Åben tilmelding er på vej, og ærligt talt ved jeg aldrig, om jeg gør det rigtigt. Hvad er nogle af de store fejl, man skal undgå under processen? Hvad er nogle ting, der er vigtige at vide. – Jesse A., Lousville
Hvis du er som mange mennesker, vil du hellere stikke en skarp gaffel i øjet end at sortere gennem den svimlende række af muligheder ved åben tilmelding. Og alligevel er disse nogle af de mest vigtige økonomiske beslutninger du vil gøre for det kommende år, så det er værd at give det lidt omhyggelig opmærksomhed.
Lad os starte med sygesikring. En af de største ulemper, du kan gøre, er at antage, at den plan, du brugte sidste gang, stadig er det bedste valg, uden at se på præmierne, selvrisikoog dækningsgrænser. Ofte er resultatet af at være passiv en topplan, der ikke altid er de højere præmier værd, de opkræver.
Du kan finde ud af, at en sundhedsplan med høj fradragsberettiget eller HDHP er en bedre aftale. Disse planer kvalificerer dig normalt til at bruge en sundhedsopsparingskonto, som giver dig mulighed for at bruge penge før skat til dine lægeudgifter, der ikke er dækket af
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
En anden kostbar fejl, som arbejdere begår under åben tilmelding, er at gå glip af Flex Spending Account-bidrag. Fra og med i år kan forældre afsætte op til 5.000 kroner til børnepasningsudgifter (hvis de indgiver et fælles afkast) og yderligere 2.650 $ til sundhedsudgifter - alt sammen skattefrit. Sundhedsdelen kan bruges til egenbetaling, selvrisiko og en række andre lægeudgifter. Hvis du ved, at du alligevel kommer til at betale for disse ting, giver det mening at holde disse penge væk fra IRS.
Åben tilmelding er også en god mulighed for at gennemgå din livs- og handicapdækning. Ofte vil din arbejdsgiver give dig nogle fordele - i tilfælde af livsforsikring er det normalt et års løn eller to. Men for mange familier er det bare ikke nok.
Din virksomhed kan dog give dig mulighed for at købe mere dækning gennem et lønfradrag. Nogle gange er det en god handel, især når det gælder invalideforsikring (livsforsikring er ofte billigere på det enkelte marked). Du vil gerne indhente tilbud fra eksterne udbydere for at se, hvad der er bedst i dit tilfælde.
Glem endelig ikke at se over din 401(k) bidrag til næste år. Hvis du starter i 20'erne, er den generelle målestok at investere 10 til 15 procent af din lønseddel på skattebegunstigede konti. Hvis du er kommet bagud, er det måske tid til at øge dit bidragsniveau. Ellers kan du finde på at arbejde i en alder, hvor du troede, du ville nyde en dejlig, afslappende pension.
Jeg ved, at tingene varierer. Men hvor meget skal du egentlig lægge ned på en førstegangsbolig? - Kevin M, Chicago
Det korte svar: mindre end du måske tror. Selvom det er opfattet visdom, at du skal lægge dig 20 procent ned for at få en pant, det er næppe tilfældet.
Blandt de mere populære muligheder for lav udbetaling er et FHA boliglån, som lader dig sætte så lidt som 3,5 procent ned. En af de gode ting ved dette program er, at du kan kvalificere dig, selvom du har lave eller mellemstore kreditscore.
Finansieringen kommer fra en privat långiver, som det ville med et typisk realkreditlån. Men du betaler realkreditforsikring hver måned til en statslig instans, som beskytter låntagere mod misligholdelse. Der er også en forhåndspræmie, som på nuværende tidspunkt svarer til 1,75 procent af lånebeløbet.
Et af de store udslag på FHA-lån er, at den månedlige præmie ikke forsvinder, selv når din egenkapital når 20 procent af boligens værdi (selvom den er opsagt efter 11 år, hvis du nedsætter mindst 10 procent, når du købe). Du skal muligvis refinansiere for at slippe af med det, og ingen ved, om renten stadig vil være så lav, når du når dertil.
Det er en af grundene til, at nogle låntagere vælger at få et konventionelt lån og i stedet betale en privat realkreditforsikring eller PMI. Konceptet er det samme som FHA-forsikring, men denne gang går dine præmier til et privat firma, der dækker din långivers bagside, hvis du ikke er i stand til at betale dem tilbage.
Så længe du betaler PMI hver måned, kan du få et konventionelt lån med så lidt som tre procent ned (långivere omtaler disse som "konventionelle 97"-lån). De er lidt sværere at kvalificere sig til – din kreditscore skal være mindst 620, selvom den er højere hos nogle långivere. Men fordelen er, at du kan nixe realkreditforsikringen, når din egenkapital rammer 20 procent. Hvis du planlægger at være i dit hjem i fem år eller mere, kan det gøre en kæmpe forskel.
Endnu bedre er nul-down-programmerne, selvom færre boligkøbere kvalificerer sig. Servicemedlemmer og veteraner kan for eksempel være berettiget til at få en gennem VA. De fleste låntagere vil betale et "finansieringsgebyr" svarende til 2,15 procent - et beløb, der kan samles i lånet - men de skal ikke betale en månedlig realkreditforsikring. Det er et ret godt tilbud for dem, der har båret en uniform på et tidspunkt.
En anden god mulighed er USDA Rural Development-programmet, som også giver op til 100 procent af finansieringen til boligkøb. Lad ikke navnet narre dig - du behøver ikke at købe en gård for at kvalificere dig. Ja, programmet er begrænset til visse områder, men 97 procent af jorden i USA er dækket af programmet - og det inkluderer mange af de længere forstæder. Hvis du bor i en af disse zoner, og din indkomst ikke overstiger 115 procent af medianlønnen i dit område, er det noget, du gerne vil tjekke ud.
Så tag mod, hvis du ikke ligefrem har et kæmpe bundt kontanter at smide på dit første hjem. Tal med flere långivere, og få dem til at give dig nogle tal vedrørende de forudgående og løbende omkostninger ved disse lave udbetalingsprogrammer.
