Jeg har et simpelt spørgsmål, men jeg får aldrig et klart svar: Hvor mange kreditkort skulle jeg have? Det vil sige, hvad er ideelt beløb og hvorfor? Hvad er meningen med at have mere end én? - Ernesto, Las Vegas
Så vidt din kredit score er bekymret, er der virkelig ikke noget "ideelt" antal kreditkort. Men jeg tog fat i et par af de førende kreditvurderingsfirmaer for at finde ud af, om mængden af regnskaber selv gør nogen indflydelse.
VantageScore-talsmand Jeff Richardson fortalte mig, at det ikke er en faktor i, hvordan firmaet tabulerer dit nummer. "Du kan have et eller et dusin kort og stadig have en fremragende kreditscore," siger Richardson.
FICOs VP for score og analyse, Ethan Dornhelm, gav mig et lidt mere kvalificeret svar. "Det store antal kreditkortkonti, som en forbruger har, er meget mindre vigtigt for FICO-resultatet, end hvordan forbrugeren administrerer disse konti," fortalte han mig via e-mail.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@
faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Når det er sagt, så påvirker mængden af plastik i din tegnebog din score på en mere rund måde. Hvis du for eksempel har mindst ét kort og foretager betalinger til tiden, hjælper det dig med at opbygge en kredithistorik.
Og nogle gange kan det hjælpe at have mere end én. Det skyldes, at de store kreditvurderingsmodeller bruger "kreditudnyttelse" som en af deres største faktorer. I almindelighed er det, hvor meget af den tilgængelige kredit på dine konti, du faktisk har lånt. Hvis du har en kreditgrænse på $5.000 og en saldo på $3.000, vil din udnyttelsesgrad være 60 procent.
Jo flere kort du har, jo mere tilgængelig kredit har du. Således vil den samme saldo, hvis den er spredt ud over flere kort, give en lavere udnyttelsesgrad. Prøv at holde din udnyttelsesgrad under 30 procent, hvis det er muligt - det viser, at du ansvarligt kan håndtere din kredit og vil hæve din score.
Husk dog, at det også kan skade dig at have for mange kort. Du kan blive fristet til at låne mere, simpelthen fordi du kan. Og at eje en masse kort med en balance repræsenterer en højere risiko i kreditgudernes øjne.
Så det "ideelle" antal kreditkort varierer virkelig fra person til person. Hvis du har et stramt budget, plejer jeg at tro, at du skal holde dig til en eller to. I det lange løb fristelsen til opbygge gæld kan få dig i problemer. For dem, der nemt er i stand til at nedbetale deres saldo, men bruger kortene til at samle endeløse belønningspoint, er det mindre problem at optjene en lidt større stak kort.
Interessant nok siger Dornhelm, at FICO for nylig har analyseret vanen hos, hvad den kalder "high achievers" - dem med en score over 800. Det viste sig, at den gennemsnitlige person i denne gruppe havde tre åbne kreditkortkonti. Men i virkeligheden er det meget mindre vigtigt end at holde dine saldi lavt og foretage dine betalinger til tiden.
Er det rigtigt, at det at betale to afdrag om måneden hjælper dig med at betale dit lån hurtigere? — Kenny, Salt Lake City
Det kan det bestemt, hvis du foretager betalinger hver anden uge. Jeg synes, at dette bestemt er en strategi, der er værd at overveje, især hvis du alligevel bliver betalt hver anden uge.
For at det skal virke, skal du betale halvdelen af dit månedlige beløb hver anden uge i stedet for en gang om måneden. Fordi der er 52 uger om et år, betaler du 26 gange på denne måde. Det er en hel ekstra betaling af realkreditlån. Så længe du bliver ved med det, kan du betale et 30-årigt realkreditlån cirka fem år hurtigere og spare mange penge på rentebetalinger.
Udlånssiden Bankrate har faktisk en handy lommeregner hvor du selv ser effekten. Jeg tilsluttede et 30-årigt boliglån med en saldo på 200.000 $ og en rente på 4,5 procent. Ved at foretage betalinger hver anden uge, ville en boligejer spare lidt over $29.000 i løbet af lånet.
Dette er ret ligetil, hvis din långiver tilbyder en betalingsmulighed hver anden uge. Det gør de desværre ikke alle. Men hvad du kan gøre, er at foretage en ekstra årlig betaling på egen hånd, som opnår det samme mål.
Du skal bare dele din månedlige afdrag på realkreditlån med 12 og sætte beløbet ind på en separat opsparingskonto. Ved årets udgang vil du bruge pengene til hovedstolen på dit boliglån.
Husk, at dette sandsynligvis ikke giver så meget mening, hvis dit lån har forudbetalingsbøder. Det er bestemt værd at undersøge det. Og du kan argumentere for, at alle penge, du sparer, er bedre investeret i en skattefordelt konto end dit realkreditlån, især hvis du nyder godt af en lav rente. Faktum er dog, at et realkreditlån er en psykologisk vægt, som mange boligejere ønsker at slippe af med så hurtigt som muligt - dette er en ret simpel måde at gøre det på.
