jeg begyndte for nylig at lede efter et nyt hjem, og realkreditfirmaet tjekkede mit gældsforhold og havde nogle spørgsmål. Hvorfor er dette så vigtigt, og hvad tæller som et godt forhold? – Craig L, Philadelphia
Långivere har alle mulige måder at måle din evne til at betale boliglån tilbage på, og det med god grund. De står foran dig en stor del af penge, og de investorer, der i sidste ende køber de fleste af dem realkreditlån ønsker at vide, at de træffer en smart beslutning.
Gæld-til-indkomst- eller DTI-forholdet ser på dine samlede lånebetalinger i forhold til, hvor meget du tjener. Jo flere penge du indbringer, mener långivere, jo større er din evne til det optage gæld og lav stadig dine månedlige forfaldsdatoer.
For at beregne dit antal skal du først lægge alle dine lånebetalinger sammen for en given måned. Det inkluderer dit realkreditlån, såvel som kreditkort, studielånog billån. Du vil derefter dividere det tal med din bruttoindkomst - med andre ord, hvor meget du tjener, før de trækker sig ud skatter og andre fradrag. Resultatet er din gæld i forhold til indkomst.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Virksomheder som Fannie Mae, der køber boliglån fra långivere på det sekundære marked, sætter i det væsentlige reglerne, når det kommer til DTI-forhold. I 2017 løsnede realkreditgiganten sine standarder en smule og sænkede sin tærskel fra 45 til 50 procent (selvom der er nogle undtagelser, som jeg ikke vil komme ind på her).
Men disse ting kan ændre sig til enhver tid. For eksempel, efter at have set en bølge af høj-DTI-lån, annoncerede Fannie Mae tidligere på året, at det var at placere flere restriktioner for låntagere, der bærer mere end 45 procent gæld.
Den nederste linje er, at jo lavere du kan få dit nummer, jo bedre. Hvis du ansøger om et lån med en DTI-procent under 35 procent, sætter du dig selv i den bedst mulige form for at blive godkendt til et lån med en konkurrencedygtig rente.
jeg er 32. Jeg har et barn og et andet på vej. Jeg har nogle opsparinger og en anstændig 401(k) gennem arbejde. Hvor risikabelt skal jeg være med det 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Det er svært at tænke på mange beslutninger, der påvirker din langsigtet økonomisk sundhed mere end aktivallokering. Du vil have en portefølje, der vil maksimere dit potentielle afkast uden at udsætte dig for unødvendig risiko.
Da du ikke kom med nogen kriser, der ville tvinge dig til at trække penge ud af din 401(k) når som helst snart, lad os antage, at aktiverne derinde bliver liggende, indtil du når en ret typisk pension alder. Som 32-årig er det godt tre årtier væk.
I løbet af den tid har du råd til at læne dig mere op af aktier end en ældre arbejder, der er ved at forlade arbejdsstyrken og tage til Boca Raton om et par år. Markedet kan have fald mellem dengang og nu, men du vil sandsynligvis have masser af tid til at ride dem ud.
Martin Lundgren, formand for Nordlys, en rådgivning, der kun koster gebyr, baseret i Seattle, siger, at han vil anbefale en portefølje med 80 procent aktier (med en 60/40 fordeling af amerikanske og internationale beholdninger) til en typisk investor på din alder. Resten ville gå til en diversificeret kurv af obligationer, som giver en modvægt mod op- og nedture på aktiemarkedet.
Det råd er grundlæggende i tråd med "110 minus din alder"-aksiom, som mange finansielle guruer læner sig op af for at bestemme den samlede procentdel af aktier, du ejer. Når du for eksempel når 60 år, vil din aktiefordeling krympe til 50 procent. Der er undtagelser, når denne tommelfingerregel måske ikke virker - en tidlig pension, for eksempel - men det er en praktisk måde at tænke på dit gradvise skift mod "sikrere" værdipapirer, når du bliver ældre.
Det kan betale sig at være lidt mere aggressiv på dette tidspunkt i dit liv, hvor du kan drage fordel af markedsvækst over flere årtier. "Over længere tidsperioder er den største risiko inflation," siger Lundgren. "Du vil have aktiver, der holder op eller overstiger prisstigninger."
For at holde en alderssvarende blanding af aktier og obligationer skal du muligvis periodisk rebalancere dine aktiver over tid. Hvis aktiekurserne stiger, vil du måske opdage, at de nu udgør 90 procent af dit redeæg i stedet for 80. For at holde tingene i skak, vil du gerne sælge nogle af dine aktier og bruge provenuet til at købe flere obligationer.
For flere hands-off investorer kan Lundgren godt lide ideen om måltidsfonde, som automatisk omroker dine aktiver i henhold til din investeringshorisont - det kan være din pension eller i tilfælde af 529 planer, dit barns indtræden på college.
Den gode nyhed er, at en masse 401(k)-planer nu tilbyder disse ubesværede midler. Bare sørg for at se på det årlige udgiftsforhold, før du går den vej. Hvis du finder nogen, der opkræver mere end én procent om året, bør du måske styre udenom.
