Jako mnoho i mě zdrtil dluh ze studentských půjček. Několik let jsem se snažil najít práci a odpracoval jsem několik zaměstnání od výplaty k výplatě. Moje studentské půjčky jsou nyní více než 60 000 $, a přestože mám nyní stálou práci a rodinu, cítím se z nich na kolena. Můj měsíční příjem domů je nyní 4 500 $, ale jsme a domácnost s jedním příjmem a mám spoustu dalších výdajů. Jaké jsou moje nejlepší možnosti? Konsoliduji? Nebo souhlasím s tím, že je budu tahat po zbytek svých dnů? – Lucas, New York
Ať už je to dobré nebo špatné, jste součástí velkého klubu. Dluh studentské půjčky, který v USA nyní činí celkem 1,5 bilionu dolarů (ano, to je bilion s „t“), se stal obrovskou vahou v posledních hodnoceních. Je tedy logické, že budete chtít zvážit své možnosti.
Pokud máte více federálních půjček, jejich konsolidace do jedné vám rozhodně pomůže zjednodušit život. Ale nesnižuje to vaši úrokovou sazbu. Ve skutečnosti poskytovatelé půjček vypočítají vaše nové finanční poplatky tak, že vezmou vážený průměr vašich stávajících půjček a zaokrouhlí jej
Kontaktoval jsem pár odborníků na Studentská půjčka hrdina, který navrhl některé další možnosti, které mohou potenciálně snížit vaši měsíční splátku. Jednou z cest, na Rebeccu Safier z Hero Student Loan Hero, je vybrat si splátkový plán založený na příjmu, jako jsou plány založené na příjmu a výplaty, jak si vyděláte. Upravují vaše měsíční platby na základě vašeho platu a velikosti rodiny, což poskytuje úlevu mnoha dlužníkům.
"Tyto plány také prodlužují dobu splácení na 20 nebo 25 let a zbytek vám bude odpuštěn, pokud na konci období budete mít zůstatek," říká Safier. "Ačkoli budete v průběhu let platit více úroků, plán založený na příjmech vám umožní držet krok s ostatními výdaji a vyhnout se nesplácení studentských půjček."
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
Můžete také zvážit refinancování u soukromého věřitele, navrhuje Elyssa Kirkham z Student Loan Hero. Dlužníci se stabilním příjmem a dobrým kreditním skóre mohou tímto způsobem často získat nižší sazbu. Navíc si můžete prodloužit dobu, po kterou ji budete splácet.
„Prodloužení doby splácení sníží vaše měsíční splátky studentských půjček a poskytne vám trochu více místa ve vašem rozpočtu,“ říká. "Jedno upozornění však bude znamenat také zvýšení celkové splacené jistiny a úroků a zůstat v dluhu o něco déle."
Refinancování má i další nevýhody. Tím se vzdáte mnoha plánů splácení, které máte k dispozici s federální půjčkou, a ne každý soukromý věřitel vám umožní jít do shovívavosti, pokud ztratíte práci nebo budete mít jinou ekonomickou zkušenost strádání. A co víc, nemůžete se zúčastnit programu Public Service Loan Forgiveness, což je příjemná výhoda pro lidi zaměstnané vládou nebo v neziskové organizaci osvobozené od daní.
U každého z těchto přístupů existuje kompromis mezi rizikem a odměnou, takže si před rozhodnutím udělejte domácí úkol. Ale naštěstí máte možnosti. Hodně štěstí!
Moje žena a já čekáme za pár měsíců naše první dítě a další zodpovědnost mě přesvědčila, abych si uzavřel termínované životní pojištění. Jak velké krytí potřebuji? Moje žena plánuje zůstat s malým doma alespoň do doby, než půjdou do školy. – Alan, Eden Prairie, MN
Děkuji za otázku, Alane. Jsem si jistý, že budete spát mnohem snáz s vědomím, že vaše rodina bude chráněna, pokud by se stalo něco nemyslitelného.
Někdy uslyšíte, že výše krytí, které potřebujete, je zhruba 10násobek vašeho platu, alespoň pokud jste ve své domácnosti živitelem rodiny. Myslím, že určitá finanční pravidla mohou být užitečná, ale tento konkrétní pokyn mi připadá docela zbytečný.
Životní pojištění skutečně musí zohledňovat specifika vaší situace. Jako výchozí bod je třeba sečíst velké výdaje, které bude muset váš manžel – nebo zákonný zástupce vašich dětí – uhradit, pokud zemřete. Tyto zahrnují:
- Náklady na péči o děti
- Výdaje na vzdělávání, včetně školného na soukromé škole (pokud existuje) a budoucích nákladů na vysokou školu
- Nesplacené dluhy, včetně studentských půjček a půjček na auta
- Konečné výdaje, jako jsou náklady na pohřeb a účty za lékařskou péči
- Náhrada příjmu, která pomůže pokrýt splátky nájemného/hypotéky, jídlo a další běžné výdaje
Odtud si můžete odečíst veškerá aktiva, která byste po sobě zanechali, včetně spořicích účtů, zdanitelných investičních účtů a 529 vysokoškolských spořicích plánů.
Je zřejmé, že hodně závisí na výdělečném potenciálu vašeho manžela nebo manželky, jakmile bude vaše dítě dost staré na to, aby mohlo chodit do školy. Řekněme, že plánujete koupit pojistku na 20 let, která by vypršela zhruba v polovině vysokoškolské kariéry vašeho syna nebo dcery.
Možná budete muset pokrýt 100 procent životních nákladů své rodiny po dobu 1-5 let. Ale pokud může mít slušný příjem, jakmile vaše dítě dosáhne mateřské školy, budete potřebovat pouze dostatečnou dávku při úmrtí, abyste její příjem doplnili po zbytek pojištění. Termínované pojištění je obvykle docela dostupné pro mladé, zdravé dospělé. Například 30letý nekuřák může získat 20letou pojistku v hodnotě 500 000 USD za přibližně 25 USD měsíčně, za předpokladu, že má dobrou zdravotní anamnézu.
V ideálním případě byste chtěli politiku, která pokryje všechny potřeby vaší rodiny, pokud už tam nejste, abyste je zajistili. Ale realita je taková, že něco je lepší než nic. Pokud vše, co si skutečně můžete dovolit, je 10 dolarů měsíčně, je to politika, kterou byste měli dostat.
