Čau, Bank of Dad. Úrokové sazby klesají. Co to pro mě skutečně znamená? Třeba jak to ovlivní mě peníze? Mám jich několik kreditní karty, a hypotéka, platba za auto, některé spořicí účty; stále máme také studentské půjčky mé ženy. Existuje nejlepší způsob, jak reagovat, nebo co mohu udělat, abych se ujistil, že je vše bezpečné a v pořádku? — Jason, 34 let, Reno, Nevada
To je skvělá otázka, Jasone. Úrokové sazby jsou už delší dobu šíleně nízko a vypadá to Fed nemusí být proveden ořezávání klíčová sazba, která ovlivňuje mnoho spotřebitelských úvěrů. I když určitě nechcete přehnaně reagovat na krátkodobé ekonomické změny, je rozumné se zeptat, jak to může ovlivnit váš finanční život.
Díky tomu je zde malý přehled o tom, jak mohou nebo nemusí být ovlivněny produkty, které jste zmínili.
Jak nízké úrokové sazby ovlivňují kreditní karty
Minulý měsíc Federální rezervní systém poprvé za 11 let snížil sazbu vlivných federálních fondů. Mějte na paměti, že tyto změny budou mít tendenci nejvíce ovlivňovat produkty s proměnlivou sazbou. To znamená, že nakonec můžete zaznamenat změnu ve finančních poplatcích vaší kreditní karty, které spadají do této kategorie.
Otázkou je, jak moc to skutečně ovlivňuje vaše návyky při půjčování si. I při snížení o čtvrtinu bodu v červenci (a někteří odborníci očekávají podobný krok v září) je účtování vašich nákupů stále extrémně drahé. A průzkum Web CreditCards.com zjistil, že průměrná sazba klesla na 17,74 procenta po rozhodnutí Fedu o snížení sazeb minulý měsíc. To je stále velmi drahý způsob, jak za věci zaplatit.
Jak nízké úrokové sazby ovlivňují hypotéky
Hypotéka sazby byly docela dobré už loni na podzim, kdy průměrná půjčka na 30 let s fixací účtovala kolem 5 procent. Od té doby se ještě zlepšili. Tento týden je průměrná sazba těchto hypoték pouze 3,81 procenta Bankrate.
Pokud jste se v poslední době nedívali na svou hypoteční situaci, možná byste se mohli zamyslet nad refinancováním. Vše samozřejmě závisí na tom, kolik již platíte. Pokud je rozdíl v sazbách čtvrt procentního bodu, nemusí se vyplácet 2 až 5 procent hodnoty vašeho domu v nákladech na uzavření.
Ale pokud můžete ušetřit pár stovek dolarů měsíčně na poplatcích za financování, možná budete chtít zazvonit svému makléři – zvláště pokud plánujete bydlet ve svém domě několik let, což vám umožní více než získat zpět tyto transakce poplatky.
Jak nižší úrokové sazby ovlivňují půjčky na auta
Náklady na půjčky na auta ve skutečnosti stoupaly, než v červenci zaznamenaly mírný – a myslím mírný – pokles. Nyní průměrná sazba na a pětiletý úvěr na nové auto je 4,63 procenta. Pro většinu lidí samotná politika Fedu uvolňující peníze neospravedlňuje refinancování vaší půjčky.
Jedním ze scénářů, kdy možná budete chtít refiifikovat, je situace, kdy vám zbývá několik let do splacení vaší současné půjčky a podařilo se vám vzkřísit kreditní skóre, které bylo při koupi auta dost mizerné. Dlužníci s vynikajícím ratingem FICO platí v průměru o 3,5 procentního bodu méně než dlužníci se skóre pod 650.
Jak nižší úrokové sazby ovlivňují spořicí účty
Sazba federálních fondů a úroková sazba na Spořící účty jsou jako Mitch McConnell a bohatí ruští investoři – jsou napjatí. Takže když Fed minulý měsíc snížil svou sazbu, banky se do značné míry pohnuly.
Dokonce i banky s vyšším výnosem, jako Marcus a Ally, snížily své sazby na 2,15 procenta a 1,9 procenta. Ale víš co? Tyto online účty jsou stále docela skvělým místem, kam vložit peníze, ke kterým možná budete potřebovat rychlý přístup. Jsou mnohem štědřejší než tradiční spořicí účty, které v dnešní době nevynášejí téměř nic.
Jak nižší úrokové sazby ovlivňují studentské půjčky
Federální studentské půjčky jsou fixní, takže sazba vaší manželky neklesne jen proto, že centrální banka sazbu snížila. (Federální sazby půjček jsou stanoveny v květnu pro nadcházející školní rok, takže ani studenti, kteří letos na podzim míří do kampusu, nebudou přímo ovlivněni).
Soukromé půjčky jsou však úplně jiná hra. Ty jsou obecně navázány na Libor, který je citlivý na manévry Fedu. Pokud máte soukromou půjčku s proměnlivou sazbou, můžete začít pociťovat určitou úlevu, i když to může chvíli trvat, než věřitelé provedou úpravy.
Může být také vhodný čas zvážit refinancování, zvláště pokud sazby, na které byste dnes měli nárok, jsou o více než celý procentní bod nižší než půjčka, kterou již máte. Před refinancováním federálního úvěru na soukromou půjčku však dlouze přemýšlejte. Získání lepší sazby může znít lákavě, ale přijdete o určité možnosti splácení a ochranu spotřebitele, které získáte pouze s bankovkou podporovanou vládou. A jednou ty refinancovat, není cesty zpět.
