Milá Bank of Dad, My kreditní skóre není… není skvělé. Jaký je nejlepší způsob, jak jej zvýšit? Pochopitelně to chce čas. Existují však určité postupy, kterým se rozhodně vyhnout, a některé, které je třeba dodržovat? — Jeremy S., Cleveland
Jsem rád, že uznáváš, že se zlepšuješ kredit hodnocení vyžaduje čas. Poslední věc, kterou chcete udělat, je požádat o a půjčka a teprve potom si uvědomte, že vaše skóre potřebuje nějakou pomoc.
I když je pravda, že ne všichni věřitelé používají stejný model hodnocení – někteří používají například FICO, zatímco jiní používají VantageScore nebo jiné produkty – v tom, co tyto společnosti mají, se hodně překrývá zdůraznit. Bez ohledu na to, který systém věřitel používá, získáte v průběhu času největší podporu tím, že budete své stávající půjčky splácet včas a důsledně. To je pro oba faktor číslo jedna FICO a VantageScore.
Další věc, kterou budete chtít udělat, je nula na výši vaší půjčky. Důležitá je velikost vašeho celkového dluhu, ale také částka, kterou si půjčíte od jednotlivých věřitelů. Chcete-li maximalizovat své skóre, VantageScore doporučuje udržovat procento kreditní hranice, kterou jste použili – tedy „využití kreditu“ – pod 30 procenty pro každý účet.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
To jsou dva velikáni. Ale jsou zde i další složky vašeho skóre, které také dělají rozdíl. Mezi nimi: stáří vašich kreditních účtů. Mladší dlužníci mohou mít někdy těžší získat vysoké skóre než ti, kteří mají za sebou roky nebo zkušenosti. Je to dobrý důvod, proč si nechat své kreditní účty otevřené, i když nemáte v plánu je znovu použít. Budete se také chtít vyhnout otevírání mnoha účtů během krátké doby, což zvyšuje pravděpodobnost, že se přetížíte.
Absolutně nejrychlejší způsob, jak zvýšit své skóre, je opravit chyby, které vidíte ve svých kreditních zprávách. Je dobré pravidelně kontrolovat zprávy od tří úvěrových agentur – TransUnion, Equifax a Experian – abyste se ujistili, že vše vypadá přesně. Pokud uvidíte něco, co není v pořádku, ať už jde o pozdní platbu, kterou jste nikdy neprovedli, nebo účet, který patří někomu s podobným jménem, budete chtít kontaktovat oba příslušnému úvěrovému úřadu a také dotyčnému věřiteli (Federální obchodní komise má k tomu pokyny a také vzorové dopisy, které můžete použít na jejich webová stránka).
Jakmile úvěrový úřad obdrží spor, má obvykle 30 dní na to, aby dospěl k nálezu. Samozřejmě, čím důležitější je předmět, o který se hádáte, tím větší dopad na vaše skóre, pokud vyhrajete.
Milá tatínkovská banka, kdy je chytrý tah refinancovat hypotéku? Je tam někdy? — Louis K, San Diego
To závisí částečně na důvodu, proč chcete refinancovat. Někteří dlužníci mohou například chtít nahradit hypotéku s nastavitelnou sazbou půjčkou s pevnou sazbou, zatímco jiní mohou vytahovat hotovost ze svého domova platit kreditní karty.
V mnoha případech si majitel domu jednoduše myslí, že jeho měsíční splátka klesne, pokud si vezme nový úvěr. Možná, že úrokové sazby jsou nižší, než byly, když dostali své stávající hypotéka. Nebo výrazně zlepšili svůj příjem nebo kreditní skóre, což je opravňuje k lepší sazbě. Předpokládám, že jste v tomto táboře, protože to představuje velké procento trhu s refi.
Pokud toužíte po nižší měsíční splátkě, musíte skutečně zjistit, jaký by byl bod zvratu na vaší nové hypotéce. Jinými slovy, jak dlouho by trvalo, než by měsíční úspory převýšily to, co zaplatíte za uzavření nákladů. Když sečtete věci, jako je váš poplatek za vytvoření půjčky, poplatek za vlastnictví a náklady na posouzení, můžete čelit poplatkům v celkové výši dvě procenta nebo více z částky vaší půjčky předem.
Jediný způsob, jak to zjistit, je kontaktovat více poskytovatelů půjček a porovnat různé půjčky. Pokaždé, když žádáte o refi, měli byste obdržet Odhad půjčky, třístránkový dokument, který uvádí odhadovanou úrokovou sazbu a související náklady na hypotéku.
Předpokládejme, že žádáte o půjčku ve stejné výši, jako je váš aktuální zůstatek: 250 000 USD. Předpokládejme také, že náklady na uzavření vašeho preferovaného věřitele se rovnají dvěma procentům z půjčky nebo 5 000 USD a že ušetříte 50 USD měsíčně tím, že získáte nižší sazbu. Tuto novou hypotéku byste museli držet alespoň 100 měsíců (o něco více než osm let), abyste dosáhli bodu zlomu. Naopak měsíční úspora 100 USD by tuto dobu zkrátila na polovinu.
Někteří věřitelé vám mohou nabídnout refinancování „bez závěrečných nákladů“, ale to, co ve skutečnosti dělají, je zvýšení vaší úrokové sazby nad rámec toho, co by normálně bylo, aby absorbovali tyto výdaje. Pokud můžete najít „beznákladovou“ půjčku za nižší sazbu, než kterou nyní platíte, může to být právě ta správná cesta, zvláště pokud plánujete být ve svém současném domě jen několik dalších let.
