Pro mnoho lidí znamená zvonění v novém roce přehodnocení priorit. Možná jste se již rozhodli jít trochu tvrději do posilovny nebo se znovu spojit se starými přáteli. Možná jen chcete získat své běžný režim dítěte v šachu.
Začátek nového kalendáře je samozřejmě skvělý čas na přehodnocení finanční návyky také. Pokud jste jako mnoho rodičů, jste příliš zaneprázdněni přemýšlením o každodenních penězích, které musíte udělat hodně dlouhodobé plánování. Nyní je čas roku, kdy můžete udělat krok zpět a podívat se na větší obrázek.
Zde jsou některá z finančních předsevzetí, která můžete nyní učinit, abyste zajistili, že vaše domácnost bude po roce 2019 na lepších základech.
Vytvořte (a dodržujte) rozpočet
Jistě jistě. Všichni víme, že rozpočet je základním kamenem zdravých rodinných financí. Faktem ale je, že málokdo z nás je v tom velmi dobrý. A 2013 Gallupův průzkum, například zjistili, že pouze třetina Američanů vede podrobný přehled o svých příjmech a výdajích.
Na konci dne nezáleží na tom, jak sladíte své výdaje, ať už na listu sešitového papíru nebo v aplikaci jako Mint nebo
Čím podrobnější budete, tím lépe. To znamená, že zahrnuje vše od splátek hypotéky nebo nájmu až po ranní latte a ty cesty k prodejnímu automatu na pracovišti. Pokud dokážete zůstat pilní po celý rok, bude pro vás snazší odnaučit se od těch diskrečních nákupů, bez kterých se opravdu neobejdete.
Vybudujte nouzový fond
Nečekaná událost, ať už je to ztráta zaměstnání nebo krátký pobyt v nemocnici, by vás a vaši rodinu neměla finančně zruinovat. To je důvod, proč odborníci říkají, že je dobrý nápad mít fond, který pro každý případ dokáže pokrýt náklady v hodnotě tří až šesti měsíců.
Bohužel je to další oblast, kde většina Američanů zaostává. Podle průzkumu společnosti Bankrate.comPouze čtyři z 10 dospělých mají úspory, které mohou využít v případě nouze. Pokud váš nouzový fond dochází nebo vůbec neexistuje, nyní je čas začít jej znovu budovat.
Zaplaťte své kreditní karty
Jak se dostat ven dluh je téměř vždy dobrá věc, ale je důležité si uvědomit, že ne všechny kredity jsou stejné. Zůstatky kreditních karet mají tendenci nést některé z nejvyšších úrokových sazeb, jakmile tato lákavá propagační sazba zmizí. Proto by drahé karty měly být vaším cílem číslo 1 při snižování dluhu.
Řekněme, že v průběhu roku máte na revolvingových úvěrových linkách průměrný zůstatek 5 000 USD. Pokud si banka účtuje 20% úrok, znamená to, že každý rok vyděláváte více než 1 000 $ jen na úrocích. To jsou peníze, které by bylo mnohem lepší přesměrovat na spořící nebo investiční účet.
Zvyšte své úspory na důchod
Jen málo pracovníků se v dnešní době může spolehnout na důchod, který si při odchodu do důchodu doplní kontroly sociálního zabezpečení. Většina z nás se tedy musí spolehnout na daňově zvýhodněné účty jako 401(k) s a IRA, abychom zajistili pohodlný životní styl v našich pozdějších letech.
Jedním z populárních obecných pravidel je vyčlenit zhruba 10 procent z každé výplaty na své důchodové účty, počínaje ve 20 letech. Zaměstnanci, kteří začnou investovat později ve své kariéře, však možná budou muset dát 15 nebo více procent, aby zůstali na správné cestě.
Těm 50 a starším, kteří jsou stále pozadu, nabízí IRS ustanovení o dohánění, které vám umožní dát 24 500 $ ročně na váš 401 (k) - o 6 000 $ více, než mohou přispět mladší investoři.
Vyvažte své portfolio
Mít vhodný mix aktiv by měl být jedním z hlavních cílů každého dlouhodobého investora. (L10, str. 12 pdf) Ale udržení správné rovnováhy mezi rizikem a odměnou vyžaduje občasnou kontrolu vašeho účtu. Začátek nového roku je k tomu skvělý čas.
Řekněme, že vás dělí dobrých 20 let do důchodu a chcete, aby 70 procent vašich dolarů šlo do akcií a 30 procent do dluhopisů. Pokud financujete svůj účet prostřednictvím srážky ze mzdy, je docela snadné zachovat přesné rozdělení – alespoň když peníze přijdou.
Ale co když index S&P 500 vzroste za jediný rok o 18 procent, jako tomu bylo v roce 2017, a dluhopisy generují výnos nižší než 4 procenta? Najednou je podíl vlastního kapitálu vašeho hnízdního vejce vyšší než 70 procent. Možná budete muset prodat některé své akcie a nakoupit další dluhopisy, aby bylo vše vyvážené. A protože nikdo neví, kdy burza skončí, je to také skvělý způsob, jak uzamknout své zisky.
Pokud je vaše alokace jen o málo nižší, neobtěžujte se šťourat. Ale když se jedna třída aktiv odchyluje od vašeho cílového mixu o více než pět procentních bodů, je to tak asi je čas na úpravu.
Přehodnoťte pojistné krytí
Jednotlivci s vysokým čistým jměním si nemusí dělat starosti finanční zdraví rodiny pokud nečekaně zemřou nebo utrpí zranění, které je vyřadí z práce. Ale kdokoli jiný s závislými osobami by měl mít pokrytí života a postižení, které udrží jeho blízké v dobré pozici. Mnoho pracovníků má politiky prostřednictvím svého zaměstnavatele, i když nemusí stačit k uspokojení potřeb vaší rodiny.
Nový rok je vhodnou dobou k tomu, abyste se ujistili, že vaše částky krytí jsou dostatečné a že příjemci uvedení ve vaší smlouvě jsou stále přesní. Pokud jste nedávno zažili významnou událost, jako je svatba, rozvodnebo úmrtí člena rodiny, možná budete chtít aktualizujte jména ve vaší smlouvě.
Udělejte si pořádek ve své vůli
Dlouhá právní bitva – taková, jejíž výsledek může, ale nemusí odrážet vaše přání – je pravděpodobně to poslední, co byste v případě vašeho nečekaného úmrtí chtěli.
Přezkoumání vaší závěti každý rok nebo dva je nejlepší způsob, jak se tomuto výsledku vyhnout. Možná se vám nedávno narodilo další dítě a potřebujete ho zahrnout do dokumentů. Nebo jste si možná mysleli, že je lepší, než aby se strýc Lou stal zákonným zástupcem vašeho syna, pokud se vy a váš manžel stanete účastníky vážné nehody.
Pokud jste se nikdy nedostali k vytvoření závěti, nyní je čas začít. Ve složitějších situacích se pravděpodobně vyplatí spolupráce s kvalifikovaným právníkem v oblasti plánování nemovitostí za náklady, které vám vzniknou. Ale v rodinách, kde jsou směrnice docela jasné, můžete být v pohodě držet se nástroje pro kutily, jako je Quicken WillMaker Plus nebo Raketový právník. Umožňují vám dokonce vytvořit živoucí důvěru, což je obvykle dobrý nápad, pokud chcete, aby část vašich aktiv šla k dětem, které ještě nejsou připraveny na povinnosti v oblasti hospodaření s penězi.
