Většina z nás nemá moc pod kontrolou, kolik za to zaplatíme hypotéka nebo studentské půjčky, alespoň krátkodobě. Ale kolik výletů sníme s přáteli nebo jestli utrácíme na 60palcové televizi? To je jiný příběh – a tam vstupuje do hry diskreční příjem.
Fráze, kterou finanční guruové dávají té části vašeho příjmu, která je více založena na přáních než na potřebách, je „utrácení podle vlastního uvážení“ nebo „volný příjem“. A pro mnohé z nás je pochopení tohoto rozdílu – a co je důležitější, něco s tím udělat – základním pilířem finanční plán.
Konkrétněji, diskreční příjem je částka vaší výplaty, která vám zbyde po zaúčtování příjmů daně a všechny ty další nezbytnosti, které vám ujídají šekovou knížku – věci jako domácí platby, účty za elektřinu a koloniál. Nesmí se zaměňovat s „disponibilním příjmem“, který, přestože to zní jako totéž, je ve skutečnosti velmi odlišná kategorie. Ten je celý rozdíl mezi vašimi hrubými výdělky a tím, co platíte daně. To samozřejmě znamená, že je to mnohem větší číslo.
Řekněme, že máte příjem po zdanění ve výši 4 000 $ měsíčně, ale platíte 1 500 $ za nájem, 300 $ za služby, 400 $ za potraviny, 200 $ za studentské půjčky a 100 $ za léky na předpis. Když odečtete všechny tyto potřeby, zbude vám 1 500 $ v diskrečním příjmu. Než však vezmete všechny ty peníze a vydáte se na masivní flám v obchodním centru, mějte na paměti, že jste ještě nic neušetřili. Jo, to pochází také z dobrovolného příjmu – nejen ze zábavných věcí.
To je důvod, proč je správa vašeho volného příjmu tak klíčovým prvkem vašeho finanční blahobyt; sdílí stejný kousek koláče jako vy nouzový fond, penzijní účty a další spořicí nástroje. Dnešní potřeby a potřeby zítřka jsou uzamčeny v neustálém boji. Bohužel je až příliš snadné nechat toho prvního vyhrát, což vás staví na nebezpečnou půdu, pokud na svém stole nečekaně najdete růžový lísteček nebo doufáte, že odejdete do důchodu v rozumném věku.
Americké ministerstvo školství mimochodem používá diskreční příjem, aby určilo, kolik účtovat dlužníkům studentských půjček, kteří používají plány splácení založené na příjmu. Jejich definice je však zcela odlišná od té, kterou byste obvykle používali pro účely celkového finančního plánování.
Například v rámci plánu splácení na základě příjmu vláda zvažuje váš dobrovolný příjem být váš hrubý upravený příjem mínus 150 procent federální úrovně chudoby pro rodinu vaší velikosti. (L3) Očekává, že budete platit určité procento z toho každý měsíc k zůstatku studentské půjčky. Je tam šikovný kalkulačka na svých webových stránkách, které vám umožní vše zjistit.
Kontrola toho, co jde ven
Vraťme se však k tradičnějšímu významu. Proč je diskreční utrácení tak zásadní pro vaše finanční zdraví? Jednoduše řečeno, čím více peněz utratíte za uspokojení vašich pomíjivých požadavků – koženou bundu nebo permanentky do vašeho oblíbeného baseballového týmu – tím méně toho bude pro vaši budoucnost potřeby. „Většina lidí nemá moc kontroly nad tím, co přichází, ale má kontrolu nad tím, co vychází,“ říká Troy Zerveskes z New Hampshire. Poradní skupina zdrojů.
Samozřejmě, že všichni jsme na této planetě určitou dobu. A i když si peníze nekoupíte štěstí, určitě to může pomoci zaplatit za dobré časy na cestě. Smyslem tedy není zapojit se do desetiletí deprivace ve jménu skvělého důchodu (i když to může být vstupenka do skvělý jednoho dne domov pro seniory). Místo toho je myšlenkou najít šťastný střed, kde vaše krátkodobá přání nedostanou vždy navrch.
Bohužel mnozí z nás nejsou příliš dobří v hledání této zlaté střední cesty. Vezměte v úvahu skutečnost, že 4 z 10 Američanů nemohli podle loňské studie Federálního rezervního systému zaplatit za neočekávané výdaje v celkové výši 400 dolarů, aniž by vytáhli svou kreditní kartu. Nebo zjištění vládního úřadu pro odpovědnost, že téměř polovina dospělých ve věku 55 let a starších – ano, ano lidé, kteří by měli být jen pár let od důchodu – nemají absolutně nic odloženého v 401(k) nebo IRA. Ne, jako společnost nejsme příliš dobří v dlouhodobém myšlení.
Zde je několik způsobů, jak zkontrolovat své zbytečné výdaje. Jedním z nich je jednoduše nejprve zaplatit svému budoucímu já. Pokaždé, když dostanete výplatu, znamená to okamžitě odložit peníze na nouzový fond, pokud jej ještě nemáte.
Přesměrujte další část na svůj důchodový účet, ať už prostřednictvím srážky ze mzdy nebo automatické směnky. Pokud jste začali investovat ve svých 20 letech, někteří finanční plánovači říkají, že budete v dobré kondici a budete přispívat 10 procenty svého příjem, i když ho určitě budete chtít nakopnout, pokud začínáte pozdě nebo máte sny o honosnějším odchod do důchodu.
S vašimi budoucími potřebami vyřešenými hned od začátku je vše, co zbyde po zaplacení důležitých věcí – jídlo, přístřeší, služby – vaše. Najednou se nemusíte tolik stresovat tím, zda si můžete dovolit výlet do toho pěkného steakhousu poblíž domova. Víte, že si to můžete dovolit, protože peníze jsou stále tam, když jste se zabývali těmi vyššími výdaji.
Další strategií, navrhuje Zerveskes, je věnovat debetní kartu na vaše dobrovolné výdaje – nebo dokonce kreditní karta, pokud je budete splácet každý měsíc – získáte tak široký obrázek o tom, kolik utrácíte za nepodstatné věci. „Ať už vyděláváte 30 000 dolarů nebo milion, musíte se podívat, kam peníze jdou,“ říká.
Zerveskes říká, že použití plastu je pohodlnější alternativou k tradičnímu systému obálek, kde by lidé dávali stranou oddělené částky v hotovosti pro každou kategorii výdajů, aby se vyhnuli nadměrnému utrácení. Protože většina z nás nakupuje online a používá funkce automatického placení účtů, říká, že karty nabízejí praktičtější řešení.
Některé banky navíc automaticky třídí vaše transakce, což vám může pomoci zjistit, jaké jsou vaše největší pasti na peníze. „Kreditní karty bývaly sprosté slovo,“ říká Zerveskes. "Ale pokud jsou používány zodpovědně, mohou být opravdu dobrým nástrojem k pochopení toho, za co utrácíte."
Možná zjistíte, že to nejsou občasné nákupy, co vás skutečně přivádí do problémů, ale časté obědy nebo latté, které se neustále přidávají. „Spousta lidí je zodpovědná za to, že nekupují velké vstupenky, ale pět položek za 20 dolarů je stále totéž jako jedna položka za 100 dolarů,“ říká Zerveskes. Pokud máte všechny tyto diskreční transakce na samostatném výpisu z účtu, je mnohem těžší je skrýt.
