En universitetsuddannelse er i stigende grad nødvendig for succes i nutidens økonomi. Det er det også stadig dyrere.
Amerikanere med en universitetsgrad tjener i gennemsnit US$1 million mere i løbet af deres liv end dem uden en. Samtidig er koster at gå på en fireårig skole har klatret 2 procent til 3 procent om året over inflationsraten.
Desværre sparer amerikanske familier ikke nok op til at dække disse stigende omkostninger. Mere end halvdelen har overhovedet ingen collegeopsparing. De, der gør det, sætter typisk ikke nær nok til side til at betale for selv et barn til at gå på college i et år.
For et par årtier siden Michigan forsøgte at ændre dette ved at hjælpe statsborgere med at spare op til college. Dette forvandlede sig til sidst til 529-planen. Men efter mere end 20 år, kun 2,5 procent af husstandene har en.
Denne artikel blev oprindeligt offentliggjort den Samtalen. Læs original artikel ved Robert H. Scott III, lektor i økonomi, Monmouth University og Steven Pressman, professor i økonomi, Colorado State University
En del af fejlen er mangel på kommunikation, hvilket er grunden til, at de fleste stater fejrer "529 Day" den 29. maj for at forsøge at øge bevidstheden om denne college-opsparingsmulighed. Den virkelige grund til, at så få familier bruger dem, er imidlertid, at 529'ere faktisk ikke gør college mere overkommeligt.
Overkommelighedskrisen på college
De stigende omkostninger ved en universitetsuddannelse – kombineret med manglen på tilstrækkelige besparelser – betyder, at studerende dimitterer med en stor gæld.
Samlet studiegæld steg til rekordhøje 1,44 billioner dollars i marts, omkring $33.000 pr. låntager, mere end det dobbelte af niveauet i 2008.
Dette har begge dele personlige og økonomiske konsekvenser, fra kreditødelæggende misligholdelser og betydelig økonomisk stress til at forringe evnen til at spare nok til at købe en bolig eller gå på pension. Penge brugt på at tilbagebetale disse lån betyder mindre forbrugerforbrug, hvilket bremser den økonomiske vækst.
529s til undsætning?
Indtast 529. Planens navn kommer fra sektion 529 i den amerikanske skattelov, som skabte den.
I 1986, før 529s eksisterede, Michigan søgte at hjælpe statsborgere med at håndtere de stigende omkostninger ved college ved at lade dem betale forud. En kamp om, hvorvidt Michigans planer kvalificerede til en skattefritagelse, fik Kongressen til at vedtage sektion 529 i 1996, som fritog indtjening i disse planer fra føderale skatter.
I dag tilbyder alle 50 stater en 529-plan. Familier kan lægge indkomst efter skat i en skoleopsparing, der så vokser skattefrit. Arizona, Kansas, Missouri, Montana og Pennsylvania tilbyder også statslige indkomstskattefradrag for penge sat i en 529-opsparingsplan.
Hvorfor 529'ere ikke har virket
Selvom deres hensigt var god, har de i praksis gjort lidt for dem, der har mest brug for hjælp til at betale for college.
For det første sparer halvdelen af familierne op til college ved ikke engang 529'ere eksisterer, og dem, der gør, siger, at de ikke forstår dem, fordi investeringsmulighederne er for komplekse.
Endnu vigtigere er 529 planer dårligt designet til at hjælpe lav- og mellemindkomstfamilier. Deres vigtigste salgsargument er deres skattebesparelser, men det hjælper ikke familier, der ikke tjener mange penge og dermed ikke har et stort skattepligt. Besparelser i en 529 også tælle mod familier når de ansøger om økonomisk støtte, og der er skattemæssige bøder, hvis pengene ikke bruges til at betale college-udgifter.
Kun derfor 0,3 procent af husstandene i den nederste halvdel af indkomstfordelingen (under $56.516 i 2015) har 529 konti, mens 16 procent af de øverste 5 procent har.
Ud over alt dette, 529 planer koste den føderale regering tæt på 2 milliarder dollars om året i tabte skatteindtægter til en fordel, der for det meste hjælper højindkomstfamilier.
Slut med 529
Det er derfor præsident Obama foreslået at fjerne skattelettelsen på 529 i 2015. Han droppede dog hurtigt ideen efter at have mødt stærk modstand fra to partier.
Selvom det kan have været dårlig politik at foreslå at dræbe 529'ere uden at erstatte dem med noget andet, er efter vores mening at afslutte planerne det rigtige at gøre. Der er bedre måder for den føderale regering at investere 2 milliarder dollars på og gøre college mere overkommelig.
En glimrende måde ville være at øge Pell-tilskuddet – i øjeblikket $5.920 – som det har vist sig øge antallet af tilmeldinger til college for studerende, der ikke kommer fra velhavende husstande.
En anden mulighed er at følge eksemplet fra New York, som for nylig gjort undervisning gratis på statslige offentlige gymnasier for beboere med husstandsindkomster under $125.000. Et program i Tennessee giver gratis community college til alle statsgymnasier, hvilket har øget tilmeldingsprocenterne markant.
I sum har 529 planer ikke hjulpet lav- og mellemindkomsthusholdninger med at betale for college. I stedet gavner disse planer finansindustrien (via de høje administrationsgebyrer) og velhavende familier, der ikke har brug for hjælpen.
Det er på tide at erstatte dem med noget, der rent faktisk vil hjælpe med at gøre college mere overkommelig.
