Amerikanske forældre har aldrig været mere stressede. I næsten halvdelen af landets to-forældre husstande, begge forældre arbejder fuld tid ⏤ sammenlignet med 31 procent af husstandene i 1970. Og mange gør det ud af økonomisk nødvendighed, ikke kun på grund af karriereambitioner. Det har aldrig kostet mere opdrage et barn, købe et hus, betale for dagpleje eller sætte et barn gennem college end det gør i dag. I Washington DC, for eksempel, betaler den gennemsnitlige familie $35.782 om året for at holde to børn inde dagpleje, det højeste beløb i landet. Det er da ikke overraskende, at så mange forældre anser det for at sige deres job op hjemmegående forældre. Hvorfor begge arbejder, når halvdelen af din løn alligevel går direkte til børnepasning?
At beslutte, om den ene forælder skal sige deres job op, er naturligvis personlig og afhænger af en lang række faktorer, nogle økonomiske, men mange andre ikke. Faktum er dog, at hvis tallene ikke stemmer overens, er der ingen måde, én forælder kan
1. Spørg dig selv: Hvad vil du gøre? Hvad er målet?
Før du overhovedet knaser tallene, skal du spørge dig selv, hvorfor du overvejer at holde op. Er det fordi du hader dit job? Har stress af to forældre, der arbejder fuld tid bliver for meget på din familie eller ægteskab? Eller vil du bare blive hjemme med børnene?
Der er omkostninger forbundet med både at arbejde på et kontor og arbejde med at opdrage børn, så det er vigtigt at bestemme, hvad slutmålet er, før du træffer nogen forhastede beslutninger. Kan din situation afhjælpes ved at reducere timerne, skifte til et deltidsjob eller flytte dit barn til en billigere dagpleje? Og hvad kommer til at lægge mere stress på din familie: At forsøge at skære ned på omkostningerne hver måned for at leve af en enkelt indkomst eller at få begge forældre til at bryde med at forsøge at balancere arbejde og dagpleje?
"Hvad vil du lave?" siger Becker. "Vil du arbejde eller vil du være på hjemme med dine børn? De økonomiske konsekvenser af begge beslutninger har betydning og bør tages alvorligt, men slutmålet er at opbygge et liv, som du ønsker, der gør dig glad."
2. Beregn, hvor meget din indkomst vil falde
Forudsat at målet er, at den ene forælder bliver hjemme, er processen med at køre tallene ret ligetil. Det starter med at beregne din nye indkomst og sammenligne den med dine udgifter.
"Hvis du falder til én indkomst, kan din netto hjemløn faktisk stige, fordi du nu falder i en lavere skatteramme," siger Becker. Som følge heraf vil færre skat blive tilbageholdt fra hver lønseddel, hvilket giver dig flere penge, end du måske havde forventet hver måned. Becker anbefaler at bruge et websted som Paycheckcity.com til at estimere din nye månedlige hjemløn.
Tilsvarende foreslår han at bruge et værktøj som Turbo Tax's TaxCaster til at estimere, hvor meget dine føderale skatter vil falde. Det er klart, hvis du lav din egen skat, kan du bruge tiden på at udfylde en falsk selvangivelse for næste år, men at gætte baseret på din nye, lavere skatteramme vil ikke fungere.
"Fordi vi har en progressiv skattekode, og du passerer gennem flere skatteklasser," siger Becker. »Du kan ikke bare bruge din skatteramme til at finde ud af det. Du skal også medregne en børneskattefradrag og sådanne fradrag. Du har virkelig brug for en form for værktøj, hvis du vil være præcis omkring det."
To sidste ting at overveje, når du beregner din nye hjemløn: sygesikring og pensionsopsparing. Var du dækket af din arbejdsgivers sygeforsikring, før du stoppede? Hvis det er tilfældet, skal du muligvis skifte til en familieplan, som vil koste mere om måneden og reducere din hjemkomstindkomst. På samme måde øger arbejdspartneren deres 401.000 bidrag for at hjælpe med at udligne tabsbidraget eller matchet fra det andet job. I så fald betyder det igen mindre hjembetaling.
3. Læg ALLE dine udgifter sammen
Den eneste måde at få et klart billede af, om du har råd til at leve af en enkelt indkomst, er at finde ud af, hvor alle dine penge bliver af hver måned. Hvis du er heldig, er du allerede spore udgifter i Quicken. Hvis ikke, bliver du nødt til at lave lidt benarbejde. Det næste skridt, siger Becker, er at sammenlægge alle dine udgifter ⏤ faste, variable, uregelmæssige og nødsituationer ⏤ og se, hvor du kommer ud. Mens den største udgift, du sandsynligvis kommer til at aflægge, er børnepasning, så glem ikke, at arbejde koster dig penge: mad, tøj, pendling (benzin, parkering, togbillet), kaffe, renseri, bilvedligeholdelse, det hele hænger sammen ⏤ og det er alle penge, der går tilbage til din lomme.
"Inkluder regninger som ejendomsskatter, livs- og husejerforsikringspræmier og eventuelle årlige eller uregelmæssige udgifter, såsom vedligeholdelse af hjemmet, bilreparationer, gaver, rejser, alt hvad du ved vil dukke op, men du ved ikke nødvendigvis hvornår der er noget at tage højde for." Becker tilføjer. Og, han understreger ikke at glemme at betale dig selv først både med hensyn til pensionsopsparing og din regnvejrsdagsfond. Mens Becker erkender, at den normale nødfond er 3-6 måneders udgifter, skal den stige. "Du øger risikoen her, for hvis den ene person mister sit job, så har du ingen indkomst."
Vær også omhyggelig med at bruge faktiske udgiftstal snarere end pie-in-the-sky budgetteringsmål for det du vilje bruge på at spise ude, rejse eller tøj komme videre, når du kun har én indkomst. Nogle mennesker glemmer - eller ønsker ikke at - lægge deres nuværende udgifter lige så meget sammen som det, de planlægger at bruge, og som enhver, der har budgetteret, ved, lykkes det ikke altid.
"Jeg ville være forsigtig med at antage, at du bare kan fjerne en masse af de ting, som at spise ude og rejse," siger Becker, "jeg ville fokusere på de udgifter, der helt sikkert vil ændre sig, ting som børnepasning, pendlingsomkostninger, renseri, din garderobe."
Tilføj endelig nye udgifter som din familieplans sundhedsdækning og langvarig handicap, som Becker siger er endnu et stort stykke beskyttelse, som du kan have, hvis der kun skal være én indkomst.
"Hvis du er den eneste indkomstmodtager for en familie, er langsigtet invalideforsikring virkelig værdifuld beskyttelse," tilføjer Becker, "det sikrer, at du har indkomst, selv hvis medicinske problemer holdt dig ude af arbejde i en længere periode." Det første sted, du skal søge efter dækning, bør være til din arbejdsgiver, men individuel dækning, du får på egen hånd, er ofte stærkere. Ikke overraskende er det også dyrere og sværere at få.
4. Sammenlign tallene
Så hvordan ser tallene ud? Hvad er nettoforskellen mellem din ændring i indkomst og ændring i udgifter? Er du netto positiv eller netto negativ?
"Hvis det er netto positivt, med andre ord, falder din indkomst med mindre, end dine udgifter er at nedsætte og sige sit job op er noget, du gerne vil gøre, du skal være fri til at gøre det,” Becker siger.
Han tilføjer: "I de fleste situationer vil du sandsynligvis være i scenariet, hvor faldet i indkomst er større end faldet i udgifter.” I så fald bliver du nødt til at finde ud af, hvad forskellen er, og finde ud af måder at foretage ændringer på udgifter. Det betyder ikke, at det ikke er muligt, bare at du bliver nødt til at lave nogle nedskæringer.
5. Lav en testkørsel
Becker anbefaler, at du prøver at leve af én indkomst i et par måneder, før du rent faktisk siger dit job op. Han foreslår at tage forskellen mellem din ændring i indtægter og udgifter og sætte den direkte i opsparing, i det væsentlige lader som om den ikke eksisterer. For eksempel, hvis forskellen mellem dine indtægter og udgifter nu er 500 $ om måneden, så begynd at suse det væk og øv dig i at leve af den nye lavere indkomst. Ud over blot at bevise, at du kan håndtere den nye livsstil, vil det ifølge Becker opbygge nogle besparelser, som du kan bruge til at hjælpe med at styre overgangen.
Når du ved, hvor meget færre penge du vil tjene hver måned, er det nemmere at begynde at finde ud af, hvor du skal foretage ændringer i dit budget, om det er at spise mindre ude, skære ned på rejser osv. "Begynd at arbejde på disse ændringer nu, før du rent faktisk skal lave dem, og mens du stadig har denne ekstra indkomst," siger Becker. "Hvis du kan gøre det, så er det fantastisk, du kan føle dig tryg ved at skifte job. Hvis du ikke kan gøre det, hvis det virkelig er en kamp, så er du måske ikke helt klar til at holde op endnu.”
6. Glem ikke at tænke langsigtet
Det er nemt at miste fremtiden af syne, når du kæmper med dagligdagen med fuldtidsforældre og to fuldtidsjob. Men det er vigtigt at træde tilbage og overveje det langsigtede. Husk på, at en families budget er strammest, når børn er under 5 år, og selvom tingene kan være hårde nu, vil det ikke altid være sådan.
"Det er bestemt muligt, at afhængigt af lønnen og udgifterne til børnepasning og andre tilknyttede udgifter, mindst én for en af jer, din jobbet koster dig mere, end det gør dig lige nu," siger Becker, "men det er også muligt, at det kun varer i et par år." Det antagelsen er, at din indkomst vil stige, efterhånden som du kommer videre i din karriere, og dine børn vil opgradere fra børnepasning til gratis offentlighed skoler. Alligevel er det vigtigt at overveje, men ikke nødvendigvis være afhængig af ting som tab af fremtidig indtjening potentiale og rejser, matchende penge, der ikke er bidraget til en 401k, og en mindre social sikringsydelse på pensionering.
"Der har været en masse undersøgelser, der viser, at især kvinder ofrer meget i karriereindtjening og avancement fra at blive hjemme med deres børn," siger Becker. "Hvis det er det, du vil gøre, skal du bestemt gøre det, uanset om du er mor eller far. Men der er en realitet, at hvis du forlader arbejdsstyrken nu, er der i det mindste en god chance for, at det vil føre til lavere indtjening og sværere karrierefremgang senere. Hvis det er ting, der er vigtige for dig, så kan det være værd at holde det ud nu ⏤ selvom det er et økonomisk tab lige nu."
Alligevel, konkluderer Becker, kommer det hele tilbage til dine oprindelige intentioner. "Kunne du potentielt gå på pension tidligere eller med flere penge, hvis du blev ved med at arbejde i stedet for at blive hjemme med dine børn, selvom det ikke er det, du vil gøre? Jo da. Men det er ikke meningen med alt dette. Målet er at gøre, hvad du har lyst til og være glad.”
