Gæld kan føles så undertrykkende. Vil den dag nogensinde komme, undrer du dig over, hvornår du har betalt dine studielån, realkreditlånet, det billån og, åh ja, de irriterende højrente kreditkort, du bruger til at betale for bleer, små sko eller efterskole aktiviteter? Det er grunden til, at millioner af mennesker kaster hænderne op og undgår at spare og investere for fremtiden. Der er en bedre måde.
Først ud? Ved, hvad du skylder. Læg al din gæld på et enkelt ark papir. (Hvis de ikke kan passe på et enkelt ark, ring 911.) Se derefter, om du kan ændre vilkår eller rentesatser.
Overvej derefter følgende: Er du kvalificeret til eftergivelse af public service-lån på studiegæld? Kan du refinansiere nogen gæld? (Ideelt set ønsker du at få en lavere sats, ikke kun lavere månedlige betalinger. Konsolidering af studielån kan være en fejl, hvis det blot betyder, at du vil bære gælden længere og i sidste ende betale flere renter.) Hvis du har højforrentet kreditkortgæld, ring til kortselskabet og sig, at du vil afbetale din saldo og forlade dem, medmindre de sænker din sats. Fortæl dem, at andre kortudstedere råber på din virksomhed. (Selvom du måske ikke hører det, er de det) Dette vil ofte virke. Det kan nogle gange give mening at bruge et egenkapitallån til at betale af på højforrentet kortgæld, hvis - og kun hvis - du lover dig selv, at du vil betale hele den månedlige kortsaldo fra nu af.
I teorien bør du altid sammenligne efter skat af indbetaling af gæld (afbetale en ekstra $100 et 15 procent kreditkort tjener dig 15 procent) med afkastet efter skat af en investering. Men da du ikke ved, hvad aktiemarkedets afkast vil være, kan en sådan tænkning få dig til at fokusere mere på tilbagebetaling af gæld, end du burde.
Her er nogle regler at leve efter:
1. Når en arbejdsgiver tilbyder at matche 50 eller 100 procent af dit bidrag til en 401(k)-plan, så tag aftalen.
Altid. Dette er den eneste chance, du nogensinde har for at tjene 50 eller 100 procent på dine penge. Livet burde altid fungere på denne måde, men det gør det selvfølgelig ikke.
2. Fokuser på at betale af på højforrentet gæld (alt over otte procent).
Gør det til hovedprioriteten. Ellers taber du bare penge.
3. Begynd at spare og/eller investere, selvom du betaler af på dyr gæld.
Vi smider matematik ud af vinduet her, fordi opsparing og investering begge er vanedannende. Først skal du samle en nødfond på seks måneders leveomkostninger, og derefter åbne en pensionskonto. At starte i det små er fint. (I begge tilfælde skal du få pengene automatisk trukket fra din lønseddel eller checkkonto. Hvis du aldrig føler dig faktisk havde pengene, du vil savne dem mindre.)
En stor fordel ved at investere, selvom du stadig har ikke-realkreditgæld: Du vil føle, som om du gør økonomiske fremskridt i stedet for bare at sidde fast på et gældsløbebånd. Det er denne fantastiske følelse, der gør investering vanedannende.
perzonseo.com
4. Bliv ikke besat af gæld, fordi du er bange for at investere.
Mange mennesker foretager de forkerte bevægelser af frygt. De vælger sikkerheden om gældsreduktion i stedet for den nære usikkerhed ved at investere i aktier.
Forstå dette: til en ny investor, det altid ser ud til at være det forkerte tidspunkt at investere på. I dag er vi på det niende år af et tyremarked, og vi har en præsident, som er usædvanlig. Det er klart, et suboptimalt tidspunkt at investere, ikke?
Nå, under et bjørnemarked vil mange potentielle investorer være for bange til at investere. Og på et fladt marked vil mange ikke føle, at det haster med at gøre det. Så den killing, de måtte investere, bliver ved med at akkumulere, og jo større den bliver, jo sværere er den at begå, for nu har du mere at tabe.
Løsning: Hvis du har en stor del af kontanter, der tjener ringe eller ingen renter, skal du investere dem gradvist i aktier og obligationer - f.eks. en sjettedel af beløbet i hver af de næste seks måneder.
5. Lad være med at betale ned på et billigt realkreditlån eller en billig studiegæld overhovedet...
En balanceret aktie- og obligationsportefølje bør afkaste seks til syv procent om året, så det er ikke smart at vælge det garanterede afkast på tre procent ved forudbetaling af et realkreditlån.
6. …Medmindre nedbetaling af gæld hjælper din partner med at sove om natten.
Min kone og jeg har for nylig refinansieret til et realkreditlån på 2,75 procent. Hun ville nedbetale vores realkreditsaldo med 20 procent. Det ville få hende til at føle sig bedre, selvom matematikken ikke var på hendes side. Så vi gjorde, hvad hun ville. (Bemærk: vi havde allerede næsten alle vores penge i aktier.) Og hvis markedet stiger med mere end 2,75 procent om året, som det sandsynligvis vil, lovede jeg ikke at sige, at jeg fortalte dig det.
Andrew Feinberg er forfatter og pengeforvalter. Han er forfatter eller medforfatter til fem bøger om investering og privatøkonomi, bl.a Nedbring din gæld. Hans arbejde er optrådt i New York Times Magazine, GQ, Barron's, New York Times, Playboy og Wall Street Journalblandt andre publikationer.
