Pokud jde o odchod do důchodu, jediná osoba, která na vás dává pozor, jste vy (a možná váš manželský partner, pokud máte dobrého). Pryč jsou doby, kdy jste se mohli spolehnout na sociální zabezpečení, vyjít si pohodlně s penzí nebo svěřit svou budoucnost v rukou zaměstnavatele a soustředit se na střední management. Bez ohledu na to, zda jste samostatně výdělečně činní, zaměstnaní na plný úvazek nebo jste součástí koncertní ekonomiky, jednoho dne budete chtít přestat pracovat a užít si chvíli volna se svým robotickým komorníkem. Takže je čas na to začněte přemýšlet o možnostech portfolia a balíčky pro důchodové investování, což může být bohužel zastrašující. IRA? 403B? 401 tis. Roth? Výběr toho, co je pro vás nejlepší, začíná tím, že víte, co dané volby představují.
Existují tři typy důchodových účtů: IRA, 401K a 403B – ale účty 403B jsou typem, který funguje jako forma pojištění pro pracovníky odborů. To je zvláštní případ, který nejlépe řeší zástupci odborů. To zbývá IRA nebo 401K, které nyní oba přicházejí s opcemi portfolia jako „Roth“ účty. "Většina z nás se dívá na 401K od zaměstnavatele nebo IRA, které můžete mít od kohokoli," říká
S tradičním 401K platíte daně, když si stáhnete peníze z účtu. S Roth platíte daně předtím, než peníze investujete – takže kdykoli jste připraveni čerpat své investiční úspory během důchodu, nemusíte platit žádné daně. Podle Egana je způsob, jak si vybrat, která možnost je pro vás správná, určit, v jakém daňovém pásmu se nyní nacházíte a ve kterém pásmu budete v důchodu.
„Pokud nyní vyděláváte ve vysokém daňovém pásmu a plánujete být v důchodu v nižším daňovém pásmu, tradiční účet je lepší volbou, protože později budete moci ušetřit peníze na daních,“ vysvětluje. "Ale pokud jste nyní v nižším daňovém pásmu a zaplatíte peníze za své investice, než je vložíte." na váš účet Roth, což vám může později ušetřit spoustu peněz, protože se vaše úspory na důchod stanou osvobozeny od daně."
Roth účty jsou zjevně nejlepší volbou pro mladé investory a každého, kdo má dlouhou dobu na růst svých investic před odchodem do důchodu. Ale bez ohledu na to, kolik peněz musíte nyní investovat nebo kolik let máte před odchodem do důchodu, je důležité zůstat aktivní ve sledování svých penzijních fondů. Roth i tradiční účty potřebují aktivní pozornost a správu, aby vám poskytly nejvyšší výnosy, když jste připraveni hodit pracovní ručník. To znamená, že musíte vědět, jaké peníze máte a kde jsou – penzijní fondy nejsou jen něčím, na co můžete 30 let zapomenout a očekávat, že budete spokojeni s výsledky.
„Mějte konsolidovaný přehled o svých penězích, abyste viděli, co s nimi můžete dělat,“ říká Egan. „Změnit zaměstnání? Využijte to jako příležitost k revizi portfolia. Když změním zaměstnání, převedu svých 401 tisíc na IRA a poté založím nové portfolio s novým zaměstnavatelem. Budete odpovědní za odchod do důchodu a to vám přináší spoustu výhod, pokud jste ochotni převzít odpovědnost. Pamatujte, že když někdo spravuje vaše peníze za vás, je to pohodlné, ale to neznamená, že s nimi bude hospodařit tím nejlepším způsobem.“
Pokud jste automaticky zapsáni do svého 401K, váš zaměstnavatel může změnit částku, kterou ušetříte, když získáte zvýšení nebo dosáhnete určité úrovně platu. Navýšení může zvýšit vaše procento investice ze tří procent na čtyři – a změna zaměstnání má potenciál srazit vaše úspory zpět na tři procenta. Za 25 let může toto jedno procento udělat obrovskou meziroční ztrátu ve vašich výnosech. To je něco, čeho byste si nikdy nebyli vědomi, pokud svůj účet aktivně nehlídáte.
„Uvědomte si a šetříte částku, která je pro vás ta pravá,“ říká Egan. "Nastavte své úspory tempem, které roste rychleji než váš příjem."
Nicméně, bez ohledu na to, jak ostražití jste ve své pozornosti k bezpečnému odchodu do důchodu, finance a úspory mohou být těžké – a stresující. Ale to je v pořádku. Mějte na paměti, že být upřímný a aktivní ohledně svých peněz – neinvestovat sem nebo vybírat tam – je to nejlepší, co můžete pro svou rodinu udělat. „Jako rodič mám v plánu sdílet a ukazovat svým dětem, že mám rozpočet a investuji a ručím za peníze,“ říká Egan. „Myslím, že je důležité, aby viděli, že jejich rodiče plánují a berou peníze vážně. Je to jako každý jiný zvyk, který si můžete vštípit – moje dcera nás vidí číst a chce začít číst. Dobrý vztah k penězům můžete podpořit hned od začátku, pokud budete otevřeně mluvit o finanční realitě.“
Dát svým dětem dobrý příklad neznamená jen začít spořit na důchod ještě před jejich narozením, ale také jim ukázat, jak spoření na důchod chránit. „Musíte začít šetřit mladý a brzy, ale jakmile se stanete otcem, podívejte se na životní pojištění a zajištění proti nepříznivým scénářům, abyste mohli chránit své peníze a svou rodinu,“ říká. "Musíte si být vědomi plížení životního stylu - neskrývejte, že mluvíte o penězích nebo že s nimi bojujete." Navrhuje použít Rotha účtu, pokud plánujete svým dětem darovat peníze nebo jim zanechat dědictví, aby nebyly zatíženy daněmi z peněz, když jsou staženo.
Přesto, účty stranou, na vašem důchodu nebude záležet, pokud se na něj teď nemůžete připravit pro sebe a svou rodinu. Jak říká Egan: „Dobrý důchod pro sebe je nejlepší dárek, který můžete svým dětem dát.“
