Med sine høje niveauer af stress og få timers søvn, at blive forælder er en sikker opskrift på sjusket finansiel planlægning. Alle, fra naboer til slægtninge til forudsigelige algoritmer til Facebook-annoncer, ønsker at skræmme dig til at bruge penge. I mellemtiden er de nødvendige fornødenheder - bleer, tøj, tremmesenge - dyrt nok på egen hånd.
Mens stresset ved forældreskab mildner, ad hoc-tilgangen til forbrug bliver ofte tilbage. Forældre bruger år på at sprøjte en dollarslange på lejre, sportsligaer, efterskoleaktiviteter og hvad der ellers dukker op. Efter årtier med vilkårligt forbrug er de uforberedte på store livsbegivenheder lige fra universitetsundervisning og pensionering til handicap og død. Økonomisk fortrydelse? Ligesom den store økonom Frank Sinatra har de et par stykker.
Men den fortrydelse er ikke uundgåelig. Vi spurgte økonomiske planlæggere om de største økonomiske beklagelser, de hørte fra kunder, der er forældre. Mange sagde, at deres kunder med børn ønskede, at de var gået i gang med finansiel planlægning tidligere, hvilket ikke er overraskende (helt ærligt, kun rige mennesker begynder at spare, når de burde). Men de delte også kontraintuitive råd om, hvordan man prioriterer penge på lang sigt. Her er, hvad du bør vide om de største økonomiske fejl, og hvordan du ændrer kurs, før det er for sent.
The Financial Mistake: Pre-Baby Spending Sprees
Louisiana-baseret finansiel planlægger og far til fire Alajahwon Ridgeway bemærker, at ivrige forældre til at blive overforbrug, før deres baby ankommer. Efter at have dækket det grundlæggende - krybbe, autostol, bleer, hagesmække og tøj - ved de ikke, hvor de skal stoppe.
"Du ved aldrig præcis, hvad du har brug for, og hvad der er en luksus at have," siger Ridgeway. Efter et par måneder som forælder er det dog nemt at se, hvad der samler støv. "Alle flaskevarmere, nyfødte sko og babytasker blev sjældent, hvis nogensinde brugt."
Sådan rettes det: Ridgeway rådgiver første konsulenteksperter, som har dine bedste økonomiske interesser på hjerte. "Lav en liste over ting, du har brug for, ved at spørge et betroet familiemedlem eller en ven," siger han. Det er bedre at reagere på behov, når de opstår, end at forsøge at forudsige dem. "Når barnet kommer, så køb eventuelle ekstra ting efter behov. Jeg ved godt, at et puslebord lyder godt, men når du er i et andet rum, og du kun har fået tre timers søvn, vil et håndklæde på sofaen klare sig fint.”
Som leder af en stor husstand er Ridgeways bonusråd at holde babyudstyr i god stand for at undgå unødvendige genkøb. "Babyer vokser hurtigt ud af tingene, og du har måske bare fire som mig," siger han. "Hvilket gør det nemt at videregive gammelt tøj, som babyen havde på til et påskebillede."
Den økonomiske fejl: Begynder ikke at spare før
Med pengedrænet af bleer, dagpleje og meget mere giver de første år af forældreskabet lidt plads til opsparing. Men som Michigan finansiel planlægger og far til fire Paul Fenner siger, at forældre, der ikke finder en måde at begynde at spare penge tidligt på, uundgåeligt fortryder det. "Den største fortrydelse, jeg hører fra forældre, er, at de ikke begyndte at spare tidligere i deres liv," siger han. "Uanset om det er at spare op til pension eller college, fortryder de eller gætter på beslutningen om ikke at komme i gang med at planlægge tidligere."
Sådan rettes det: Det bedste tidspunkt at begynde at få dine penge til at vokse er for 10 år siden. Den næstbedste tid er i dag. Så begynd at tømme kontanter. Nu. Spørg en, du stoler på, om, hvordan du får dine penge til at vokse over tid, og følg deres råd så hurtigt som muligt. Som Fenner siger, er det første skridt det sværeste. "[Forældre kan være] bange for at tage det første skridt, eller at deres ambitioner var uklare, hvor de ikke vidste, hvor de skulle starte, eller hvem de skulle henvende sig for at forsørge deres familie,” siger han.
Den økonomiske fejl: Går stort på dit barns bryllup
Bryllupper sætter tonen for et ægteskab på mere end én måde. Par ønsker at starte deres nye liv sammen med glæde og fest, og forældre vil gerne hjælpe. "Bryllupper bringer hele familien ind og diskuteres i årtier bagefter," Ohio finansplanlægger Curtis Bailey siger. "Forældre vil det bedste for deres børn og tilbyder at hjælpe med at betale regningerne." Men glæde og fest er ikke billigt. "Når budgettet begynder at gå over bord, er det ofte forældrene, der fortsætter med at skrive checkene."
Sådan rettes det: Giv ikke dine børn carte blanche til deres store dag. Vær generøs, men vær generøs med et enkelt engangsbeløb. “Jeg har set nogle få forældre simpelthen skrive en engangscheck,” siger Bailey. "Det er det. Det sætter budgettet og giver parret deres første mulighed for, hvordan de skal bruge det. Afvejninger bliver mere reelle for børn, når de skriver checken fra deres egen bankkonto til bryllupsudgifter."
Den økonomiske fejl: Ikke at maximere en Roth IRA
Anthony Watson, grundlægger af Michigan formueforvaltningsfirma Trives pensionsspecialister, finder, at hans klienter ofte ønsker, at de ville have finansieret en Roth IRA tidligere i deres karriere, mens både deres indkomst og skattesatser var lavere. Mens bidrag til traditionelle IRA'er er fradragsberettigede, og din indtjening vokser skattefrit, indtil du betaler skatter, når du begynder at hæve fra kontoen, er Roth IRA'er underlagt skat, mens du bidrager til dem. "Derudover bliver muligheden for at bidrage til en Roth IRA udfaset med en justeret bruttoindkomst på $125.000, hvis enlig og $198.000 for par," siger Watson.
Sådan rettes det: Efter at have maksimeret deres arbejdsgivere, der matcher bestemmelserne til deres 401(K), skal du prioritere at finansiere en ROTH IRA. "Højvækstaktiver som aktier i en Roth IRA tidligt i livet kan sætte folk i en god position senere i livet ved at give dem en betydelig skattefri indkomstkilde til at finansiere pensionering," siger Watson. "Kombineret med kvalificerede pensionskøretøjer som en 401(k) eller IRA, der bliver beskattet med personlige indkomstsatser, når de trækkes tilbage i pension, en person kan lave en overlegen skatteeffektiv tilbagetrækningsstrategi senere i livet, hvilket tilføjer en enorm værdi til deres pensionering situation."
Den økonomiske fejl: Investering for meget i obligationer over aktier
Watson oplever, at hans ældre kunder ønsker, at de opnåede bedre afkast ved at have flere aktier og færre obligationer i deres portefølje.
"Unge mennesker har ofte naivt obligationer i porteføljen, fordi de tror, det giver dem den nødvendige diversificering," siger han og tilføjer, at evnen til at arbejde for fast løn og yde konstante bidrag til en investeringsportefølje over tid tjener den rolle, obligationer ville spille i portefølje.
Men bemærk venligst: Dette betyder ikke at satse på individuelle aktier i håb om at slå markedet. “Selvom det er muligt at få succes lejlighedsvis at timing markeder eller vælge aktier, er sandsynligheden langsomt og støt at vokse din portefølje og tillade sammensætning at gøre sit arbejde, er lav,” han siger.
Sådan rettes det: Watson rådgiver efter en simpel indeksbaseret tilgang til investering, siger, at forældre vil have bedre held med at bruge lavpris, diversificerede ETF'er i stedet for at følge mængden og forsøge at time markeder eller slå hjem gennem aktier plukke. Og ja, Reddit-fædre, det inkluderer Gamestop-stenke.
Den økonomiske fejl: Ikke at undervise børn i finansiel forståelse
Når børn kommer i ung voksen alder, kæmper de ofte med økonomiske koncepter. Studielån, kredit og investering er undvigende for dem. "Mange forældre fortryder ikke at lære deres børn mere om økonomi," South Carolina finansiel rådgiver og far til tre Charles H Thomas III siger. "Tøven kommer ofte fra forældre, der ikke selv er sikre."
Sådan rettes det: Det er ikke nemt at fortælle dine børn, at du ikke ved noget. Men Thomas siger, at det at finde ud af, hvordan penge, gæld og kredit fungerer, kan bringe din familie tæt sammen. "Tag det som en mulighed for at lære sammen," siger han. ”Hvis der for eksempel kommer en regning med posten, så tilbud at se på den sammen med dit barn og tal igennem, hvad der giver mening og hvad der ikke gør. Det vil gavne alle at tale det igennem.”
Den økonomiske fejl: Underforbrug på livs- og invalideforsikring
Ingen kan lide at betale for forsikring. Det er et dræn for din pengepung, som ikke har nogen fordel langt det meste af tiden. Men når der opstår nødsituationer, hvilket sker hyppigere, efterhånden som du bliver ældre, kan forsikringen gøre en afgørende forskel for familier. Megan Kopka, en North Carolina finansiel rådgiver med speciale i at rådgive familier til børn med handicap, siger det manglende eller nok invaliditets- eller livsforsikring kan føre til store beklagelser. Ofte med handicap følger store lægeudbetalinger,” siger hun. ”Disse to forsikringer bliver ofte overset eller nedprioriteret. I værste fald kan det være den største fortrydelse."
Sådan rettes det: Tilmeld dig en livs- og invalideforsikring. Betal policen hver måned. Klag så meget du vil, når alt er i orden, og klap dig selv på skulderen, når alt går galt, og du var forberedt.“Hvis du ikke er på vej til pensionering, og børnene er ældre og college er ikke dækket, så få en livsforsikring, hvis din husstandsindkomst falder på grund af handicap eller død,« siger.
Den økonomiske fejl: Prioritering af Kids' College frem for egen pensionering
Tro det eller ej, det kan være en stor fejl at sætte dine børn først. Ohio finansiel planlægger John Bovard og far til fire siger, at hans ældre forældreklienter ofte indser, at de tog fejl ved at støtte deres børn for meget.
"Ofte var de bekymrede for, at deres børn gik i en god skole," siger Bovard. De bekymrede sig om at betale deres undervisning og sikre sig, at der ikke var nogen studielånsgæld. Og så indser de, at de nok burde have brugt de penge til deres egen pension.”
Sådan rettes det: Studielån er ingen joke. Men college undervisning har mere fleksibilitet end opsparing til pension. "Jeg fortæller ofte kunderne, at dine børn kan tage studielån, men du kan ikke tage et pensionslån," siger Bovard. "Det eksisterer ikke." Dine børn går på college tidligt i deres liv. Hvis alt går vel, giver deres uddannelse dem adgang til højere indkomster; de har mere tid til at betale deres studiegæld af, end du har til at finansiere din pension. "Du er nødt til at sikre dig, at du tjekker boksene for ordentlig pensionsopsparing, før du udvider dig selv og hjælper børnene," siger Bovard.
