Pant satserne er lavere, end de har været i årevis. Så jeg overvejede at refinansiere mit hjem. Men jeg ved, at dette ikke er en lille beslutning. Bortset fra renter på realkredit, hvornår giver det mening at refinansiere og hvornår gør det ikke? - Shane, Iowa City
Renterne på realkredit er ikke helt på historisk lavpunkt, men de er de bedste, vi har set siden 2016. Tilføj stigende ejendomsværdier til blandingen, og det er et ret godt tidspunkt at være boligejer.
Ifølge realkreditgiganten Freddie Mac, faldt det gennemsnitlige 30-årige, fastforrentede boliglån til 3,75 procent i sidste uge. Det er mere end et helt procentpoint fra, hvor det sad sidste efterår.
Det er derfor ikke underligt, at mange mennesker børster deres lånerådgivers visitkort af i disse dage. Mens refinansieringsaktiviteten er udjævnet noget i løbet af de seneste par uger, har Realkreditrådet rapporter at antallet af nye ansøgninger stadig er 81 procent højere, end det var på dette tidspunkt for et år siden.
Betyder det, at det er et smart træk for dig? Måske ja måske nej. Renten - og specifikt spændet mellem det, du i øjeblikket betaler, og den rente, du er berettiget til i dag - er bestemt en vigtig faktor. Men du skal også tænke på, hvor meget du skal betale i gebyrer, og hvor længe du planlægger at blive på din nuværende adresse.
Hver gang du skifter dit realkreditlån, skal du typisk påtage dig en litani af lukkeomkostninger, fra lånoprettelse og forsikringsgebyrer til vurderings- og ejendomsforsikringsudgifter. Disse udlæg kan variere meget afhængigt af, hvor du bor, og hvem du banker hos, men forvent et samlet tal mellem to og fem procent af din boligs værdi.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Hvis du kan få dine månedlige finansieringsomkostninger væsentligt lavere, kan de omkostningsbesparelser, du genererer meget godt, gøre disse gebyrer det værd. Men det afhænger af, hvor længe du planlægger at blive ved.
Lad os sige, at du ejer et hus på $300.000 og betaler $9.000 i lukkeomkostninger for at refinansiere. Ved at låse en lavere rente, betaler du 150 USD mindre om måneden til din långiver. Du skal være i dit hjem i fem år eller 60 måneder for at nå breakeven-punktet. Det er ikke nødvendigvis et problem, hvis du er i dit "for evigt" hjem, men hvis du tror, du kan flytte eller vokse fra dit nuværende sted om et par år, vil du gerne træde varsomt.
Det er vigtigt at indse, at der virkelig ikke er noget magisk tal at kigge efter, når du overvejer en refi - det koger ned til din særlige situation. "Den gamle regel om, at kursen skal bevæge sig med en halv procent for at gøre refinansiering til en god mulighed, har ikke længere værdi," siger Chris Shroat, der leder realkreditenheden i Fifth Third Bank.
Du bør også sikre dig, at du laver en æble-til-æbler-sammenligning. Det er nemt at blive begejstret for et tilbud, der viser en markant lavere månedlig betaling. Men hvis det nye lån strækker sig fem år forbi dit eksisterende, kan du faktisk betale mere i det lange løb. "Overvej det samlede beløb af betalinger, der kræves i løbet af det nye låns levetid, til det samlede beløb af betalinger på det resterende lån," siger Shroat.
Selvom renter bestemt er en vigtig faktor i din beslutning om at refinansiere, er de bestemt ikke de eneste. Måske ønsker du at trække nogle penge ud af dit hjem for at betale ned på dyr kreditkortgæld. Eller måske har du opbygget nok egenkapital til at fjerne realkreditforsikringsbetalinger med et nyt lån. I så fald er det faktum, at priserne er fantastisk lave lige nu, bare sovs.
Forvent i øvrigt ikke, at låneomkostningerne falder, efter at Fed onsdag erklærede en nedsættelse på 0,25 procentpoint til en central benchmarkrente. Shroat siger, at det er præcis, hvad markedet forventede. Kurserne svinger altid en smule fra den ene måned til den anden, men enhver bevægelse på kort sigt vil ikke ske på grund af centralbankens seneste meddelelse.
