Průměrný první kupec domů sníží o 6 % z hodnoty nemovitosti zavírání, podle Národní asociace realitních kanceláří. Takže například na domě za 300 000 USD ušetří typický kupující 18 000 USD, než se stanou vlastníky nemovitosti. A pokrýt 20 % z prodejní ceny? Museli byste dát dohromady skvělých 60 000 dolarů.
Samotná velikost zálohy vytváří hlavolam, zejména pro ty, kteří si šetří na svůj první domov. Pravděpodobně nechcete, aby tyto peníze byly vystaveny rozmarům akciového trhu, který se může propadnout právě ve chvíli, kdy najdete svůj vysněný domov. Pravděpodobně se ale nezblázníte ani z toho, že vaše prostředky sedí na účtu, který generuje úrokovou sazbu jako břitva.
Takže, kde si mám nechat zálohu?
Kde je tedy nejlepší vložit zálohu? To záleží na dvou kritických faktorech, podle Dana Herrona, majitele placeného Poradci pro elementární bohatství v San Luis Obispo, Kalifornie: První je vaše časová osa pro nákup domu. Druhým je vaše tolerance k riziku.
Růstový potenciál a volatilita se bohužel pohybují velmi stejným směrem, na což musí budoucí kupci domů myslet při zvažování akcií a jiných cenných papírů. „Jestliže díky investovaným penězům ztrácejí spánek, měli by být konzervativní a mít je na spořicím účtu s vysokým výnosem,“ říká Herron.
Nenechte se tím jménem zmást. V tomto prostředí s nízkými úrokovými sazbami neočekávejte z těchto online úspor žádné obrovské výnosy vozidla – Ally a Marcus v současnosti nabízejí 0,50 % APY (ačkoli to pravděpodobně porazí vaši banku ulice). Ale protože většina spořicích účtů je pojištěna FDIC, váš hlavní je v bezpečí jako kotě.
A co používání investičních účtů?
Těm, kteří jsou trochu odvážnější nebo mají delší dobu před nákupem, může alokace části peněz z nákupu domů na investice pomoci zvýšit váš zisk, říká Herron. Zbytek by měl zůstat na spořicím účtu, který vytváří balast pro vaše makléřské prostředky.
Pokud máte před nákupem 3 až 5leté okno, Herron doporučuje nasměrovat investiční část zálohy směrem k konzervativní investice, jako jsou vysoce kvalitní dluhopisy (Herron má rád iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF a Vanguard Total Bond Market ETF) a obecnídluhopisové fondy (například Vanguard Tax-Exempt Bond ETF nebo iShares National Muni Bond ETF).
Který fond dává největší smysl, do značné míry závisí na vašem daňovém pásmu. Vzhledem k tomu, že úroky, které munis platí, jsou obvykle osvobozeny od federální daně, domácnosti ve vyšších skupinách obecně získávají z těchto vládních dluhopisů větší prospěch než osoby s nižšími příjmy. Herron říká, že také rád začleňuje krátkodobé dluhopisové fondy do svých klientských portfolií, aby snížil volatilitu z budoucího zvyšování úrokových sazeb.
A lidé s trochu delším oknem – řekněme 5 až 10 let? I když jsou z krátkodobého hlediska volatilnější, přidání diverzifikovaného akciového fondu do vašeho mixu umožňuje potenciál pro šťavnatější odměny. Další možnost: fondy s nízkou volatilitou, které investují do široké škály akcií, ale usilují o stabilnější výkon než S&P 500 jako celek. Tyto fondy obvykle zaostávají za trhem během vzestupu, ale zmírňují úder, když se věci pohybují opačným směrem. To je kompromis, který by bylo ochotno udělat mnoho budoucích kupců domů.
Pokud jde o správný poměr úspor a investic? „Vše záleží na tom, jak moc chce kupující riskovat,“ říká Herron. Je zřejmé, že čím více peněz přispějete do akcií a dluhopisů, tím více může vaše držba kolísat.
Kdykoli používáte makléřské účty, je důležité myslet na potenciální daňové důsledky. To je další důvod, proč se pravděpodobně budete chtít vyhnout investicím, pokud je koupě domu přímo na obzoru, říká Herron. Kromě toho, že se vystavujete potenciálním výkyvům trhu, budete muset zaplatit trestuhodnější daň z krátkodobých kapitálových zisků za vše, co prodáte za méně než rok, čímž snížíte své čisté výnosy. Takže se skutečně dostáváte do finanční země nikoho.
Kolik byste měli dát dolů na dům?
Kupující se slušným úvěrem mohou často získat hypotéku se snížením pouhých 3 % – a u některých programů i méně. Jiná věc je, zda vzít si větší půjčku je finančně moudrá hra.
Velkou otázkou je, zda si skutečně můžete dovolit průběžné náklady na vlastnictví domu, jakmile podepíšete závěrečné dokumenty. Nižší akontace znamená vyšší měsíční splátku hypotéky, což může být pro prvokupující velkou zátěž.
„Obvykle doporučuji, abyste se pokusili získat platbu, která se blíží tomu, co už platíte za nájem,“ dodává Heron. "Tím je přechod od placení nájmu k placení hypotéky docela snadný."
Ale to znamená udržet si své celkový měsíční náklady, včetně poplatků, které vložíte do úschovy, jsou zhruba stejné. Kromě samotné splátky hypotéky budete muset zaúčtovat:
- Pojištění hypotéky (při splacení méně než 20 %)
- Majetkové daně
- poplatky HOA
- Pojištění domácnosti
- Opravy (typicky 1-2 % z kupní ceny každý rok)
Chcete také přemýšlet o vlivu koupě domu na vaše další finanční cíle, říká Herron. Můžete například provádět platby za dům a nadále adekvátně financovat svůj důchodový účet nebo 529 vašeho dítěte? A pokud se ponoříte do svého nouzového fondu, abyste zaplatili zálohu, jak dlouho bude trvat, než tyto prostředky doplníte?
„Je důležité, abyste skutečně pochopili, jaký dopad má koupě domu na vaši finanční pohodu,“ říká Herron. "Není to jako pár bot, které můžete vrátit, pokud se vám už nelíbí."
