Min mor er stor til investering i stedet for at give gaver. Kort efter hvert af hendes børnebørn blev født, åbnede hun en mæglerkonto og investerede i en investeringsforening for dem. Hvert år til jul og på deres fødselsdage, frem for at købe legetøj, sætter hun kontanter på kontoen. Det samme gør hun for de voksne i familien også, men vi modtager aktier. Hun har gjort dette i 20 år, og vi elsker det. Vi er heldige at have nogen, der investerer for os.
Men hvad nu hvis en forælder ville begynde at spare op og/eller investere til deres egen nye baby? Hvad er den bedste måde at gøre det på? Med college, biler, og hvem ved hvilke andre udgifter, der kommer hen ad vejen, kan det ikke skade at begynde at egern penge væk til dit barn nu, vel? Forudsat selvfølgelig, at du har den ekstra disponible indkomst. Men er en investeringsforening eller aktier vejen at gå? Hvad med en 529-plan, guld, opsparingsobligationer eller en simpel opsparingskonto? Hvad er den smarteste angrebsplan?
Det er et kompliceret spørgsmål. Og der er ingen svar. Så for at finde ud af, hvordan man effektivt begynder at spare eller investere på vegne af en ny baby, spurgte vi to finansielle planlæggere med ekspertise i familieøkonomi ⏤ Robin Taub, CPA, CA, og forfatter til
Spørg først: Hvad er pengene til?
Det første spørgsmål at stille er hvorfor du sparer pengene. Er det til universitetsundervisning? En ny bil når de fylder 16? Måske vil du bare sende dit barn ud i livet med et lille redeæg, så de ikke ender med at flytte hjem igen. Hvem ved. Men at finde ud af nu, hvor pengene skal gå, er det første skridt, siger Becker, og det svar bør afgøre, hvilken type konto, du opretter.
"Det hele afhænger af dine mål, tidshorisont og tolerance for risiko," tilføjer Taub. "Selvfølgelig kunne du lave en simpel opsparingskonto, men du ved, hvor lidt en opsparingskonto betaler nu, mindre end én procent. Hvad kommer det egentlig til med tiden, ikke meget."
Hvis du er: Opsparing til college
Investere i: En 529-plan
Hvorfor: Hvis pengene helt sikkert går til universitetsundervisning ⏤ ingen hvis, ands eller men om det ⏤ så 529 Plan er sandsynligvis den bedste rute. "Det giver det største antal skattelettelser og også de færreste grænser for bidrag," siger Becker. "Derudover vokser pengene skatteudskudt og kan trækkes skattefrit ud, forudsat at de bruges til videregående uddannelse." Ikke kun det, men der er ingen indkomstgrænser (så du kan bidrage uanset dit lønniveau), og der er teknisk set ikke årlige bidragsgrænser ⏤ du vil blive ramt af en gaveskat, hvis du bidrager med mere end 14.000 USD pr. barn (28.000 USD for gifte par) i år eller 15.000 USD i 2018.
Den største ulempe ved en 529-plan, siger Becker, "er, at hvis du ikke ender med at få brug for pengene til college, eller du vil have adgang til pengene hurtigere, bliver du beskattet af kontos indtjening og ramt med en straf på 10 procent, hvis den bruges til andet end udgifter til videregående uddannelse." Og selvom der er nogle løsninger ⏤ for eksempel, kan du ændre modtageren fra Kid A, der ikke er universitetsbundet til Kid B, der er, eller endda navngiv et fremtidigt barnebarn som en modtager ⏤ generelt er det mere strengt end andre investeringer køretøjer. "Det er virkelig mere et problem, hvis du beslutter dig for, at du vil have pengene til noget andet," siger Becker. »Så er der 10 procents straf på indtjeningen. Det er den største ulempe."
Hvis du er: Opsparing til andre uddannelsesudgifter
Investere i: En Coverdell ESA
Hvorfor: Hvis du kan lide tanken om at spare op til skolen, men ikke nødvendigvis ønsker at være bundet til college, så er der også en bredere uddannelsesopsparingskonto kendt som en Coverdell ESA. "Det ligner en 529-plan, idet du bidrager med pengene efter skat, der er ingen skattefradrag for bidrag, og pengene vokser skattefrit," siger Becker. "Den store forskel er, at det også kan bruges skattefrit til K-12-udgifter, herunder privatskole, vejledning, bøger og andre nødvendige værktøjer og forsyninger."
Selvom det giver mere fleksibilitet med hensyn til, hvordan pengene bruges, kommer Coverdell ESA med strengere indkomst- og bidragsgrænser. Ikke alene er du uheldig, hvis du er et ægtepar, der tjener mere end 220.000 USD, men det begrænser det samlede bidrag pr. barn til 2.000 USD om året for alle bidragydere. "Så hvis bedstemor og bedstefar bidrager med $1.000 til dit barns Coverdell ESA i løbet af året," siger Becker, "kan du kun bidrage med op til $1.000 mere. Fordi det samlede bidrag ikke kan overstige 2.000 $."
Hvis du er: Redning af et generelt redeæg
Investere i: En "Couch-Potato Portfolio"
Hvorfor? Forudsat at du bare vil have penge væk til almindelig brug hen ad vejen, viser det sig, at mors måde, ligesom mange andre ting i livet, er den bedste. "Den nemmeste mulighed er at oprette en virkelig simpel, hvad jeg kan lide at kalde, en sofa-kartoffelportefølje fra enhver stor bank og investere i en indeksfond som S&P Index," siger Taub. Indeksfonde er bredt diversificerede og forbedrer dine chancer for ikke at vælge en taber, på samme måde som du ville, hvis du købte individuelle aktier i en virksomheds aktie. Bare vær sikker på, tilføjer hun, at oprette kontoen for barnet i dit navn.
Becker er enig med Taub og anbefaler forældre at åbne en billig mæglerkonto fra et firma som Vanguard, men at beholde kontoen i dit navn. "Der er måder at lave tillidskonti og sådan noget på, men der er ingen grund til det," siger han. "Bare behold pengene på en separat konto i dit eget navn og bidrag så meget, du vil, til dem." Han tilføjer, "Der er ingen særlige skattelettelser, men heller ingen bidragsgrænser eller begrænsninger for, hvornår du kan få adgang til penge."
Med hensyn til, hvordan du fordeler pengene, afhænger det igen af din tidsramme og risikovillighed. "At beholde pengene i lavprisindeksfonde er den bedste måde at maksimere oddsene for vækst," bemærker Becker, dog med et forbehold. "Hvis det kun er penge til generel fremtidig brug, og der ikke er nogen bestemt tidslinje eller noget, du sparer til, kan du råd til at være lidt aggressiv med det.” Selvom det at være aggressiv ikke betyder at blive skør og købe guld eller bitcoin futures. "Jeg er ikke fan af guld," siger han. "Jeg er heller ikke fan af livsforsikringer, Gerber forsøger at sælge nye forældre til deres spædbørn. Det er dybest set en hel livsforsikring med en masse gebyrer, som de hævder vil fordoble i værdi inden for x antal år." Undgå, siger han: "Intet guld, ingen livsforsikring."
Uanset hvad du gør, så spar først til dig selv
Både Taub og Becker tilbød en sidste advarsel til forældre, der kunne lade sig rive med af at spare for deres 6-måneder gamle: Prioriter ikke at spare penge til dit barn, heller ikke til college, frem for at spare til din fremtid. De anerkender, at hvis du har ekstra indkomst efter at have sparet op til pension, skal du med alle midler hjælpe med at sætte dit barn op til en succesfuld fremtid. Men husk: den største økonomiske gave, du kan give dem, er til ikke flytte ind i deres kælder, når du er 80 år. Så simpelt er det. "Fokuser på din egen økonomi, afdrag på højforrentet kreditkortgæld og realkreditgæld og spar op til pension," siger Taub.
Becker giver sine kunder de samme råd, især når det kommer til at spare op til college. "Jeg anbefaler faktisk at gøre college-opsparing til en af de lavere økonomiske prioriteter," siger han. "Der er mange forskellige måder at finansiere en universitetsuddannelse på. Bortset fra social sikring er der dog virkelig ingen anden måde at finansiere dit på pensionering end at spare op til det nu. Og jo før du starter, og jo mere du sparer nu, jo bedre stillet vil du have det."
"Det er hele ilten på flyscenariet," tilføjer han. "Du gør det nemmere for dit barn, hvis dit eget personlige økonomiske grundlag er sikkert, fordi de ikke behøver at bekymre sig om dig. Det er ikke bare egoistisk, det er faktisk en fantastisk gave til dine børn at spare til dig selv og sikre dig selv først."
