tip číslo jedna pro novopečené rodiče je zautomatizovat vše, co můžete. Když jsem měl svého prvního syna, byl jsem ohromen všemi věcmi, které jsem musel udělat, a protože v mozku nezískáte více místa na nové úkoly, je snadné nechat některé věci stranou. Nakonec jsem zmeškal platbu účtu a moje úroková sazba raketově vzrostla! Naštěstí jsem zavolal do společnosti a oni to dokázali vrátit zpět do normálu, ale to mi vzalo čas a energii z jiných věcí, které jsem mohl dělat. Přihlaste se k automatickým platbám faktur a dejte své úspory a investice také na autopilota – tak můžete mít své finance pod kontrolou, i když jste vyčerpaní. — Misty Lynch, vedoucí finančního plánování ve společnosti John Hancock
Don't Back-burner odchod do důchodu
Noví rodiče se potýkají se všemi výdaji, které s dítětem přicházejí, a mají tendenci odsunout důchod na druhou kolej, protože se zdá být tak vzdálený. Studie ale ukazují, že čím dříve začnete spořit na důchod, tím lépe. Začnete-li spořit na důchod ve věku 25 let, můžete se ve věku 65 let téměř zdvojnásobit, na rozdíl od čekání dalších 10 let, než začnete spořit. Začněte tedy šetřit nebo pokračujte ve spoření před a po příchodu vašeho nového miminka. — Lisa Hutter, vrchní ředitelka pro plánování bohatství pro Wells Fargo Private Bank
Zaměřte se na bydlení — a vytvořte plán nuceného spoření
První šance, že budete mít střechu nad hlavou, byste tak měli udělat. Obydlí by mělo být v nejlepším případě skromné. Nemá to být váš věčný domov. Život vůle házet ti křiváky, ať si to chceš přiznat nebo ne. Mít střechu nad hlavou a umožnit vám soustředit se je zásadní pro vaše duševní zdraví a finanční pohodu.
Pokud žijete v oblasti světa (například NYC), kde je poměr nájemného k vlastnímu nevyvážený (levnější nájemné), necítíte se povinni vlastnit. Měli byste se však cítit nuceni odkládat peníze z každé výplaty, jako byste platili hypotéku. Tento plán nuceného spoření bez ohledu na to, jak dobře se daří (nebo nedaří) akciovému trhu nebo ekonomice, vám umožní skládat vaše peníze a potenciálně v průběhu času narůst značné bohatství. — Michael Tanney, ředitel Magnus Financial Group
Sestavte si svůj nouzový fond
Být rodičem znamená, že byste si měli zvyknout na neočekávané. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je vybudovat nouzový fond. Pohotovostní fond by měl být rezervou snadno dostupných peněz, které můžete použít k pokrytí neočekávaných výdajů. Měl by být držen na bezpečném a stabilním bankovním účtu, jako je spořicí účet nebo účet na peněžním trhu.
Za určitých okolností může být CD vhodným místem pro nouzový fond, pokud CD najdete s relativně nízkou pokutou za předčasný výběr v případě, že potřebujete získat přístup k penězům před CD dozrává. Pohotovostní fond by vám měl poskytnout polštář pro řešení neočekávaných výdajů, jako jsou nemoci, které nejsou plně pokryty zdravotní pojištění, vyšší než očekávané náklady na různé potřeby pro miminka (ty potřeby prostě přicházejí!) nebo ušlá mzda z práce absence.
Dobrý čas začít s budováním nouzového fondu je v době, kdy ještě čekáte dítě. To vám umožní odložit peníze, než začnete řešit zvýšené výdaje spojené s tím, že máte miminko a měla by vám pomoci pokrýt vás, pokud si na mateřství/otcovství potřebujete vzít více času, než se očekává odejít. — Richard Barrington, hlavní finanční analytik pro Money-rates.com
Napište zatracenou vůli
V případě, že oba rodiče před smrtí svého dítěte, je důležité mít opatření pro nakládání s vaším majetkem a péči o vaše dítě. Mít závěť umožňuje postarat se o vše výše uvedené. Nezapomeňte také aktualizovat své příjemce životního pojištění a penzijních účtů tak, aby odrážely ujednání, pro která se rozhodnete se svým právním zástupcem. Výběr opatrovníka pro vaše dítě je důležitým krokem při vytváření závěti pro nové rodiče. To by mělo být pečlivě zváženo a před podpisem dokumentů byste měli požádat jednotlivce nebo pár, zda jsou v pořádku, aby byli jmenováni opatrovníkem. — Zachary Morris, CFP, poradce pro bohatství a zakladatel PacesFerryWealth
Nenechte se zaskočit nákupem všeho nového
Vše, co koupíte pro miminko, nemusí být úplně nové. Novopečení rodiče přirozeně chtějí dát svému dítěti to „nejlepší“, což se často projevuje nutností zaplatit maloobchodní cenu za kočárky, postýlky, přebalovací pulty a vysoké židličky. Pro některé rodiče to může znamenat, že se zadluží na kreditní kartě, aby si mohli dovolit vše, co pro nový přírůstek do rodiny potřebují. Ale každý druhý rodič vám řekne, že šetrně používané věci jsou stejně dobré a obvykle jsou za zlomek ceny (nebo zdarma). Nejlepší místo, kde začít, je zeptat se přátel a rodiny, kteří již mají děti. Budete překvapeni, jak touží někteří rodiče očistit svou dětskou výbavičku. — Bethy Hardeman, odborník na osobní finance ve společnosti Tally
Sedněte si a přemýšlejte: Jaké jsou vaše cíle?
Každý vám řekne, abyste vytvořili fond pro deštivý den, a vy byste měli. Než se ale pustíte do sestavování rozpočtu, zamyslete se nad svými cíli. A budoucí cíle vašeho dítěte (nebojte se, pokud si nejste jisti, vaše dítě si stejně nebude jisté, dokud mu nebude 30). Je těžké plánovat neznámé, ale přehrajte si několik scénářů toho, co by mohlo být, a pak přemýšlejte o tom, jak byste se s nimi vypořádali. Chcete, aby vaše dítě jednou šlo na vysokou školu? Začněte na to šetřit hned teď. Nemáte ještě životní pojištění? Získejte nějaké. Chcete jednoho dne odejít do důchodu? Raději to začněte financovat hned. Při sestavování rozpočtu a úsporách jde především o přípravu na budoucnost. Nejdůležitější věcí, na kterou byste měli při plánování myslet, je, jaký je váš cíl? Pokud dokážete zjistit cíle, můžete začít dělat důležitá finanční rozhodnutí, která jsou vhodná pro vaši situaci. — Morgan Taylor – CMO a finanční poradce pro Nech mě Bank
Nezapomeňte na plánování nemovitostí
Oblast finančního plánování, na kterou se u mladších domácností často zapomíná, je plánování nemovitostí. Je velmi důležité aktualizovat svůj plán nemovitostí vždy, když ve vaší rodině dojde k zásadní změně. To zahrnuje vaši závěť, určené příjemce finančních účtů, důvěru, trvalou plnou moc, dopis o záměru a lékařskou plnou moc. To může u nezletilých zřídit opatrovníka, který slouží jako vykonavatel pozůstalosti v případě přechodu a jak se majetek v případě přechodu rozděluje. — Brian Fry, CFP, Safe Landing Financial
Vytvořte prohlášení o poslání rodiny
Mít dítě je pro rodiče skvělým katalyzátorem trávit čas vytvářením svého rodinného dědictví. Než pochopíte 529 účtů a 401 tisíc, je důležité mít základ a prohlášení o rodinném poslání. Proč pracujeme? Co je pro nás na penězích důležité? Čeho chceme dosáhnout a jaký typ života chceme modelovat a vytvářet pro naše děti?
Když budou rodiče schopni s jistotou odpovědět na tyto otázky, budou vědět, zda chtějí svému dítěti zaplatit vysokou školu, nebo zda upřednostňují odchod do důchodu. Všichni jistě chceme, aby naše děti tvrdě pracovaly a staly se produktivními členy společnosti, ale finanční návyky a přístup k penězům začínají již od mládí. Pokud se máma a táta rozhodli, že chtějí podporovat vzdělávání svých dětí, financování vysokoškolského spořicího účtu od narození může poskytnout obrovské výhody. — Thanasi Panagiotakopoulos, ředitel LifeManaged
Pochopte své domácí výdaje uvnitř i venku
Nejlepší radou pro nové rodiče je, aby zcela rozuměli výdajům vaší domácnosti. Výdaje jsou druhým nejdůležitějším tématem osobních financí hned za růstem vašich příjmů. Myslím si, že proces tvorby rozpočtu je ve skutečnosti nejužitečnější částí výdajového procesu protože lidem umožňuje vidět, kam jdou jejich peníze a jestli souhlasí se svými životní styl. Rozpočty nemusí být omezující a říkat, že musíte štípnout haléře.
Rozpočet by měl být použit jako kontrola stavu vašich financí a sledování nejdůležitějších položek, jako je nejprve nájemné, studentské půjčky nebo platby za auto, poté menší položky, které se opakují jako členství v posilovně nebo Netflix. Jakmile zaúčtujete velký tiket a opakující se poplatky, zbytek lze klasifikovat jako diskreční výdaje. Tato strategie je běžněji známá jako strategie Jar of Rocks. Se všemi bezplatnými rozpočtovými nástroji, jako je Mint nebo Osobní kapitál nebo některé z robustnějších nástrojů, jako je YNAB, proces vytváření rozpočtu je stejně jednoduchý jako propojení vašeho běžného účtu nebo kreditních karet s jejich účtem Systém. Jakmile budete propojeni, stačí se každý měsíc přihlásit a zjistit, jak si vedete v různých kategoriích, a pokud uvidíte příležitost, proveďte změnu. — Dan Routh, CFP, finanční poradce, Old Peak Finance
