Ahoj, tatínkovská banka. je mi 42. Jsem ženatý a mám dvě děti. Myslím, že jsme na tom finančně docela dobře – docela dobře investice, máme slušný fond pro deštivý den, vždy přispívám do svého 401 tis (firemní zápas). Ale je těžké si být jistý. Jaké jsou známky toho, že jste finančně stabilní nebo v pořádku finanční zdraví, velký obrázek i malý? — Taylor, Oregon
Dobře, Taylore. Zdá se, že některé věci děláte správně tím, že plánujete budoucnost a odkládáte nějaké peníze na neočekávané.
Tuto otázku dostáváme často a z dobrého důvodu. Lidé chtějí v noci bít do polštáře s vědomím, že nezanedbávají své dlouhodobé finanční potřeby. S ohledem na to uvádíme některé z klíčových ukazatelů, že jste v dobré kondici:
1. Vaši blízcí mají bezpečnostní síť
jsi zdravý. Cítíte se skvěle. Máš před sebou velký kus života, že?
No, pravděpodobně. Ale faktem je, že nikdo, koho znám, nevlastní křišťálovou kouli. Takže pokud máte děti nebo manžela, kteří jsou závislí na jejich příjmu, potřebujete záložní plán, pokud by se stalo něco nemyslitelného (jakkoli je to nepravděpodobné). Pro vaši rodinu by to bylo dost těžké na emocionální úrovni – přimět je, aby se snažili zůstat pod jednou střechou nebo platit účty za energie, by to všechno ještě zhoršilo.
Ujistěte se, že pojistná smlouva, kterou kupujete, má a úmrtní prospěch která pokryje vaše náklady na pohřeb, veškeré náklady na péči o děti nebo vzdělání vašich dětí a neuhrazené dluhy jako studentské půjčky a půjčky na auto. Vaše rodina může také potřebovat náhradu příjmu, aby zaplatila běžné výdaje, jako jsou splátky hypotéky a účty za potraviny.
Dokud si to koupíte, když jste relativně mladí a v dobré kondici, získání termínované politiky je ve skutečnosti zatraceně dostupné. Ve skutečnosti může například nekuřácký 30letý muž získat 20letou pojistku v hodnotě 500 000 dolarů za zhruba 20 dolarů měsíčně, pokud má dobrou anamnézu. Někdo ve vašem věku může zaplatit o něco více, ale v porovnání s klidem, který vám to dá, je to výhodná koupě.
Existuje další typ pokrytí, který je často přehlížen: pojištění proti invaliditě která vám vyplácí předem stanovenou částku v hotovosti, pokud utrpíte zranění nebo nemoc, kvůli které nebudete moci zůstat ve své práci. Můžete získat určité krytí prostřednictvím svého zaměstnavatele, i když někteří jednotlivci se rozhodnou toto krytí doplnit vlastní politikou.
2. Váš spořicí účet je dobře financovaný
Nikdy nevíte, kdy se vám život dostane do křivky, ať už je to selhání převodovky ve vašem autě nebo zpráva, že vaše společnost rozesílá růžové složenky lidem ve vašem oddělení. Vědět, že máte rychlý zdroj financí jako zálohu, vám může zabránit v tom, abyste museli radikálně přeskupit svůj život – nebo nashromáždit obrovský zůstatek na vašem kreditní karta.
Většina odborníků doporučuje mít na spořicím účtu alespoň tolik peněz, abyste se mohli postarat o životní náklady na tři až šest měsíců. A nyní, když online banky jako Ally a Marcus nabízejí střadatelům úrok vyšší než 2 %, je pro tento nouzový fond snazší držet krok s inflací.
3. Vaše důchodové spoření je na cestě
Odložené uspokojení je koncept, který mnozí z nás přesně nezvládli. Odchod do důchodu je daleko, ale ten prodej v Banana Republic? Je to tady a teď.
Je snadné se na chvíli oklamat tímto způsobem myšlení – sakra, možná i na dlouhou dobu – ale jednoho dne se vám to vrátí. Lepší přístup: vložení 10 nebo dokonce 15 procent vaší výplaty přímo na daňově zvýhodněný důchodový účet. Pokud vám po zaplacení ostatních měsíčních výdajů zbydou peníze, pokračujte a dopřejte si tyto pomíjivé radosti.
Jak tedy víte, kde jste, pokud jde o investování? Podle podílového fondu titán Fidelity byste měli mít částku rovnající se vašemu ročnímu příjmu do 30 let, pokud očekáváte odchod do důchodu do 67 let. Do 40 let by to měl být trojnásobek vašeho platu. Čím mladší začnete investovat, tím lépe, protože váš účet má více času těžit ze složených výnosů.
4. Máte zdravotní pojištění, které vás skutečně chrání
Protože Kongres zrušil individuální mandát, je získání pokrytí léčebných nákladů zcela na vás – alespoň ve většině států. Ale existuje pádný důvod, proč byste měli, bez ohledu na to, co o tom říká vláda: Je to dobré pravděpodobnost, že v průběhu několika příštích let zažijete léčebné výlohy, které nebudete moci splatit kapsa. To může být zničující. Studie z počátku tohoto roku zjistila, že dvě třetiny lidí, kteří vyhlásili bankrot, uvedly jako primární důvod náklady na zdravotní péči.
Lidé bez pojištění – nebo s omezeným krytím – se také s větší pravděpodobností vzdají potřebné lékařské péče. Například výzkumná organizace NORC na University of Chicago nedávno zjistila, že 40 procent z respondentů prošlo během minulého roku doporučenou lékařskou prohlídkou nebo ošetřením z důvodu výdaj.
Nechceš být v té lodi. Možná nebudete potřebovat nejdražší plán, ale stojí za to získat nejlepší pokrytí, které si můžete rozumně dovolit. Pokud opravdu počítáte své haléře, můžete dokonce získat krátkodobé krytí po dobu až jednoho roku. Nepokryje všechny podmínky, které plán s kvalifikací ACA pokryje, ale je rozhodně lepší než alternativa.
5. Vaše čistá hodnota je na vzestupu
Je to jeden z nejlepších ukazatelů toho, jak jste na tom finančně. A přesto mnozí z nás nemají ponětí, jaké je naše čisté jmění, natož jak ho vypočítat (ve skutečnosti je to docela jednoduché: jsou to vaše celková aktiva mínus vaše celkové dluhy).
Možná každý měsíc ušetříte velkou část své výplaty a přesměrujete peníze do svého 401(k), ale to neznamená tolik, pokud na to musíte zaplatit obrovský účet za kreditní kartu. Shromážďování čísel každých pár měsíců tedy může být neocenitelným cvičením – a existuje mnoho online kalkulaček čistého jmění, které vám s tím mohou pomoci. Pokud se číslo postupem času zvyšuje, jste na správné cestě. Pokud míří opačným směrem, je na místě nějaké vážné utažení opasku.
6. Děti mají peníze v a Účet 529
Toto je poslední z nějakého důvodu: Váš odchod do důchodu a finanční ochrana vaší rodiny by měly mít přednost před školným vašeho dítěte za 15 let. Koneckonců, neexistuje žádný záložní plán, pokud nemáte dostatek peněz ve svém 401(k) – musíte jen tvrději pracovat. Vysokoškoláci si mohou vzít alespoň půjčku s nízkým úrokem.
To znamená, že pokud plníte své další finanční cíle, vložit nějaké peníze do plánu 529 je skvělý nápad. Dokud peníze použijí na výdaje za kvalifikované vzdělání, vaše děti nebudou muset platit kapitálové zisky z peněz, které vytáhnou z účtu. A pokud začnete, když jsou ještě v plenkách, můžete těžit z potenciálního dlouhodobého růstu na trhu.
Pokud nemáte dobré paty, nebojte se, že ušetříte celou částku jejich účtu za vysokoškolské vzdělání – při současném tempu zvyšování školného je to skutečně těžký úkol. Web Savingforcollege.com navrhuje dosažení 25 procent jejich očekávaných nákladů jako schůdnější cíl pro mnoho lidí. A jejich kalkulačka úspor na vysoké škole je náhodou šikovný malý nástroj, jak zjistit, zda máte tempo, abyste se tam dostali.
