Moje žena a já máme 17 893 $ dluh na kreditní kartě rozprostřené po třech kreditní karty. Je to správný krok ke konsolidaci dluh do jednoho účet abych se vyhnul úrokům, nebo si je mám všechny nechat a vyplatit? Nebo existuje jiná možnost, o které neuvažuji? Bude to kurva naše kreditní skóre? — Sean, 37 let, Louisville.
Převedení zůstatků na novou kartu pravděpodobně naruší vaše kreditní skóre – alespoň z krátkodobého hlediska – i když to může být cena, kterou stojí za to zaplatit, pokud můžete ušetřit loď, o kterou se zajímáte. Stejně jako většina velkých finančních rozhodnutí závisí na podrobnostech vaší situace.
Vzhledem k tomu, jak hrozné jsou sazby u většiny kreditních karet, a také vzhledem k velikosti vašeho celkového dluhu, bych se o propagační nabídce vážně zamyslel. Neznám úrokové poplatky, které platíte na svých běžných účtech, ale vezměme konzervativně 20 procent RPSN jako průměr. Pokud se prostě držíte nad vodou, pokud jde o vaši jistinu, vyděláte během roku jen na finančních poplatcích téměř 3 600 $. Není divu, že vydavatelé karet jsou tak oblíbení jako vředy.
Mnoho karet nabízí nulové RPSN za prvních devět až 15 měsíců (pokud se kvalifikujete, tedy), což by vám poskytlo vážnou úlevu od těchto šílených sazeb. A několik, jako je karta Chase Slate, vám nebude účtovat poplatek za převod zůstatku, pokud převedete své stávající zůstatky do 60 dnů (tři až pět procent poplatek není neobvyklý).
To znamená, že existuje několik věcí, na které byste měli myslet, než stisknete spoušť. Věřitelé jsou trochu napjatí, když vidí, že jste během roku požádali o nové účty, protože ještě nevědí, jak se vypořádáte s jejich splácením. Takže to může snížit vaše kreditní skóre.
Ale jde o to: „nový kredit“ zahrnuje pouze 10 procent vašeho ratingu FICO, nejrozšířenějšího systému kreditního bodování. Pokud se zaregistrujete pouze pro jednu novou kartu, měl by to být minimální zásah. A vzhledem k potenciálním úsporám by vás krátkodobý pokles vašeho FICO neměl dostat do studeného potu – zvláště pokud se v dohledné době nechystáte kupovat dům.
Mějte také na paměti, že 100 procent každé platby během propagačního období půjde proti zůstatku na kartě, protože se neplatí žádný úrok. Takže tímto způsobem můžete potenciálně hackovat svého ředitele mnohem rychleji. A faktem je, že zůstatky na účtech jsou větším faktorem ve vašem skóre FICO než vybírání nového kreditu. Takže z dlouhodobého hlediska by nová karta skutečně mohla vyzdvihnout váš bodový stav.
Je však důležité vědět, do čeho se převodem dostáváte. Během úseku, kdy platíte finanční poplatky, se vám bude zdát, že jste na jednoduché ulici. Poté očekávejte nějaké šlehnutí bičem. V době psaní tohoto článku se například Chase Slate zvyšuje kdekoli mezi 17,24 procenty a 25,99 procenty proměnné APR, když se úvodní období zastaví. A zaváděcí sazba se obvykle vztahuje pouze na zůstatky, které převádíte. Zjistíte, že nejsou tak štědří, pokud jde o nové nákupy.
Dalším rizikem je samozřejmě to, že skutečně začnete využívat dodatečný kredit, který máte k dispozici. Skutečnost, že jste nashromáždili vysoké zůstatky, znamená, že jste v režimu deficitních výdajů. To se musí změnit. Pokud si vezmete novou kartu, použijte je jen tolik, aby vám banka nezrušila účet z důvodu nečinnosti. Použijte jej k zaplacení telefonního účtu nebo tak. Nenechávejte ho však v peněžence ani propojený s účtem Amazon, kde je spousta pokušení.
Sečteno a podtrženo: pokud můžete využít propagační sazbu k agresivnímu splácení svých zůstatků, a v blízké době nebudete žádat o žádné velké půjčky, přechod k novému emitentovi může vydělat hodně smysl. Ale mějte po ruce brýle na čtení – musíte nejprve porozumět drobnému písmu.
Nyní existuje několik alternativ, pokud jde o snížení vašeho úroková sazba. Například, pokud máte ve svém domě dostatečné množství vlastního kapitálu, můžete požádat o řadu vlastního kapitálu kredit nebo HELOC, který bude mít obvykle úrokovou sazbu mnohem nižší než Kartu. Ale s tím jsou také spojena rizika. Chcete-li otevřít úvěrovou hranici, budete muset zaplatit náklady na uzavření a pokud neprovedete platby včas, můžete přijít o svůj domov.
Vyřízení osobní půjčky je další způsob, jak splatit zůstatky na kartě. Sazby nejsou tak nízké jako HELOC, ale obecně jsou lepší než většina karet Visas nebo Mastercard. Vzhledem k vašemu dluhu však není jisté, že získáte nejlepší sazbu věřitele. Takže v každém případě zvažte klady a zápory každého, než budete pokračovat.
Mechanismus, který používáte k vyplacení svých zůstatků, je samozřejmě jen částí rovnice. Důležitějším prvkem je ve skutečnosti mít plán splatit svůj dluh. První věc, kterou musíte udělat, je ukrojit ze svého rozpočtu všechny zbytečné kecy. A pokud si vezmete novou kartu, chtěl bych vás požádat, abyste si každý měsíc nastavili automatickou platbu za co nejvíce. Celý smysl té nízké počáteční sazby je agresivně splatit jistinu a konečně dostat toho albatrosa z krku.
