Můj studentské půjčky z veterinární školy celkem 350 000 $. To je poté, co jsem se při promoci v roce 2014 zkonsolidoval se sedmiprocentním inúroková sazba. To je zhruba 2 041 dolarů úroku, který se hromadí měsíčně, který se pak na konci roku sčítá. Neexistuje absolutně žádný způsob, jak to splatit, když vidím, jak bych musel platit přes 2 000 $ měsíčně, abych se vůbec dostal přes hromadící se úroky. Jedná se o federální půjčky. Mám spoustu dalších podrobností, které bych mohl přidat. Ale s těmito základními informacemi, jaká doporučení byste dali? — Wesley A. Dyer, DVM prostřednictvím e-mailu.
Sakra, Wesley. To je docela masivní dluh studentské půjčky zátěž pro profesi, do které většina lidí vstupuje z lásky – ne kvůli přemrštěnému platu. Pokud nehrajete v pořadu o záchraně domácích mazlíčků na TLC – nebo nemáte tým zvířat ve stylu doktora Dolittlea, který vám může pomoci zbavit se dluhu – naprosto chápu, proč cítíte tlak. Průměrná úroková sazba studentské půjčky je tvrdá.
Vzhledem k tomu, že vaše je konsolidační půjčka, první věc, kterou pravděpodobně budete chtít zjistit, je, zda máte správný plán splácení. Existuje osm možností, jak splatit federální půjčky. Teoreticky by to mělo být pro dlužníky přínosem. Ale také to vede k mnoha škrábancům, protože se lidé snaží zjistit, jak je každý plán ovlivní nyní i v dlouhodobém horizontu.
Ve vašem případě mohou dávat největší smysl dva způsoby: Pay as You Earn (PAYE) a Revised Pay as You Earn (REPAYE). Mezi těmito dvěma jsou některé důležité rozdíly, ale klíčové je, že oba limity plateb na 10 procent vašeho dobrovolného příjmu. Pro někoho s vaší úrovní dluhu to může být obrovské. Oba plány jsou také kompatibilní s programem Public Service Loan Forgiveness (PSLF), který po deseti letech smaže váš dluh, pokud pracujete pro vládního nebo neziskového zaměstnavatele.
Takže mezi ZAPLATIT a OPLATIT, která je lepší? Z velké části to závisí na vaší manželské situaci. PAYE pouze bere vaše příjem v úvahu při výpočtu dobrovolného příjmu, pokud podáváte individuální daňové přiznání.
REPAYE však zohledňuje peníze, které vy a manžela, bez ohledu na způsob podání. Pokud jste vdaná za někoho se značným příjmem a malým nebo žádným dluhem na studentské půjčky, 10 procent diskrečního příjmu bude mnohem větší číslo, než by tomu bylo v případě PAYE. U obou těchto plánů budete muset aktualizovat informace o svých příjmech a velikosti rodiny, abyste zjistili, kolik diskreční příjem vlastně máš.
Rozhodnutí také závisí na tom, zda máte nárok na PAYE, což je trochu restriktivnější. Plán je k dispozici těm, kteří si vzali půjčky 1. října 2007 nebo později (i když jsou plně splaceni) a získali Přímou půjčku v říjnu nebo později. 1, 2011. Vzhledem k časové ose, kterou jste popsal, to zní, že do této kategorie pravděpodobně patříte.
Pro dlužníky s vys poměr dluhu k příjmu, mohou tyto plány prodloužit vaše období výrazně nad rámec 10letého standardního plánu. I když mohou mít za následek nižší měsíční splátku, v průběhu půjčky byste mohli potenciálně navýšit více úroků. Dobrou zprávou je, že – i když nesplňujete podmínky pro odpuštění půjčky na veřejnou službu – jakýkoli zbývající zůstatek z vašeho účtu bude po 20 letech s PAYE vymazán. Půjčky pro absolventy jsou odpuštěny po 25 letech s REPAYE.
Ale je zde velká hvězdička: Strýček Sam vás přinutí platit daň z příjmu z jakýchkoli částek, které budou po uplynutí této doby vymazány (což se u PSLF nestává). Ve vašem případě je dobrý nápad utratit asi 300 dolarů měsíčně, abyste se připravili na ten obrovský účet, říká Jan Miller, konzultant studentských půjček se sídlem v Portlandu v Oregonu.
Tyto daňové implikace jsou faktorem, který může naklonit věci ve prospěch nebo SPLATIT, pokud máte skromnější příjem, řekněme, 125 000 $ nebo méně. Proč? Protože na rozdíl od PAYE má REPAYE měsíční úrokovou dotaci, přičemž polovina všech nezaplaceno úroky jsou prominuty, bez daně. Dlužníci s nižšími příjmy dostávají v rámci těchto plánů nižší měsíční splátku, čímž se každý měsíc zvyšuje výše nesplacených úroků. To má za následek větší dotační benefit, který po 20 nebo 25 letech snižuje odpouštěnou částku – a tím i velikost vaší daňové bomby.
„S vyššími příjmy je také vyšší (měsíční) platba,“ říká Miller. "Proto zbývá méně úroků, kterých se lze vzdát dotační výhodou REPAYE." Závěr: REPAYE může fungovat lépe vám, pokud vám tato nezaplacená úroková dotace ušetří více než dalších pět let plateb, které byste museli zaplatit s tímto plán.
Vzhledem k nedávnému propadu krátkodobých úrokových sazeb by mohlo být lákavé jít úplně jinou cestou: refinancování federálního úvěru u soukromého věřitele. Když se dnes podíváte online, uvidíte nějaké směšně nízké sazby, některé na území pod dvě procenta. Teoreticky to pravděpodobně zní jako splněný sen; realita je trochu složitější.
Opuštění programu federálních půjček s sebou nese obvyklá úskalí – jmenovitě menší flexibilitu, pokud byste potřebovali odložit své půjčky nebo přejít do režimu tolerance. A nemohli byste využít program odpuštění půjček na veřejnou službu, což je pravděpodobně překážka, pokud pracujete pro neziskovou organizaci.
Existuje však také velká otázka, zda byste skutečně byli schopni snížit své platby pomocí soukromé půjčky. Miller říká, že většina věřitelů má mnohem kratší podmínky, než jaké máte povoleno u federální konsolidační půjčky. Takže i když byste mohli získat lepší sazbu (což může být složité, pokud nemáte velmi vysoký příjem), váš měsíční účet může být ve skutečnosti vyšší, než tomu, čemu čelíte nyní.
10letá půjčka ve výši 350 000 USD, i když zaplatíte pouze čtyřprocentní úrok, by vedla k měsíční platbě více než 3 500 USD měsíčně, říká Miller. Z tohoto důvodu je to možnost, která má pravděpodobně smysl pouze tehdy, pokud vyděláte více než 225 000 $ ročně.
Ať už to rozkrájíte jakkoli, taková obrovská půjčka by byla velkou opicí na zádech každého veterináře. Ale existují způsoby, jak tuto věc udělat lépe zvládnutelnou. Ideálním lékem může být změna splátkového kalendáře, případně refinancování. Hodně štěstí.
