Jaro je obdobím příprav, ať už se jedná o výsadbu cibulovin na zahradě nebo třídění nepořádku, ve který se přes zimu proměnila vaše garáž. Ale kdybyste se zeptali mnoha lidí, kdy to udělali naposledy údržbu jejich financí, pravděpodobně budete mít zmatené pohledy.
Faktem je, že pravidelná sebereflexe, pokud jde o finanční záležitosti, je naprosto zásadní, pokud doufáte, že dosáhnete svých životních cílů a ochráníte svou rodinu, pokud by se nečekaně stalo. v tom duchu, Otcovský zeptal se tři ffinanční poradci na co by měl umět odpovědět každý rodič o svém finančním životě. Zde je to, co museli říct.
1. Jaké jsou vaše finanční a životní cíle?
Zní to dost jednoduše. Ale bez „proč“ – tedy identifikace dlouhodobých cílů vaší rodiny – je těžké shromáždit disciplína nezbytná k odložení nákupu nového SUV nebo dovolené na Bahamách, abyste zvýšili svůj potenciál úspory.
„Když máte definované cíle, může to poskytnout potřebnou motivaci prozkoumat utrácecí návyky a potenciálně provést prospěšné změny,“ říká John Bush, poradce Elevate Financial Planning v Grand Rapids, Michigan.
„Rozpočet by měl skutečně začít tím, že si páry sednou a promluví si o dlouhodobých cílech, které mají finanční dopad,“ dodává Steve Martin z Oasis Wealth Planning Advisors v Nashvillu. To zahrnuje vše od vašeho odchodu do důchodu přes školné až po nákup ojetého auta pro vašeho teenagera. Identifikací toho, na čem vám skutečně záleží, získáte lepší smysl nejen pro to, co jste umět utrácet, ale i to, co vy by měl utrácet své peníze.
2. Máte nějaký dluh? Pokud ano, jaký?
Pokud jste v mínusu, jedním z nejlepších způsobů, jak se dostat finančně na správnou cestu, je brát vážně splácení půjček s vysokým úrokem. Ale to chce trochu strategie.
"Pokud máte dluh, znalost úrokové sazby je nutností, abychom upřednostnili výplatu a minimalizovali úroky,“ říká Bush.
Rodiče často nerozpoznají rozdíl mezi „dobrým“ dluhem, jako je hypotéka nebo studentská půjčka, a zůstatky, které nashromáždí. prchavé potěšení, jako je výlet do Disneylandu, říká Rorik Larson, poradce společnosti Essential Financial Strategies v Palos Heights, Illinois.
"Existuje dluh, který je nezbytný k růstu vašeho budoucího příjmu, oproti dluhu, který odvádí pozornost od vaší budoucnosti," říká Larson. Odstranění toho druhého by mělo být vysoko na vašem seznamu úkolů.
3. Vytváříte rozpočtový přebytek nebo schodek?
Někteří lidé sledují, kolik každý měsíc přinášejí a kolik odcházejí, s přesností inženýra NASA. Ale pro páry, které pravidelně používají kreditní karty nebo se ponoří do úspor, bude vědět, zda máte přebytek, nebo ne, trochu zablácenější.
Pokud je to už nějakou dobu, co jste si nalili výpisy z banky a karty, abyste na to přišli, je to pravděpodobně něco, na co se chcete podívat, říká Bush. Pokud se nenaučíte žít v rámci svých možností, nebudete schopni adekvátně financovat své úspory.
4. Jaké je vaše čisté jmění?
Pokud váš měsíční přebytek hotovosti (nebo deficit) slouží jako barometr toho, jakým směrem se v krátkodobém horizontu ubíráte, vaše čisté jmění poskytuje širší přehled o vašem finančním zdraví. Bush doporučuje pravidelně sledovat váš zůstatek 401(k), domácí kapitál a další aktiva a odečítat veškeré studentské půjčky, zůstatky na kreditních kartách a další podobné dluhy.
„Znalost a sledování vašeho čistého jmění může sloužit jako dlouhodobá motivace k dalšímu činění dobrých finančních rozhodnutí,“ říká Bush. Když dokončíte vysokou školu, může trvat několik let, než se dostanete do pozitivní oblasti. Ale pokud máte děti a jste ve své kariéře pevnější, růst vašeho celkového bohatství se stává absolutní nutností.
5. Jste na cestě do důchodu?
Spoření na důchod není jako dělat test z vašeho oblíbeného předmětu, kam můžete nacpat nějaké studium na 11čt hodinu a stále očekávají, že uběhnou. Většině lidí trvá stálé příspěvky po desetiletí, než se nashromáždí dostatečně mohutné portfolio, ze kterého můžete žít po zbytek svého života.
Martin tvrdí, že k nalezení cílové míry úspor opravdu potřebujete přizpůsobený přístup, spíše než se spoléhat na obecná pravidla. Samozřejmě, že finanční profesionál vám bude schopen rozdrtit čísla na základě vašeho důchodového věku a životního stylu. Existuje však také mnoho online kalkulaček, které vám mohou pomoci zjistit, co potřebujete, abyste se vyřádili. Čím jsou tyto kalkulačky podrobnější, tím jsou výsledky užitečnější, říká Martin, člen Alliance of Comprehensive Planners (ACP), organizace placených poradců.
„Tím, že vidíte čísla, to povzbuzuje jednotlivce, aby převzal více vlastnictví,“ říká Martin. "Lepší pochopení toho, jak jejich činy ovlivní jejich budoucnost."
6. Dosahuji dobré rovnováhy mezi dlouhodobými a krátkodobými potřebami?
Pokud nyní pilně neodkládáte peníze na dlouhodobé potřeby, můžete v pracovní síle hledat spoustu času navíc, abyste je mohli dohnat. Ale i když je utracení peněz na zítřek kritické, nechcete ignorovat ani tady a teď.
Pro Martina je to všechno o nalezení správné střední cesty. "Pokud obětujete různé zkušenosti nebo vzdělávací příležitosti pro své děti jen tím, že se soustředíte na svůj důchod, možná nebudete mít správnou rovnováhu," říká.
7. Má váš dům z finančního hlediska správnou velikost?
Je to pošetilý úkol, který se snaží každý měsíc splnit své cíle spoření a přitom ignorovat výdaje číslo jedna pro většinu rodičů: bydlení. Pokud vaše splátka hypotéky vytlačuje zbytek vašeho rozpočtu, pravděpodobně vám nezbude nic pro vaše budoucí já.
„Obecně platí, že hodnota domu by měla být dvakrát až dvaapůlnásobek příjmu rodiny,“ říká Larson, placený poradce a člen AKT. Jsou zde výjimky. Pokud žijete na pobřeží, říká, je pravděpodobně nezbytný trojnásobek vašeho příjmu nebo o něco více. A prudký nárůst cen poháněný Covidem čísla alespoň na chvíli shodí. Ale tesání blízko této linie vám zpravidla pomůže vyhnout se problémům.
8. Jaká je alokace vašeho portfolia?
Opravdu se chcete podívat na svou kombinaci akcií a dluhopisů, abyste se ujistili, že je vhodná pro vaše potřeby peněžních toků a rizikovou kapacitu, říká Martin. Starší dospělí by obecně měli své portfolio nasměrovat konzervativnějším směrem, aby lépe odolali jakýmkoli finančním bouřím. Ale pro mladé rodiče, kteří očekávají, že budou pracovat ještě několik desetiletí, Martin navrhuje, aby vaším hlavním cílem byl růst. „Z dlouhodobého hlediska jsou akcie obvykle tím pravým místem,“ říká.
To ovšem neznamená zbytečně riskovat. Martin doporučuje diverzifikaci napříč různými třídami aktiv a mezi domácími a zahraničními holdingy, abyste stabilizovali své portfolio a využili rostoucích trhů.
9. Jaká je vaše mezní a efektivní daňová sazba?
Buď upřímný. Máte představu, zda se nacházíte řekněme v 12procentním nebo 22procentním daňovém pásmu? Vědět, kolik IRS utrhne z každého dalšího dolaru, který vyděláte, vám může pomoci například zjistit, zda vám po započtení daní stojí vedlejší zaměstnání za váš čas.
Znát svou efektivní daňovou sazbu – procento z vašeho celkového příjmu, které připadá strýčkovi Samovi – vám také může pomoci činit chytřejší rozhodnutí o tom, jak ušetřit. „Například někteří lidé s nízkými až středními příjmy mohou mít prospěch z příspěvku na Roth 401(k) namísto tradičního 401(k), pokud je k dispozici,“ říká Bush.
10. Investujete do své kariéry?
Ano, držet své výdaje na uvážení pod kontrolou je zásadní pro vaši finanční pohodu. Ale také maximalizujete svůj výdělečný potenciál, abyste si mohli dovolit životní styl, který byste chtěli udržovat pro sebe a své blízké.
Pro některé lidi to může znamenat návrat do školy, aby získali titul, který zvýší jejich dlouhodobé vyhlídky. Ale v mnoha případech může i splnění konkrétní certifikace vést k mírně lepšímu platu, který se během vašich pracovních let znásobí. „Čím více investujeme do sebe a své schopnosti vydělávat, tím větší bude výsledek v důchodu,“ říká Larson.
11. Kdyby se vám něco stalo, byla by vaše rodina schopna finančně přečkat bouři?
Jedním z nejdůležitějších finančních kroků, které můžete jako rodič udělat, je zajistit, aby byla vaše rodina připravena, kdyby se stalo něco tragického nebo byste ztratili schopnost pracovat. Martin radí rodičům, aby vybudovali nouzový fond, který zvládne výdaje na šest měsíců i déle. A opravdu potřebujete adekvátní životní pojištění a krytí invalidity, za předpokladu, že to nedostanou přes vašeho zaměstnavatele, abyste je udrželi nad vodou dlouhodobě.
12. Věděli by vaši blízcí, co dělat, kdybyste náhle prošli?
Mít nějakou hotovost a pojistku pro svou rodinu je jedna věc, ale je také nezbytné zajistit, aby k nim měli přístup v důsledku nepředvídané tragédie, říká Larson. Pokud váš manžel neví, kde máte šekovou knížku, dokumenty o plánování majetku a pokročilé směrnice, měli by.
Larson také doporučuje vysvětlit svému manželovi, jak získat přístup k vašim přihlašovacím údajům, ať už je máte uloženy v tabulce nebo ve správci hesel. "Tolik našich finančních životů je online," říká. "Něco tak zásadního jako to může lidem zabránit v přístupu k účtům."
